“上市是商業銀行的必然選擇。”中國郵政儲蓄銀行行長呂家進并不回避說上市：郵儲銀行從籌備階段就明確了引入戰略投資者，擇機上市。先后組建了有限公司、股份有限公司，過去的5年一直在推進上市工作。新華社記者日前就上市等問題專訪了郵儲銀行新任行長呂家進。

　　上市是必然選擇以產品競爭代替價格競爭

　　中國郵政儲蓄銀行近幾年用可持續原則做好普惠金融：貸款規模年均增長40%以上，存款規模年均增長超過20%。僅今年第一季度，郵儲銀行各項存款余額4.99萬億元，同比增長435億元；各項貸款余額9744億元，同比增長188億元；賬戶數約12.3億戶，同比增長約1.4億戶；客戶數6.1億戶，同比增長約0.5億戶。

　　2012年1月，經國務院同意并經銀監會批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。在保持良好成長性的同時，信貸資產質量長期處于同業領先水平。

　　截至2012年12月末，批發性貸款自2007年業務開辦以來無不良記錄，小額貸款、小企業貸款等不良率均低于同行業平均水平。目前貸款撥備覆蓋率為507%。資本利潤率、經濟利潤率、不良貸款率、撥備覆蓋率等關鍵指標已達到銀行同業優秀水平，評級機構也給出了主體信用、債券信用兩個“3A”的較高評級。呂家進認為這從物質上為上市做好了準備。

　　加強風險管控形成低風險業務結構

　　呂家進坦言，由于業務結構的原因，與同業相比，郵儲銀行收益水平有很大提高空間。所以郵儲銀行的資產業務以低風險資產為主，信貸類資產僅占比19%，資金營運資產占比58%。呂家進表示將加快業務結構轉型，并不斷提高定價能力和水平，增強盈利能力。

　　截至2012年末，全國商業銀行不良貸款率為0.98%，而郵儲銀行信貸資產不良率僅為0.35%。

　　呂家進介紹，郵儲銀行近期對總行的組織架構、領導分工和部分一級分行的主要領導進行了大幅度調整，調整的目的就是不斷提升管理水平以及從組織架構上控制風險。體現在業務上，用呂家進的話說，就是“前臺要簡單，做好客戶服務；中臺要更集中，做好支持；后臺要更加專業地做好管理。”

　　發展移動金融“自營＋代理”模式控制成本

　　郵儲銀行是全國網點最多、覆蓋面最廣的商業銀行，70%以上網點分布在縣及縣以下地區。依托這一網絡，郵儲銀行成為連接城鄉金融的重要通道。

　　盡管郵儲銀行網絡很大，但呂家進表示他“特別注重成本控制”。經銀監會核準，郵儲銀行自營網點辦理全面商業銀行業務，其他網點保留在郵政企業成為銀行的代理網點，受銀行委托繼續辦理儲蓄、結算等基礎金融服務，形成了“自營＋代理”的特色經營模式。郵政企業接受郵儲銀行的委托，向個人客戶提供基礎金融服務。郵儲銀行按照業務量與代理進行結算。

　　面對2012年底全國5.6億網民規模，呂家進預言，與互聯網相匹配的銀行業務市場規模將爆發性增長，因為外部環境為電子銀行的發展提供了堅實的基礎。加上移動互聯網的爆發式增長，為移動金融的快速增長奠定了堅實基礎。特別是智能手機功能不斷強大，使手機能夠成為移動的銀行。據此郵儲銀行打造了包括個人網銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行以及5萬多臺ATM在內的電子金融服務網絡。 （常志鵬）