令廣大持卡人不滿的信用卡“全額罰息”制度或許有望廢除了。昨天，山東律師王新亮表示，他此前致信銀監(jiān)會主席尚福林——請求“對涉及信用卡的霸王條款進(jìn)行整頓或者廢除”，已獲得銀監(jiān)會受理。無獨(dú)有偶，銀監(jiān)會還于近日成立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，對于投訴量大、消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的投訴事項(xiàng)，該局將有權(quán)牽頭制定統(tǒng)一的處理方案。

　　全額罰息引起持卡人不滿，律師上書申請廢除

　　所謂全額罰息條款，是指刷卡消費(fèi)者已向發(fā)卡行償還部分欠款時(shí)，發(fā)卡行要求該消費(fèi)者就其全部刷卡消費(fèi)金額(既包括欠款部分，也包括已還款部分)計(jì)息的信用卡合同條款。舉例而言，倘若消費(fèi)者刷卡消費(fèi)2萬元人民幣，在還款日還款19999元，欠款1元，則發(fā)卡行不僅向消費(fèi)者追償1元人民幣的本息，而且向其追償19999元人民幣的罰息。按央行規(guī)定的日息萬份之五的罰息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，假如這1元錢超期10天才還，罰息將高達(dá)600元。

　　對于信用卡全額罰息的爭議一直不斷，尤其是最近曝出的兩個(gè)案例，更是引起了持卡人的熱議。一例是某持卡人在某行透支11萬元人民幣，在5年后要還款44萬元人民幣的全額罰息，另一例是上海的王女士在收到信用卡對賬單后發(fā)現(xiàn)，因其信用卡當(dāng)期1000多元借款中少還了50多元，而被某行按借款全額收取利息近20元。不少持卡人都認(rèn)為信用卡全額罰息不合理。

　　11月5日，王新亮律師寫了一封致銀監(jiān)會主席尚福林的公開信，認(rèn)為信用卡全額罰息、高額滯納金等銀行霸王條款，侵犯消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)，違背了銀監(jiān)會制定的相關(guān)規(guī)定，請求銀監(jiān)會對相關(guān)條款進(jìn)行整頓或者廢除。

　　昨天，王新亮律師對媒體表示，銀監(jiān)會11月15日受理了他的請求，并稱待辦理完畢后，銀監(jiān)會將給予書面回復(fù)。

　　專家認(rèn)為全額罰息不公平，應(yīng)當(dāng)依法確認(rèn)無效

　　信用卡全額罰息也引起了法學(xué)專家的關(guān)注。揚(yáng)子晚報(bào)記者昨天在中消協(xié)副會長、人大商法研究所所長劉俊海的微博中看到，對于信用卡全額罰息，劉教授直斥其為“霸王條款”。

　　劉俊海表示，持卡人與發(fā)卡銀行訂立信用卡服務(wù)合同之后，持卡人就有權(quán)在授信額度內(nèi)自由刷卡，刷卡之后持卡人變成債務(wù)人，發(fā)卡銀行變成債權(quán)人。刷卡消費(fèi)者有義務(wù)及時(shí)足額還本付息。倘若消費(fèi)者償還了部分欠款，則有義務(wù)就其欠款金額承擔(dān)還本付息的責(zé)任，而沒有義務(wù)就已經(jīng)還款的金額部分承擔(dān)給付利息乃至罰息和滯納金。原因很簡單，就消費(fèi)者已經(jīng)還款的部分而言，消費(fèi)者沒有違約行為，發(fā)卡行亦未就消費(fèi)者還款的部分金額而遭受任何損失。另外，由于發(fā)卡銀行在發(fā)卡時(shí)拒絕或者怠于向消費(fèi)者明確解釋全額罰息的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，全額罰息條款還侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)。鑒于國內(nèi)大多數(shù)銀行普遍推出了全額罰息條款，鑒于我國金融市場尚處于不完全公平競爭的狀態(tài)，消費(fèi)者的選擇權(quán)也受到了不當(dāng)限制。

　　他表示，既然全額罰息條款由發(fā)卡行單方擬定，而且此種條款片面增加了發(fā)卡行自身的不當(dāng)利益，單方加重了消費(fèi)者的義務(wù)與責(zé)任，排除和限制了消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)與公平交易權(quán)，全額罰息條款當(dāng)然屬于顯失公平的“霸王條款”，應(yīng)當(dāng)依法確認(rèn)無效。至于全額罰息屬于國際慣例的說法純屬子虛烏有，沒有一家銀行能夠舉出充分證據(jù)，證明全額罰息屬于放之四海而皆準(zhǔn)的全球商事習(xí)慣。

　　部分銀行改良政策未獲認(rèn)同，消保局被寄予厚望

　　揚(yáng)子晚報(bào)記者注意到，對于信用卡全額罰息條款，近年來不少銀行其實(shí)也在悄悄的修改，比如工行早在2009年就出臺規(guī)定：只對信用卡未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。建行和招行則于近年推出了“容差還款”政策，對于信用卡逾期還款額度在10元以下的零頭，銀行將計(jì)入下一期還款額，不計(jì)罰息。同時(shí)這三家銀行還有條件對偶爾逾期或還款不足的客戶不予罰息。工行客服告訴記者，對于這種客戶，只要情況經(jīng)過核實(shí)，且銀行查明用戶信用記錄良好的可以酌情免除利息，但申請機(jī)會只有一次。建行客服也回答記者可以受理申請，但要視用戶平時(shí)用卡、還款情況來決定是否免息。招行客服表示如果客戶信用記錄良好，銀行可接受客戶免息申請并彈性處理。不過，對于部分銀行的改良版信用卡新政策，王新亮律師并不認(rèn)可。他表示，這些都屬于銀行自行制定的政策，銀監(jiān)會應(yīng)該制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范銀行的行為，不應(yīng)讓罰息成為合法的“利滾利”。

　　不知是巧合還是有意。揚(yáng)子晚報(bào)記者昨天從銀監(jiān)會網(wǎng)站看到，該網(wǎng)站昨天在首頁刊出題為《保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益是監(jiān)管工作的重要目標(biāo)》的文章，稱銀監(jiān)會銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近日已正式成立，主要職能包括建立并完善投訴受理及相關(guān)處理的運(yùn)行機(jī)制；組織開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施情況的監(jiān)督檢查，依法糾正和處罰不當(dāng)行為等。銀監(jiān)會還要求，對于投訴量大、消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的投訴事項(xiàng)，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局應(yīng)牽頭制定統(tǒng)一的處理方案。這或許表明銀監(jiān)會對于消費(fèi)者投訴將給予更加積極的回應(yīng)，信用卡全額罰息等霸王條款有望修改或廢除。