又到開(kāi)學(xué)季，又有一大批“00后”離開(kāi)家門(mén)，踏入校門(mén)，開(kāi)始學(xué)習(xí)生活。保險(xiǎn)專家提醒家長(zhǎng)，新環(huán)境往往潛伏新風(fēng)險(xiǎn)，由于孩子本身抵抗力弱，加上好奇心強(qiáng)且大多防范意識(shí)差，在離開(kāi)父母庇護(hù)后需要更多保障，家長(zhǎng)應(yīng)及時(shí)辦理或續(xù)保少兒保險(xiǎn)。
“00后”的幸福藏隱憂
新學(xué)年開(kāi)啟時(shí)刻，家長(zhǎng)們紛紛為孩子置辦各類生活學(xué)習(xí)用品，盡力為孩子們創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)條件。但對(duì)于離開(kāi)家門(mén)開(kāi)始新生活的孩子們而言，這種簡(jiǎn)單的呵護(hù)并不足以保障其幸福成長(zhǎng)以及家庭安穩(wěn)。近期發(fā)布的中國(guó)首部關(guān)注“00后”兒童成長(zhǎng)現(xiàn)狀的報(bào)告《幸福00后·中國(guó)中產(chǎn)家庭幸福寶寶成長(zhǎng)規(guī)劃白皮書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱“白皮書(shū)”)指出：“‘00后’的幸福現(xiàn)狀潛藏隱憂”。
發(fā)布這份“白皮書(shū)”的中宏人壽保險(xiǎn)公司指出，這份歷時(shí)2個(gè)月，覆蓋北京、上海等全國(guó)48個(gè)重點(diǎn)城市的近5萬(wàn)份調(diào)研報(bào)告顯示：相較于家長(zhǎng)對(duì)孩子物質(zhì)條件準(zhǔn)備的關(guān)注，高達(dá)46.6%的家長(zhǎng)每天陪伴孩子的時(shí)間不足2小時(shí)，更多父母將這一責(zé)任轉(zhuǎn)化到雙方老人或者保姆身上。報(bào)告認(rèn)為，這不利于孩子的個(gè)性、情商及社會(huì)化養(yǎng)成；不僅如此，處于嚴(yán)重少子化時(shí)代的“00后”，未來(lái)將面臨因同時(shí)贍養(yǎng)4-6位老人及突發(fā)事件而導(dǎo)致的巨大經(jīng)濟(jì)壓力。
對(duì)此，資深兒童教育專家指出，針對(duì)“00后”兒童成長(zhǎng)的特殊性，家長(zhǎng)應(yīng)及時(shí)為其制定科學(xué)化、系統(tǒng)化的成長(zhǎng)規(guī)劃，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)際上，現(xiàn)狀卻不容樂(lè)觀：這份調(diào)查顯示79.7%的家庭沒(méi)有為“00后”幸福成長(zhǎng)做完整規(guī)劃，這一趨勢(shì)在年齡較小的“00后”家庭尤為突出。有超過(guò)四成的被訪者表示需要接受兒童教育、財(cái)務(wù)、職業(yè)及健康規(guī)劃的指導(dǎo)。
中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)建議，除了銀行存款外，家長(zhǎng)可以將兒童教育金保險(xiǎn)等其他理財(cái)產(chǎn)品納入財(cái)務(wù)規(guī)劃，降低“00后”成長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
意外和疾病是成長(zhǎng)大敵
除了長(zhǎng)期規(guī)劃的缺失，少兒成長(zhǎng)過(guò)程也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。對(duì)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，最大的煩惱是孩子遭遇意外事故和疾病。
中國(guó)疾病預(yù)防控制中心與全球兒童安全組織最近聯(lián)合發(fā)布的《兒童傷害預(yù)防倡導(dǎo)》顯示，兒童傷害主要的危險(xiǎn)因素為跌倒/墜落25%、燒傷/電傷16.7%、銳器傷9.1%，因此，意外事故是威脅兒童人身安全的頭號(hào)大敵；其次是疾病。近年來(lái)，環(huán)境污染、食品安全等各方面綜合因素致使腫瘤、白血病等重大疾病逐漸趨于低齡化。
雖然隨著醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步，兒童意外傷害或疾病治愈率大幅提升，但是孩子一旦發(fā)生意外或患上疾病，都會(huì)給家庭造成經(jīng)濟(jì)損失。尤其是重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支往往不是一般家庭所能承受的，治療費(fèi)一般都在5萬(wàn)元以上，動(dòng)輒十幾萬(wàn)，“不是沒(méi)得救，只因沒(méi)錢(qián)救”的無(wú)奈常常讓許多家庭不得不放棄為孩子治療。
如何才能避免這類悲劇的發(fā)生？陽(yáng)光人壽專家指出，為了防范兒童風(fēng)險(xiǎn)，緩解家庭兒童醫(yī)療開(kāi)支，家長(zhǎng)可以相應(yīng)提高對(duì)少兒保險(xiǎn)的關(guān)注。
“福利保險(xiǎn)”不可缺少
其實(shí)，少兒保險(xiǎn)大致可分為基礎(chǔ)的“社會(huì)保險(xiǎn)”和保障更全面的商業(yè)保險(xiǎn)。像成人可以參保的社保一樣，很多城市都為少兒提供福利性的保險(xiǎn)保障，保費(fèi)低廉，但保額實(shí)惠，實(shí)用性強(qiáng)，對(duì)孩子的醫(yī)療費(fèi)用起著杠桿作用。
以京、滬、穗三地為例，北京有學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳費(fèi)50元，對(duì)于住院和特定重大疾病，在起付線650元以上報(bào)銷(xiāo)70%。上海有少兒醫(yī)保和少兒住院互助基金，年繳費(fèi)都是80元，分別保障普通門(mén)急診、住院費(fèi)用，以及住院和重大疾病。廣州也有年繳費(fèi)80元的少兒醫(yī)保，可以覆蓋普通門(mén)急診、門(mén)診特定項(xiàng)目及住院費(fèi)用，普通門(mén)急診根據(jù)不同等級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)給予50%-80%的報(bào)銷(xiāo)，門(mén)診特定項(xiàng)目及住院費(fèi)用根據(jù)不同等級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在相應(yīng)起付線上按比例報(bào)銷(xiāo)。
