信用卡是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的信貸支付工具，目前使用信用卡消費的人越來越多，然而，信用卡在帶給用戶方便的同時，也給人們增添了一些麻煩，如沒有按時還款而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。

　　今年7月，陜西西安市戶縣居民王某因涉嫌惡意透支40余萬元被刑事拘留。

　　有關(guān)專家認為，各家銀行的信用卡罰息制定相對偏高，而且全額罰息的規(guī)定也不盡合理，而信用卡利息和滯納金大大超過本金的情況，也說明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。

　　犯罪案例透支11.5萬4年后要還44萬

　　經(jīng)查，王某于2007年5月17日在中國民生銀行西安分行辦理了一張信用卡，截至今年7月26日，他在銀行透支178000余元，逾期1607天未還欠款，將近4年零5個月。被警方刑拘審后，王某還交代他還先后在工商、交通、招商、中信4家銀行辦理了另外4張信用卡，而且都有長時間逾期不還欠款的情況。

　　通過五家銀行提供的消費記錄來看，截至2012年8月，王某分別拖欠民生銀行17.8萬元，中信銀行13.2萬元，工商銀行6.1萬元，招商銀行5.3萬元，交通銀行1.8萬元，共計44萬余元。然而，在這44萬元當(dāng)中，王某實際刷卡消費和取現(xiàn)的部分只有11.5萬元，其余的三十余萬元都是4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金。

　　銀行解析即使只欠1元錢也要按全額計息

　　在看守所里，王某覺得自己很冤枉，他認為銀行信用卡透支收取的高額利息和滯納金不合理，5張信用卡透支總額共11.5萬，按照推銷員當(dāng)初介紹的年息萬分之五計算，4年下來，自己頂多欠銀行利息5000元。

　　王某欠銀行三十多萬元利息和滯納金是怎么算出來的呢？王某欠款最多的民生銀行信用卡中心業(yè)務(wù)人員解釋，通常銀行透支利息的計算方法有兩種，一種為全額計息，一種為按未償還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環(huán)利息。目前包括民生、中信等國內(nèi)其他多數(shù)銀行均采用全額計息。

　　如持卡人9月1日刷卡消費了10000元，而這一個月只有這一筆消費。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，則不會產(chǎn)生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計息，從消費當(dāng)天9月1日到還款日9月25日，共計24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計11天，得出利息0.0055元。最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元。

　　計息揭秘計算方法不同相差6800倍

　　而按未償還部分計息，同樣是透支1萬元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未償還部分，也就是對1塊錢計息，從消費當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計35天，利息共計0.0175元。

　　由此可見，按照全額計息所得利息120.0055元與按照未償還部分計息得到的0.0175元，兩者相差6800倍。

　　專家質(zhì)疑日息萬分之五高過貸款利率

　　在現(xiàn)實生活中，欠款不可能每次都是整數(shù)。由于銀行ATM機不能識別零錢，選擇這種方式還款的用戶還了整數(shù)，欠零頭的現(xiàn)象就會比較普遍。如果采用全額計息，幾塊錢的欠款也會產(chǎn)生較高的利息后果。

　　對此，法律專家認為，全額計息不符合消費者權(quán)利義務(wù)相對等的基本法理。

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海說：“消費者有義務(wù)就自己遲延還本付息的部分承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，也就是說消費了5萬元，還了49999元，只差1元沒有及時還，那么銀行追究我的違約責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是基于一元錢，而不應(yīng)當(dāng)基于我整個的消費額度或者我的信用額度。因為還款的部分我是誠信的，沒有給銀行造成損失。”

　　調(diào)查中，法律和金融專家普遍認為，信用卡按照未償還部分計息比全額計息更為合理。不僅如此，對于日息萬分之五的標準，專家也認為定得明顯偏高了。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“日息萬分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%，這比銀行正常貸款利率高得多，是存款利率的6倍，貸款利率的近3倍。但是考慮到因為它是罰息，可以高一些，但我們覺得這個萬分之五還是偏高一些。

　　遭到詬病欠款未全部還清滯納金超過本金

　　除了利息之外，針對未按時還款銀行會可能收取滯納金，在王某涉嫌惡意透支一案中，他因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠遠超出了本金部分。其中，僅民生銀行一家，從2007年辦卡到王某2012年歸案，共欠下本金3萬余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金卻高達11.5萬元。

　　調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行都為信用卡消費設(shè)定了一個最低還款額。到期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規(guī)定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用。通常，不同銀行對于最低還款額的計算方法各不相同，但大同小異。

　　而滯納金也是專家詬病的另一部分。揚州大學(xué)法學(xué)院副教授陳承堂表示：滯納金是不斷自我增值，所以我們在現(xiàn)實生活當(dāng)中可以發(fā)現(xiàn)很多這種滯納金，往往超過本金數(shù)倍。

　　銀行只定最低限滯納金上不封頂

　　記者發(fā)現(xiàn)，銀行滯納金收費標準只規(guī)定了最低限而不設(shè)最高限的做法，很多消費者都表示無法接受。記者查閱了民生銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等多家銀行的信用卡服務(wù)收費標準，滯納金這一項都設(shè)定了最低收費限額，卻并未設(shè)定最高限。法律專家認為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過本金，就明顯違反了民法通則中的公平原則和誠實信用原則。

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，雖然滯納金條款也寫進了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，作為一個合同條款，但是因為這是銀行單方起草的，實際上消費者不可能就此與銀行討價還價，應(yīng)當(dāng)屬于我們通常老百姓所說的霸王條款，也就是不公平的格式條款。

　　專家認為，我國各家銀行的信用卡罰息制定得相對偏高，而且全額罰息的規(guī)定也不盡合理，而信用卡利息和滯納金大大超過本金的情況，也說明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。用戶按時還款，遵守信用規(guī)則當(dāng)然是必須的，沒有按時還款支付利息或者滯納金，這個制度本身也是合理的，但是如果處罰的金額超過了一定的限度，甚至將這樣的措施當(dāng)成銀行增加收入的手段，那對于用戶來說，銀行反而成了不講信用的一方，如何讓信用卡收費更加合理，讓信用卡更好地為用戶服務(wù)，是各家銀行和監(jiān)管部門亟待解決的問題。

　　他山之石美國罰息規(guī)定不能超過本金

　　揚州大學(xué)法學(xué)院副教授陳承堂表示，其他國家收取違約金不是無限制的，收取違約金的次數(shù)和金額都有一定限制，而且這個金額非常小。據(jù)陳教授介紹，在美國，美聯(lián)儲規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)除特殊情況外不得收取超過25美元的滯納罰款，在6個月內(nèi)第二次繳納的罰款不得超過35美元。重要的是，銀行罰款不得超過持卡人拖欠金額。