中新網(wǎng)8月3日電(金融頻道 安利敏)綜合報道，今年以來，各類銀行理財產品發(fā)行勢如破竹，但在看似設計“花樣百出”背后，理財產品同質化日趨嚴重。在國有銀行正在控制發(fā)售規(guī)模的同時，小型銀行幾乎增加了同樣的規(guī)模，惠譽提醒整體理財產品風險上升。即便如此，在攬儲壓力下，各銀行還是開動腦筋發(fā)力創(chuàng)新，理財產品促銷新招層出不窮。換個角度想，市民理財有了更多的選擇。

　　理財產品同質化嚴重 片面夸大收益隱瞞潛在風險

　　今年以來，持續(xù)高通脹形勢下居民存款長期呈現(xiàn)負利率，銀行存款吸引力下降。受此影響，各類銀行理財產品發(fā)行勢如破竹。來自普益財富銀行理財統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年發(fā)行的個人銀行理財產品規(guī)模約達8.51萬億元，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模。

　　在購買理財產品時，銷售人員往往片面夸大收益隱瞞潛在風險，給投資者帶來巨大損失。

　　據(jù)經(jīng)濟參考報29日報道，廣州大學退休教師李繼明反映，購買理財產品時，最頭疼的事情是看協(xié)議書。“產品設計比較復雜，通常沒時間細看，即使是專業(yè)人士一下子也很難判斷蘊藏多少潛在風險。”李繼明說。

　　李繼明老師購買的是一款與A股的四只藍籌股掛鉤的自動贖回型理財產品，由于今年以來A股走勢持續(xù)低迷，這款與A股四只藍籌股掛鉤的自動贖回型理財產品未能達到自動贖回條件，因此產品收益率為零。“當時銷售人員只強調該款產品年收益率鎖定在6%，對自動贖回條款所附帶的前提條件卻只字未提，因為過去也買過這家的產品，收益還過得去，出于對該銷售人員的信任，我忽視了評估整體市場風險。”李繼明說。

　　西南財經(jīng)大學信托與理財研究所研究員方益認為，2011年上半年銀行理財產品發(fā)行數(shù)量的激增，看似設計“花樣百出”，實則同質化日趨嚴重，且不同銀行間的地盤爭奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅動下，部分銷售人員為了提高業(yè)績，向投資者片面夸大產品收益，隱瞞潛在風險。

　　小銀行理財產品猛增萬億 整體風險加劇

　　根據(jù)普益財富統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，截至6月27日，商業(yè)銀行今年共發(fā)行理財產品12570款，與去年同期相比數(shù)量略有上升。截至2012年第二季度，中國銀行理財產品余額約為10.4萬億元人民幣，占存款總額的11.5%，與2012年第一季度基本持平?但是，理財產品的市場份額卻發(fā)生了較大的變化。與過去不同的是，最近理財產品的發(fā)售大多來自非國有銀行，而國有銀行正在控制發(fā)售規(guī)模?2012年第二季度的發(fā)售特點出現(xiàn)了顯著的變化，國有銀行減少了1萬億元人民幣的規(guī)模，而小型銀行幾乎增加了同樣的規(guī)模?

　　據(jù)證券時報31日報道，評級機構惠譽日前表示，隨著中國小型銀行大量發(fā)售理財產品，小型銀行業(yè)面臨的風險逐漸上升。

　　惠譽中國銀行業(yè)評級主管朱夏蓮表示，理財產品的收益率由銀行自行決定，而隨著銀行攬存的競爭加劇。朱夏蓮認為，資產規(guī)模較小、抵御能力較弱的銀行主導理財產品的發(fā)售，表明整體的理財產品風險在上升，流動性風險是理財產品面臨的最大的隱患，但產品的信用風險依然不可忽視，她認為，大量的信貸類資產偽裝成非信貸資產的問題仍然存在。

