在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩、企業(yè)盈利水平不斷下降的情況下，一季度我國(guó)商業(yè)銀行凈息差升至2.8%，較去年四季度提高10個(gè)基點(diǎn)，凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)了24%的增速。誠(chéng)然，這與貸款重新定價(jià)、銀行加強(qiáng)中小企業(yè)營(yíng)銷、成本控制能力增強(qiáng)等因素有關(guān)，不過(guò)“費(fèi)轉(zhuǎn)息”對(duì)收益的貢獻(xiàn)也不可忽視。

　　伴隨著銀行高利潤(rùn)的社會(huì)大討論，銀行亂收費(fèi)面臨的輿論壓力逐漸升高。今年開年以來(lái)，發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)掀起了規(guī)范銀行收費(fèi)的“整風(fēng)運(yùn)動(dòng)”，這算是對(duì)社會(huì)輿論以及不滿情緒的一個(gè)交代。

　　監(jiān)管部門的銀行收費(fèi)治理確實(shí)取得了一些成效，很多不合理的收費(fèi)減少了。但是也應(yīng)看到一些銀行為應(yīng)付檢查而采取的辦法，比如將能夠?qū)崿F(xiàn)合規(guī)的收費(fèi)合規(guī)化，不能實(shí)現(xiàn)合規(guī)的收費(fèi)則增加到企業(yè)信貸利息支出上。由過(guò)去的“息轉(zhuǎn)費(fèi)”變?yōu)椤百M(fèi)轉(zhuǎn)息”，“左手換右手”的游戲使得銀行收入并沒(méi)有受到太大影響，而企業(yè)融資總成本也基本沒(méi)有太大減輕。

　　由此可以看到，銀行收費(fèi)治理仍停留在治標(biāo)不治本的階段，儼然成為了一場(chǎng)“貓捉老鼠”的游戲。

　　筆者認(rèn)為，銀行收費(fèi)治理要切中要害，還得尋根溯源，從引發(fā)銀行亂收費(fèi)的各種因由中尋找答案，對(duì)癥下藥。

　　我國(guó)銀行業(yè)亂收費(fèi)的主要原因在于：首先，游戲規(guī)則不完善，銀行自由定價(jià)權(quán)過(guò)大。今年2月，三部委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，該《辦法》所規(guī)定的政府定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)范圍過(guò)窄，銀行自由定價(jià)空間過(guò)大。同時(shí)，該《辦法》出臺(tái)后還未有相配套的實(shí)施細(xì)則，在規(guī)則落地方面存在難度。總之，有關(guān)銀行收費(fèi)的市場(chǎng)規(guī)則不完善給了銀行亂收費(fèi)以可乘之機(jī)，他們能通過(guò)各種手段實(shí)現(xiàn)亂收費(fèi)的“合理化”。

　　其次，銀行利用其強(qiáng)勢(shì)地位，店大欺客。我國(guó)是以間接融資為主的國(guó)家，銀行體系在社會(huì)融資中占據(jù)主導(dǎo)地位。在當(dāng)前社會(huì)資金環(huán)境較為緊張的情況下，銀行利用社會(huì)對(duì)于信貸資金的依賴，在信貸定價(jià)較基準(zhǔn)利率有較大上浮的同時(shí)，增加其他收費(fèi)項(xiàng)目，做大中間業(yè)務(wù)，獲得更多收益。這不僅虛增了中間收入規(guī)模，也增加了企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。從今年銀行的經(jīng)營(yíng)策略看，銀行做大信貸規(guī)模的限制因素增多、意愿降低，銀行更愿意實(shí)施以價(jià)補(bǔ)量的策略，多收費(fèi)就是這“價(jià)”的重要部分。

　　最后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足。我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落后，既缺乏專門的法律法規(guī)，也缺乏專門的監(jiān)管部門和金融消費(fèi)者維權(quán)通道。所以，即使銀行店大欺客，客戶也沒(méi)處討說(shuō)法，維權(quán)難度較高，銀行亂收費(fèi)行為更加有肆無(wú)恐。

　　可以看到，在制度、機(jī)制環(huán)境尚不健全的情況下，銀行收費(fèi)治理大檢查雖然能夠起到震懾效應(yīng)，具有一定短期效果，但依然是治標(biāo)不治本。隨著我國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)是銀行未來(lái)發(fā)力的主要領(lǐng)域，銀行收費(fèi)的項(xiàng)目和擴(kuò)張意愿也很強(qiáng)烈；而社會(huì)對(duì)于銀行亂收費(fèi)的不滿情緒和輿論壓力也在不斷增大。

　　有鑒于此，監(jiān)管部門必須重視銀行亂收費(fèi)治理問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，治理銀行亂收費(fèi)問(wèn)題，需要封堵銀行可能從事監(jiān)管套利的各種通道，實(shí)現(xiàn)銀行收費(fèi)的明碼標(biāo)價(jià)和透明。具體而言，就是進(jìn)一步明確銀行收費(fèi)規(guī)范，監(jiān)督銀行執(zhí)行情況；加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)力度，對(duì)于侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為絕不能姑息；提高銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，增加直接融資渠道，降低社會(huì)融資對(duì)于信貸資金的過(guò)分依賴。

　　當(dāng)然，銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)化是全球趨勢(shì)。只是在這一過(guò)程中，需要尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)則和精神：監(jiān)管部門制定好“游戲規(guī)則”，銀行提供物有所值的金融服務(wù)，金融消費(fèi)者在給予合理收費(fèi)理解和支持的同時(shí)還要維護(hù)好自身權(quán)益。