對(duì)于投保這類保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家李夢(mèng)指出要牢記一些要點(diǎn)：
首先，學(xué)齡前兒童家長(zhǎng)要牢記續(xù)保時(shí)間：對(duì)于已經(jīng)上學(xué)或幼兒園的孩子，學(xué)校都可以幫助提示續(xù)保并代辦這些福利保險(xiǎn)。但對(duì)于0-3歲的孩子，家長(zhǎng)則需要主動(dòng)向街道所在的勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)詢問(wèn)相關(guān)保險(xiǎn)的辦理期限。很多地區(qū)每年僅有固定期限可以辦理和續(xù)保，有些甚至一旦錯(cuò)過(guò)，就不能補(bǔ)辦。
其次，李夢(mèng)提示，這些保險(xiǎn)的可報(bào)銷(xiāo)范圍皆為公費(fèi)醫(yī)療部分，對(duì)于自費(fèi)部分并不覆蓋。所有費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)均需在符合規(guī)定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，比如北京的學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險(xiǎn)在大多數(shù)情況下就只能在本人選擇的3家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診。
除了上述社保性質(zhì)的保險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)公司也在一些城市推出了一種叫學(xué)生平安保險(xiǎn)(即“學(xué)平險(xiǎn)”)的商業(yè)保險(xiǎn)，這是一種針對(duì)學(xué)生開(kāi)發(fā)的低保費(fèi)險(xiǎn)種，通常是每年幾十元保費(fèi)，保障范圍覆蓋因疾病或意外導(dǎo)致的身故或傷殘，由意外導(dǎo)致的門(mén)急診費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)以及對(duì)住院費(fèi)用的補(bǔ)貼。
李夢(mèng)提示購(gòu)買(mǎi)“學(xué)平險(xiǎn)”的家長(zhǎng)，這一險(xiǎn)種作為商業(yè)保險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)后有90天的免責(zé)期，在此期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司是不予理賠的。因此，“學(xué)平險(xiǎn)”的按時(shí)續(xù)費(fèi)非常重要，一旦中斷，再次投保又會(huì)產(chǎn)生90天的免責(zé)期，導(dǎo)致保障真空。另外，不同保險(xiǎn)公司的“學(xué)平險(xiǎn)”，保障范圍會(huì)有一定差異，需要仔細(xì)查看一些常見(jiàn)的意外是否在責(zé)任范圍之內(nèi)。
商業(yè)保險(xiǎn)“保駕護(hù)航”
有了福利性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)和“學(xué)平險(xiǎn)”，家長(zhǎng)們是不是就可以高枕無(wú)憂了呢？專家指出，這些福利保險(xiǎn)大多旨在保障少兒的日常醫(yī)療支出、覆蓋重大疾病的小部分開(kāi)支，一旦孩子生了大病，父母往往會(huì)因?yàn)橄Ｍ⒆颖M快痊愈少受點(diǎn)苦，選擇一些進(jìn)口藥，先進(jìn)的診療技術(shù)等，這些都是無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的。因此，在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，為孩子補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病醫(yī)療險(xiǎn)非常必要。
以中德安聯(lián)的產(chǎn)品為例，若一個(gè)父親為2歲的兒子投保，選擇超級(jí)隨心兩全保險(xiǎn)(分紅型)附加安康福佑長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)、安康關(guān)愛(ài)住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)及投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)失能收入損失保險(xiǎn)，繳費(fèi)20年，就可讓兒子從現(xiàn)在起至30歲都享有重大疾病賠付、身故保障、住院補(bǔ)貼，并且在兒子滿30歲的時(shí)候還能獲得滿期生存金。值得一提的是，該款計(jì)劃含有投保人豁免保費(fèi)功能，若父親不幸身故或因傷殘喪失了繳費(fèi)能力，所有保障都將繼續(xù)有效。
此外，陽(yáng)光人壽近期推出了“陽(yáng)光樂(lè)童保險(xiǎn)自助卡”產(chǎn)品，專為2-17周歲少兒、學(xué)生量身定做，涵蓋人身意外、重大疾病、住院醫(yī)療、預(yù)防免疫醫(yī)療四項(xiàng)保障。該保險(xiǎn)特點(diǎn)在于低保費(fèi)、高保額，300元保3萬(wàn)元意外身故/殘疾、8-10萬(wàn)元重大疾病、5萬(wàn)元預(yù)防免疫醫(yī)療、10萬(wàn)元意外與疾病住院醫(yī)療，日均保費(fèi)不足1元，最高可享26萬(wàn)保障。
