5月20日，是中國(guó)保監(jiān)會(huì)向社會(huì)公開(kāi)征求有關(guān)完善機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)制度意見(jiàn)的截止日期。在此之前，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)對(duì)于當(dāng)前車(chē)損險(xiǎn)“高保低賠”問(wèn)題的一系列研討。這也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，具有著最大規(guī)模參與主體的一場(chǎng)業(yè)內(nèi)外大討論。

　　4月7日，由口碑理財(cái)網(wǎng)與北京理格豐律師事務(wù)所共同主辦的車(chē)損險(xiǎn)“高保低賠”問(wèn)題研討會(huì)上，保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者、法律界人士、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)等多方就這一問(wèn)題進(jìn)行了深度剖析。

　　車(chē)型定價(jià)將加快

　　中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司副總裁王和認(rèn)為，公眾質(zhì)疑的“高保低賠”問(wèn)題，可能存在一定誤解。就車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是否合理而言，他認(rèn)為，目前我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率體系是合理的，即保費(fèi)與賠付成本是相匹配的。

　　“從國(guó)外車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的歷史情況看，保費(fèi)計(jì)算規(guī)則也一直是大家關(guān)注的焦點(diǎn)。目前，國(guó)際上大體分三種情況：一種是按照保險(xiǎn)金額來(lái)體現(xiàn)，即根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)和實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算；第二種是按照車(chē)輛類(lèi)別來(lái)計(jì)算，比如用途、排量等；第三種是采用車(chē)型定價(jià)，這也是現(xiàn)在絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家所采用的，即約定好在部分損失情況下，按照修復(fù)賠償，在全損情況下，按照實(shí)際價(jià)值來(lái)賠償，保費(fèi)則是參照車(chē)輛的品牌、型號(hào)及使用年份等進(jìn)行測(cè)算收取。”王和指出，無(wú)論采用哪一種方式計(jì)算保費(fèi)，其本質(zhì)都是要實(shí)現(xiàn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的匹配，但計(jì)算中會(huì)受很多因素的影響，最重要的便是數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。

　　王和指出：“從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，按車(chē)型定價(jià)是一個(gè)比較成熟的技術(shù)，忽略了保險(xiǎn)金額的概念，也沒(méi)有所謂的新車(chē)購(gòu)置價(jià)和實(shí)際價(jià)值之分，但賠償標(biāo)準(zhǔn)還是按照我們目前所采用的方法來(lái)做的。”由于中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間比較短，車(chē)型上得很快，數(shù)據(jù)積累不夠，存在數(shù)據(jù)缺陷，因此，按車(chē)型定價(jià)的方式一直未能采用。

　　在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)，王和透露，實(shí)際上，行業(yè)在這方面已經(jīng)做了將近兩年的工作。“我們覺(jué)得，采用車(chē)型定價(jià)，對(duì)于老百姓而言可能更好理解。如果順利的話，相信會(huì)在全行業(yè)的共同努力下，盡快推出來(lái)，而通過(guò)這一次公眾對(duì)車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題的高度關(guān)注，也會(huì)大大加速這一機(jī)制的進(jìn)展，相信我們會(huì)給消費(fèi)者一個(gè)非常滿意的結(jié)果。”

　　條款與法律沖突

　　盡管在昨日的研討會(huì)上，多家保險(xiǎn)公司從各種角度詳細(xì)解釋了條款制定與費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)本身的合理性，但在中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)與諸多法律界人士看來(lái)，相關(guān)保險(xiǎn)條款有違反法律的因素存在，一些條款本身也并未達(dá)到讓消費(fèi)者明了的程度。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)合同法教授蘇號(hào)朋便指出，“針對(duì)上述不公平問(wèn)題，現(xiàn)在已經(jīng)有個(gè)案得到了法院的支持，這就表明了司法機(jī)關(guān)對(duì)這一問(wèn)題的態(tài)度。但這實(shí)際是一個(gè)很好的契機(jī)，來(lái)促使行業(yè)去改變，比如迎合法律對(duì)公平的理解問(wèn)題。法院的決策很清楚，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了否定條款的傾向。因此，在這種情況下，下一步就應(yīng)讓費(fèi)率的厘定更科學(xué)、合理，讓條款的設(shè)計(jì)更加精細(xì)化。”國(guó)際金融報(bào)