向松祚認為，運營體系和業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)的變革是商業(yè)銀行公司治理改革的重要內(nèi)容之一。只有通過設(shè)置合理的績效考核指標(biāo)，讓業(yè)務(wù)部門和分支機構(gòu)有強大動力去創(chuàng)新金融服務(wù)手段和金融產(chǎn)品，才能改變當(dāng)前銀行業(yè)過度依賴信貸規(guī)模擴張的增長模式。拼貸款規(guī)模必然導(dǎo)致拼存款大戰(zhàn)，這樣的模式難以持續(xù)。

　　應(yīng)當(dāng)如何看待銀行盈利的高速增長？哪些因素導(dǎo)致中國銀行業(yè)必須進行改革與轉(zhuǎn)型？未來幾年商業(yè)銀行發(fā)展將呈現(xiàn)怎樣的走勢？上市銀行年報發(fā)布以來，圍繞這些熱點話題的討論層出不窮。中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚4月6日接受了記者專訪，闡述了他對這些熱點問題的看法。

　　未來十年是中國銀行業(yè)實施重大改革的戰(zhàn)略機遇期

　　向松祚認為，三大因素導(dǎo)致銀行利潤近年來實現(xiàn)快速增長。一是股改紅利。據(jù)統(tǒng)計，工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行股改剝離2萬億元不良資產(chǎn)，國家注入資本金和上市籌集資金為1.2萬億元，新增3.2萬億元資金為銀行近年來的發(fā)展注入強勁動力，每年產(chǎn)生的重組收入近千億元，貢獻了五大行凈利潤的15~18%。二是規(guī)模擴張，2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸總量達58.2萬億元，比2007年翻了一番。2009年至2011年三年新增人民幣貸款總額超過25萬億元，銀行業(yè)凈利增長幅度與規(guī)模擴張幅度(即貸款增長幅度和資產(chǎn)增長幅度)一致。三是我國商業(yè)銀行經(jīng)營效益有明顯提升，運營成本明顯降低，資產(chǎn)盈利能力逐步提高。當(dāng)然，我國經(jīng)濟長期維持平穩(wěn)較快增長，是我國銀行業(yè)利潤大幅度提升的前提條件，同時銀行業(yè)也為我國經(jīng)濟快速穩(wěn)定增長作出了重要貢獻。

　　“前兩個因素說明，最近幾年我國銀行業(yè)利潤較快增長，相當(dāng)部分是特殊條件形成的，這兩個因素不可能一直維持下去。市場投資者對銀行利潤增速也有過高預(yù)期，我個人覺得我國銀行業(yè)利潤很難維持每年30%以上的增長速度�！彼�說。

　　向松祚判斷：“未來十年，我國商業(yè)銀行將出現(xiàn)重大甚至劇烈的轉(zhuǎn)折性變革�！�

　　向松祚認為，這一判斷基于對內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的分析。外部形勢有三大力量。其一，全球經(jīng)濟金融正在重新“洗牌”、整合和深化分工，中國企業(yè)和投資逐漸國際化、“走出去”是大勢所趨，這就要求中國銀行業(yè)和金融業(yè)必須“走出去”，服務(wù)于我國居民海外配置資產(chǎn)、我國企業(yè)海外投資的需要。目前，國際知名大型銀行超過40%的收入和利潤都來自海外，而中國銀行業(yè)絕大部分銀行收入和利潤均來自國內(nèi)業(yè)務(wù)。其二，人民幣國際化進程穩(wěn)步推進，要求我國銀行體系必須進一步深化對內(nèi)放開和對外開放。其三，金融全球化不斷加速，資本國際間流動日益頻繁和加大規(guī)模，我國的整體貨幣金融環(huán)境和政策不可能不面對國際金融的巨大沖擊，這就要求我們必須穩(wěn)步開放資本賬戶，穩(wěn)步推進人民幣國際化。要真正實現(xiàn)人民幣國際化，就必然要求金融國際化，因此銀行金融體系進一步對外開放勢所必然。

　　內(nèi)部形勢也有三大力量。其一，銀行金融業(yè)市場準(zhǔn)入會逐步放寬，銀行金融業(yè)市場競爭會更加激烈，現(xiàn)有銀行從經(jīng)營理念、發(fā)展模式和運營體系上都需要做出大的變革。其二，我國社會融資里面，直接融資比重會穩(wěn)步上升，銀行間接融資比重會逐步下降，這對我國商業(yè)銀行目前普遍依賴的規(guī)模擴張模式是致命挑戰(zhàn)。其三，居民對資產(chǎn)管理和理財配置提出了更高要求，直接融資讓居民理財和財富管理有更多的選擇，“脫媒化”趨勢會長期存在，商業(yè)銀行必須改變現(xiàn)有的服務(wù)模式，尤其是需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融工具，否則競爭會陷入困境和劣勢。