近年來，在各級政府和財政的大力支持下，我國農(nóng)業(yè)保險逐步改進(jìn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民需求不相適應(yīng)的局面，實現(xiàn)了歷史性的突破。據(jù)統(tǒng)計，2007年至2012年五年間，我國農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費(fèi)收入超過600億元，年均增速達(dá)到85%.目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已超過日本，僅次于美國，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險市場之一。

　　在促成農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的諸多因素中，保費(fèi)補(bǔ)貼無疑是其中最為“給力”的一項。據(jù)統(tǒng)計，自2007年中央財政開始實施農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種逐年增加、地區(qū)逐年擴(kuò)大、補(bǔ)貼比例逐年提高。僅2011年，中央財政的農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼資金就達(dá)到66億元，由此為“三農(nóng)”帶來的風(fēng)險保障達(dá)到6523億元，中央財政資金放大效應(yīng)近100倍，切實體現(xiàn)了“四兩撥千斤”的杠桿作用。

　　然而，就在各級財政不斷加大補(bǔ)貼力度，農(nóng)戶的投保熱情日益提升的同時，一些“罪惡之手”也伸向了農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼款。在農(nóng)險開辦初期，由于農(nóng)民的保險意識并沒有得到有效的激發(fā)，出于多方面的考慮，有的地方基層政府與保險機(jī)構(gòu)在協(xié)同推進(jìn)時，以“統(tǒng)保統(tǒng)賠”方式粗放操作，農(nóng)民不用交錢，由基層政府或有關(guān)個人代墊代交，等到年底時再通過“假賠案”或虛增賠款等方式，將基層政府或個人代農(nóng)戶墊交資金、基層財政補(bǔ)貼款套取回來。在這樣的運(yùn)作過程中，個別地方甚至隱藏著個人在其中撈取好處的嚴(yán)重違法犯罪行為。

　　財政部、審計署以及各級監(jiān)管部門在檢查時發(fā)現(xiàn)了多起這種違規(guī)行為，并進(jìn)行了嚴(yán)厲查處，對其中涉及保險公司和地方政府的違紀(jì)問題進(jìn)行了嚴(yán)肅處理，對個別人貪污挪用等違法犯罪的行為也已移送司法機(jī)關(guān)。為了徹底禁絕此類事件的發(fā)生，如今，財政補(bǔ)貼政策要求農(nóng)戶先交錢，財政給配套補(bǔ)貼；下級財政先補(bǔ)貼，上級財政再配套。

　　有必要強(qiáng)調(diào)的是，除了要在政策層面不斷“查缺補(bǔ)漏”，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險亦不容小覷。追根溯源，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險是由于信息不對稱產(chǎn)生的，在事前的信息不對稱經(jīng)常表現(xiàn)為逆選擇：比如農(nóng)戶把經(jīng)常受災(zāi)的“壞地”投保，而對經(jīng)常不受災(zāi)的“好地”不投保；比如將未投保的能繁母豬冒充投保的索要賠款等。近年來的實踐中，我國農(nóng)業(yè)保險在個別險種上曾因管控不嚴(yán)局部暴發(fā)過道德風(fēng)險，教訓(xùn)十分慘痛。

　　不同于一般的商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)對象是弱質(zhì)性的農(nóng)業(yè)，針對的人群也是弱勢的農(nóng)民，他們的風(fēng)險防范能力本來就弱，如果農(nóng)業(yè)保險再出現(xiàn)“風(fēng)險”，那么這種打擊產(chǎn)生的損失尤其是對政府公信力的破壞，將是難以估量的。換句話說，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行為是否規(guī)范，直接關(guān)系到農(nóng)戶的合法權(quán)益能否得到維護(hù)，關(guān)系到國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策是否落實到位，關(guān)系到國家財經(jīng)紀(jì)律的嚴(yán)肅性，也關(guān)系到保險市場秩序的穩(wěn)定和保險業(yè)的形象。也正是因為如此，農(nóng)業(yè)保險更需要規(guī)范經(jīng)營，始終繃緊風(fēng)險防范這根弦。

　　促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險科學(xué)規(guī)范經(jīng)營，首先要切實完善農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)制度，通過制度建設(shè)明確管理的路線圖與時間表，明確應(yīng)該怎么干、要在什么階段達(dá)到什么樣的工作要求，也就是要下大力氣梳理權(quán)利、規(guī)范程序、明確責(zé)任、加強(qiáng)管理、強(qiáng)化監(jiān)督。5月4日，國務(wù)院法制辦公布了《農(nóng)業(yè)保險條例(征求意見稿)》，將我國的農(nóng)業(yè)保險定位為“有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險”，規(guī)定農(nóng)業(yè)保險實行政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則，國家對農(nóng)業(yè)保險應(yīng)給予財稅政策支持。不僅如此，該征求意見稿還明確了各級政府及相關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險工作中的職責(zé)分工；明確了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原則；根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的潛在風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作及經(jīng)營結(jié)果等方面的特殊性，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)則……

