為解決小微企業融資困難，金融機構在遵循市場原則的前提下，積極開展適合小微企業需求的金融產品和信貸模式創新。江西新余農村商業銀行股份有限公司在這方面走在了前列，他們的一些做法很值得業內同仁借鑒。

　　服務民生 互利共贏

　　新余農商銀行堅持金融服務實體經濟的本質要求，于去年初引進國際先進的小微貸款技術，在全省率先推出了小微貸款業務，貸款額度從5000元至500萬元不等。小微貸款一經推出，就以其手續方便快捷、無需抵押、無需手續費等特點，受到了廣大小微企業主、個體工商戶等客戶群體的喜愛。

　　截至今年1月，該行累計發放小微貸款1.3億元，支持小微客戶730余戶，其中95%以上的客戶為首次獲得銀行貸款。

　　新余農商銀行董事長劉智武表示：“新余農商銀行作為地方中小型銀行，必須走差異化、特色化的經營道路，在手段、管理、產品和服務方式等方面大膽創新，致力于打造老百姓自己的特色銀行、優質銀行、現代銀行、流程銀行、和諧銀行。我行開辦小微貸款，通過與小微企業主、個體工商戶等客戶群體對接互動，充分發揮自身優勢，深入挖掘‘真做生意、誠實經營’的小微客戶的有效信貸需求，不斷提升服務實體經濟、服務民生大眾的水平，實現互利共贏，這既符合國家有關金融政策，也是新余農商銀行推行深耕細作戰略，實現長遠穩健發展的迫切需要。”

　　在新余市城南玉紫北路開了家批發零售豬肉店的吳小慶，因要擴大經營規模，向新余農商銀行提出了申請。短短幾天，吳小慶就拿到了1萬元貸款。他興奮地說，“沒想到我們賣豬肉的也能貸到款，這是以前想也不敢想的”。

　　新余農商銀行堅持以“小微貸款、助您成長”為宗旨，積極扶持全市個體工商戶、小微企業等發展壯大，貸款發放的客戶群體主要為糧油副食、煙酒、農副產品、家裝材料、服裝加工、電子產品、服裝鞋包、汽修汽配、物流運輸、汽車租賃等社會民生行業。這些行業與老百姓的日常生活息息相關，但往往由于缺乏正規的財務報表、較強的經營實力、有效的抵質押等條件，難以獲得銀行的信貸支持。

　　新余農商銀行利用小微貸款核心技術，還原客戶經營真實信息，注重分析客戶現金流和第一還款來源，并且小微貸款采取保證人擔保的方式，不需要客戶提供抵質押品，有效破解了客戶無抵押擔保的難題。

　　助推創業 解決就業

　　新余農商銀行小微貸款摒棄傳統信貸模式的束縛，打破戶籍、地域、身份等限制，無論是農民還是城鎮居民，無論是新余市民還是其他地市市民，只要從事生產經營活動、且在新余市實際經營三個月以上的個體工商戶、微小企業等，都可以享受同等的小微貸款政策。

　　就讀于新余學院的張彥濤，畢業后沒有回云南老家，在新余辦起了琦起文化培訓學校。張彥濤想貸款購進一些多媒體設備。看到新余農商銀行的宣傳廣告，張彥濤就提交了申請，不到一周就拿到了10萬元貸款。“其實我只是抱著試試看的心態，以前外地戶口的人在銀行是貸不到款的，新余農商銀行推出的小微貸款不同，不歧視外地人，而且辦事效率很高，真是雪中送炭呀！”張彥濤跟記者談及此事時，仍興奮不已。

　　小微貸款開辦以來，新余農商銀行發揮信貸杠桿作用，扶持了個體工商戶、大學生、下崗工人、返鄉農民工等一批相對弱勢的客戶群體實現創業，為社會提供了更多的就業崗位。同時對該市個體私營經濟發展起到了積極的促進作用，成為創業孵化的助推器。

　　申貸快捷 手續簡便

　　51歲的黃明是下崗職工，因遭遇車禍腿部殘疾。2009年，他與人合伙開了家加工音圈的小廠，解決了10多位殘疾人就業問題。去年上半年，正當黃明忙著擴充生產線時，合伙人卻提出了拆伙。黃明一時間限入資金困境，急得團團轉。這時，有朋友告訴他新余農商銀行開辦了小微貸款業務。于是，他提出了申請，短短兩天就拿到了5萬元貸款，效率之高出乎他的意料。他動情地說：“真沒想到能貸款，而且這么快，解了我燃眉之急！”

　　新余農商銀行小微貸款實行流程化操作，確保申請、調查、上會、放款、貸后都有章可循，有(臺)賬可查。其客戶經理前往客戶經營場所進行實地調查和保證人調查，完成調查后隨即形成調查材料，客戶經理、小微貸款中心城南、城北、新鋼、分宜四個片區及小微貸款中心本部根據授權直接審批，不需上報該行貸審會審批。正常情況下，客戶只需要在申請、放款二個環節到該行辦理相關手續，其他手續均由該行完成。

　　去年10月初，新余農商銀行自行研發開通了小微貸款“在線申請”平臺。個人客戶只需登錄該行門戶網站，便可自行通過互聯網完成小微貸款在線申請。這樣，在確保風險可控的前提下，大大縮短了貸款審批時間，省去了“層層審批”環節。一筆小微貸款最快的2天就可以辦結，一般不超過7個工作日，有效解決了貸款手續繁瑣的難題。