如今，老齡化問題正在顛覆傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，而基本養(yǎng)老保險只能解決溫飽問題。面對龐大的“有品質(zhì)的養(yǎng)老”市場需求，商業(yè)保險公司正積極拼搶未來市場。
去年10月，北京市老齡辦在發(fā)布的報告顯示，北京市戶籍總?cè)丝?277.9萬人，其中，60歲及以上戶籍老年人口247.9萬人，占總?cè)丝诘?9.4%，而北京投入運營的養(yǎng)老機構(gòu)床位總數(shù)僅7萬張。在巨大的供需矛盾下，催生了包括養(yǎng)老地產(chǎn)在內(nèi)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。據(jù)了解，2013年起，養(yǎng)老設施用地將納入北京市年度國有建設用地供應計劃。北京市國土局表示，“將通過財政、土地供應等政策支持的手段，吸引社會資本投資養(yǎng)老機構(gòu)建設，并根據(jù)養(yǎng)老機構(gòu)的性質(zhì)，實施不同的土地供應方式，明確產(chǎn)權(quán)持有方式。”對此，有業(yè)內(nèi)人士分析，2013年，北京將迎來養(yǎng)老地產(chǎn)元年。
新中國成立60多年，養(yǎng)老保障事業(yè)經(jīng)歷了兩個發(fā)展階段：從原始生存階段那種自然的養(yǎng)老狀態(tài)到一般的社會保障提供的養(yǎng)老院。從21世紀第二個十年開始，中國式養(yǎng)老將漸進地、勢不可擋地進入第三個階段，開始脫離原始養(yǎng)老軌道和條件最簡陋的一般養(yǎng)老院，追求更為體面、更有尊嚴的新型養(yǎng)老方式——即以社會化服務，家庭化環(huán)境和老人相對集中的社區(qū)這種現(xiàn)代養(yǎng)老服務業(yè)。
公開數(shù)據(jù)顯示，目前全國60歲以上人口占總?cè)丝诘?3.7%，預計到2050年，這一數(shù)字將達到35%，而普惠性的基本養(yǎng)老保險已經(jīng)面臨著遠低于60%的替代率和2萬億的隱性債務。專家認為，“國家基本養(yǎng)老保險＋商業(yè)化個人養(yǎng)老保險”是解決養(yǎng)老問題的現(xiàn)實選擇。
“保險公司應該跳出傳統(tǒng)思維，變單一為組合，針對各個人生階段設計綜合養(yǎng)老保障計劃，這也將對普通大眾主動應對老齡化社會具有非常現(xiàn)實的參考意義。”專家分析稱。
值得一提的是，市場上已經(jīng)有保險公司在做這樣的嘗試。以泰康首創(chuàng)全新養(yǎng)老商業(yè)模式為例，在中國，泰康人壽最早提出由保險公司建設養(yǎng)老社區(qū)的構(gòu)想，同時積極研究將金融保險與養(yǎng)老服務相結(jié)合的創(chuàng)新商業(yè)模式。
據(jù)了解，從2007年開始，泰康人壽先后考察了美國、日本等20多個現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)，深入研究發(fā)達國家的養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)，摸清產(chǎn)業(yè)模式，理解養(yǎng)老社區(qū)概念，借鑒國外經(jīng)驗，為建養(yǎng)老社區(qū)做好前期準備。2008年，泰康人壽向保監(jiān)會提交了保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)試點的申請。經(jīng)過一年的等待，2009年11月保監(jiān)會批復泰康人壽成為第一家試點。2012年4月，泰康人壽推出了國內(nèi)第一款保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計劃幸福有約終身養(yǎng)老計劃。
“幸福有約”通過將傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險與現(xiàn)代的養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，為客戶提供涵蓋養(yǎng)老財務規(guī)劃和養(yǎng)老生活安排的一攬子解決方案，實現(xiàn)了虛擬金融產(chǎn)品與實體養(yǎng)老服務相結(jié)合、養(yǎng)老理財和養(yǎng)老消費相結(jié)合，標志著這一全新的養(yǎng)老商業(yè)新模式在中國正式落地。
以外，中國人壽日前也推出了鑫裕養(yǎng)老保險組合產(chǎn)品，其以模塊化的方式和發(fā)展的思路，解決一個人從中青年向老年逐步邁進過程中的多種主要人身保障需求，有“突出各個人生階段的保障重點、保障40種常見重疾、引入護理保險概念、長期意外傷害保障責任”等特點。
中國人壽保險股份有限公司副總裁蘇恒軒認為，保險公司應該在分析研究中國社會保障制度變遷及未來發(fā)展、參考國內(nèi)外商業(yè)化保險公司同類產(chǎn)品設計思路的背景下，創(chuàng)新地推出具有自利性的養(yǎng)老保障解決方案。
此外，對于養(yǎng)老險產(chǎn)品創(chuàng)新，護理保險概念值得一提。針對我國失能和半失能老人護理保障的缺失，民政部部長李立國近期明確國家將在這方面加大投入。
