“讓銀行信貸與保險(xiǎn)配合，解決農(nóng)村金融融資難的問(wèn)題，這個(gè)做法非常好！”中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)、著名“三農(nóng)”問(wèn)題專(zhuān)家杜曉山在得知《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見(jiàn)》已于近日出臺(tái)時(shí)，這樣對(duì)記者說(shuō)。

　　據(jù)記者了解，這份被杜曉山所肯定的文件，是由銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)在近期聯(lián)合發(fā)布的。它根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的新變化，吸取各地銀保合作的成熟經(jīng)驗(yàn)和做法，從多個(gè)方面對(duì)雙方合作內(nèi)容提出了指導(dǎo)性意見(jiàn)。這也是銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)貫徹落實(shí)中央農(nóng)村工作會(huì)議和今年“中央1號(hào)文件”精神，圍繞改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)出臺(tái)的重要政策措施。

　　“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的重大問(wèn)題，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，也是改變我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)。融資難是抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，其根源在于現(xiàn)有農(nóng)村金融體系缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和分擔(dān)機(jī)制。黨中央、國(guó)務(wù)院歷來(lái)高度重視“三農(nóng)”工作，并把大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)列入服務(wù)“三農(nóng)”體系之中。《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見(jiàn)》的出臺(tái)，既充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的應(yīng)有作用，又提高了農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，有利于促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

　　杜曉山認(rèn)為，這份文件的亮點(diǎn)是它引入了涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制，分散了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而將有效提高農(nóng)村借款人貸款的可獲得性，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融中的貸款難問(wèn)題。

　　應(yīng)該講，目前農(nóng)戶(hù)一般生產(chǎn)性、生活性小額的短期貸款需求，基本上是能夠得到滿(mǎn)足的。所謂的農(nóng)民和農(nóng)戶(hù)貸款難，主要是一些大額的資金需求和一些長(zhǎng)期的貸款需求，難就難在缺乏一些基本的貸款條件。畢竟，歷經(jīng)多年發(fā)展，農(nóng)民的貸款需求已經(jīng)發(fā)生了很大變化。首先是額度增大，已經(jīng)從以往的幾百元、幾千元，發(fā)展到目前的幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元。

　　其次是產(chǎn)品需求增加，原來(lái)農(nóng)民需要的只是簡(jiǎn)單的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，現(xiàn)在增加了許多消費(fèi)貸款需求，甚至部分地區(qū)已出現(xiàn)高端消費(fèi)類(lèi)貸款需求。因此，滿(mǎn)足農(nóng)民貸款需求任重道遠(yuǎn)。

　　而從銀行風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，大額的、長(zhǎng)期的信貸資金需求，是需要有抵押擔(dān)保的。按照現(xiàn)行的法律法規(guī)，“三農(nóng)”貸款有效抵押物明顯不足，抵押的范圍比較狹窄。另外，農(nóng)村整個(gè)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，一方面存在農(nóng)民、農(nóng)戶(hù)“貸款難”，另一個(gè)方面也存在銀行“難貸款”。銀行有資金，但是由于農(nóng)村有效擔(dān)保抵押?jiǎn)栴}和信用環(huán)境問(wèn)題，想貸款也貸不出去。這就需要?jiǎng)?chuàng)新，需要發(fā)揮多方合力，采取多種有效措施來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求。而保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的手段，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等功能，將其納入農(nóng)村融資體系，可以增強(qiáng)農(nóng)村信貸雙方的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高資金利用率。同時(shí)，現(xiàn)有農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布較為廣泛，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)也能提供不少便利。銀保合作將切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，是一個(gè)多方受益的實(shí)質(zhì)舉措。

　　當(dāng)然，就目前而言，我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)覆蓋率還比較低，保障面還不夠?qū)挘簧虡I(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還比較滯后，保險(xiǎn)產(chǎn)品不多，針對(duì)性還不強(qiáng)；農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)還有待提高；財(cái)政補(bǔ)貼政策有限，難以充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的熱情。針對(duì)這些問(wèn)題，此次《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見(jiàn)》從六個(gè)方面對(duì)銀保合作的領(lǐng)域和內(nèi)容提出了具體的指導(dǎo)性意見(jiàn)。比如，將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，要提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度，要通過(guò)相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件鼓勵(lì)借款人對(duì)貸款抵押物進(jìn)行投保，要通過(guò)保單質(zhì)押拓展借款人抵質(zhì)押物范圍；同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索開(kāi)展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)，以及鼓勵(lì)建立采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體。

　　然而，杜曉山同時(shí)也表示，在“銀保互動(dòng)”充分發(fā)揮活躍農(nóng)村金融作用的同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管。對(duì)于業(yè)界比較擔(dān)憂(yōu)的，比如會(huì)不會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫貸款者投保、保險(xiǎn)公司會(huì)否強(qiáng)行售賣(mài)“高價(jià)保險(xiǎn)”以及盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模放松風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題，杜曉山認(rèn)為，從文件內(nèi)容看，銀行與保險(xiǎn)兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此是做了充分考慮的。比如文件就規(guī)定，對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè)，銀行將給予相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件。這樣銀行既控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)，又滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體不斷增長(zhǎng)的多樣化金融服務(wù)需要。

　　不過(guò)，從當(dāng)前情況看，盡管農(nóng)村金融領(lǐng)域中的“銀保互動(dòng)”尚處于起步階段，很多行為還有待規(guī)范，但信貸與投保的有效銜接，顯然是破解農(nóng)村融資難的最為現(xiàn)實(shí)的選擇。（韓雪萌）