　　顯而易見，我國農(nóng)業(yè)保險立法已經(jīng)邁出了最為關(guān)鍵的“第一步”。接下來，如何逐步建立一套以農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)為核心、以部門規(guī)章規(guī)范為基礎(chǔ)、以行業(yè)指引標(biāo)準(zhǔn)為補(bǔ)充、以公司內(nèi)控制度為依托的制度框架體系，不僅是監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要考慮的重點問題，也是各家有意拓展農(nóng)險市場的保險公司不得不認(rèn)真對待的課題。

　　切實加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力建設(shè)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營也是農(nóng)業(yè)保險立法的題中應(yīng)有之義。農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)能力不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新上，如何加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)劃的研究，提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品定價的科學(xué)化水平；如何加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系建設(shè)，引導(dǎo)保險公司加大投入，建立有效的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；如何及時為農(nóng)戶提供投保告知、報案和索賠指導(dǎo)、業(yè)務(wù)咨詢等保險服務(wù)，等等，都是規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要組成部分。不僅如此，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險新科技的應(yīng)用，把農(nóng)業(yè)保險承保、理賠、財務(wù)核算等管理環(huán)節(jié)完全嵌入系統(tǒng)程序，切實做到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)及統(tǒng)計系統(tǒng)數(shù)據(jù)無縫連接，可以從技術(shù)上杜絕弄虛作假的違法違規(guī)行為，使其操作更加規(guī)范、流程更加優(yōu)化、管控更加嚴(yán)密。

　　需要指出的是，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展中，要采取切實有效措施，加強(qiáng)監(jiān)督與管理，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行為，堅決打擊農(nóng)業(yè)保險違法違規(guī)行為。近幾年，保監(jiān)會和國家審計署、財政部等部門切實加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督檢查，并對涉及的單位和人員進(jìn)行了嚴(yán)肅處理。事實證明，這種嚴(yán)格的監(jiān)督和管理不僅不會阻礙發(fā)展，反而為農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展創(chuàng)造了更加良好的環(huán)境。各保險公司要切實建立起針對農(nóng)業(yè)保險的專項內(nèi)審制度，切實加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險工作的內(nèi)部稽核審計，保證內(nèi)審覆蓋的深度和廣度。對于內(nèi)審時發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)行為，各公司也要嚴(yán)厲查處，絕不能大事化小、小事化了，更不能姑息包庇縱容。在外部監(jiān)管層面上，保監(jiān)會系統(tǒng)上下更要統(tǒng)一認(rèn)識、統(tǒng)一措施、統(tǒng)一步調(diào)、統(tǒng)一行動，將農(nóng)業(yè)保險作為檢查的重點內(nèi)容之一，特別是重點檢查農(nóng)業(yè)保險承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的真實性。同時，要加大對農(nóng)業(yè)保險違規(guī)行為的處罰力度，提高違規(guī)經(jīng)營的成本。

　　對于農(nóng)業(yè)保險違規(guī)行為，在人員上，監(jiān)管層必須依法對責(zé)任高管取消任職資格，對責(zé)任員工采取禁入行業(yè)的限制；在機(jī)構(gòu)上，要依法對違規(guī)地區(qū)以省區(qū)或地市為范圍實行部分或全部停業(yè)，嚴(yán)重的要吊銷違規(guī)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營許可證；要以法律規(guī)定最高限對機(jī)構(gòu)和個人進(jìn)行罰款。對發(fā)現(xiàn)的與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相互勾結(jié)的有關(guān)單位或個人的違規(guī)違紀(jì)線索，要加強(qiáng)與其上級主管部門或相關(guān)監(jiān)督單位的溝通與聯(lián)系，對發(fā)現(xiàn)的問題依法進(jìn)行延伸檢查，或者直接將發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)行為，向其上級單位或有管轄權(quán)的上一級人民政府報告。對于涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)報案。各保監(jiān)局可以在農(nóng)業(yè)保險專項檢查時，積極探索建立與審計部門、財政監(jiān)督部門的工作聯(lián)動機(jī)制，切實增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督檢查的力度和深度。