　　銀行理財產品收益率鮮有5% 長相廝守更劃算

　　在經(jīng)歷今年6、7月間兩次降息后，銀行理財產品收益率已出現(xiàn)明顯的下滑態(tài)勢，但市場已難覓收益率過5%的理財產品。

　　綜合京華時報2日報道，在非結構性產品方面，據(jù)普益財富統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，本周(8月2日-8月8日)京津冀地區(qū)可購買的人民幣理財產品，除結構性產品外平均預期收益率為4.45%，較上周下降0.02個百分點。

　　結構性產品同樣難幸免，這兩周京津冀地區(qū)產品預期收益率維持在4.45%左右，高收益產品數(shù)量仍然較少。僅法興中國的一款結構性產品最高預期收益率達到6.50%，其余的預期收益率最高也僅為5.40%。

　　從產品期限看，銀行理財仍主打6個月以下期限的中短期產品。本周83%的產品期限在6個月內，其中50%的產品集中于3個月內，3-6個月期限的產品數(shù)量有所增加。

　　普益財富研究員葉林峰稱，在降息效應下，銀行短期理財產品收益率下行也已成趨勢。對此，理財師建議，在沒有其他更合適的投資渠道下，投資者不妨多關注一下中長期理財產品，以規(guī)避短期收益率下行風險。“長相廝守”對銀行理財產品投資者來說或將更劃算。

　　銀行發(fā)力理財產品促銷戰(zhàn) 市民投資新途徑

　　在利率市場化的外環(huán)境下，在巨大的攬儲競爭壓力下，銀行無疑會選擇創(chuàng)新手段，為客戶提供個性化服務，尋求新的盈利增長點。也給投資者購買理財產品帶來更多選擇。

　　多家銀行開“理財夜市” 夜間理財產品走俏

　　天氣越來越熱，對于白天跑銀行網(wǎng)點購買理財產品的人來說可真不好受。日前多家銀行開始推出夜間理財產品，投資者在“理財夜市”購買理財產品不僅避免了酷暑的煎熬，也節(jié)省了時間和精力，且能獲得較高收益。

　　據(jù)新京報31日報道，銀行推出的夜間理財產品的數(shù)量已超過100只，以中低檔風險為主，理財期限以50天-60天的居多，收益率普遍偏高。一般來說，銀行在發(fā)售一款夜間理財產品時，會有相應的柜臺理財產品推出，但夜間理財產品的收益率一般比同期發(fā)行的柜臺產品收益率要略高0.1至0.2個百分點。

　　據(jù)了解，夜市理財產品頗為緊俏，有的銷售幾分鐘便告罄。招行理財經(jīng)理建議，一般夜市產品都很搶手，而且額度較低，如果夜市晚上8時開張，投資者最好提前登錄網(wǎng)上銀行，發(fā)行時間一到馬上提交搶購。

　　交行淘寶開店 市民邊逛淘寶邊理財

　　據(jù)中經(jīng)網(wǎng)2日報道，近日，交行首“吃螃蟹”，與阿里巴巴合作推出交通銀行淘寶旗艦店。市民市民邊逛淘寶邊理財了。“交通銀行淘寶旗艦店”首期開放的內容包括：貴金屬、基金、保險、個人/小企業(yè)貸款、貴賓客戶服務、借記卡等6個頻道。通過“交通銀行淘寶旗艦店”，用戶可在線瀏覽交行各類貴金屬產品，并通過支付寶下單購買。

　　業(yè)內人士認為，商業(yè)銀行在淘寶開店，除了吸引用戶的眼球，也有助于開拓理財產品的銷售渠道。銀行借淘寶賣理財產品，增加了銀行的中間業(yè)務收入。但值得注意的是，市民需要注意資金安全和網(wǎng)上自助理財?shù)娘L險。

　　非港居民可在港開人民幣賬戶 到香港買理財產品去

　　從8月1日起，非香港居民可到香港開設人民幣戶口，使用存款、貸款及信用卡等業(yè)務，并可無限量以離岸價(CNH)兌換人民幣。包括恒生銀行、中銀香港、交銀香港等多間銀行已準備就緒，可即日起為客戶開戶，未來非港居民也可到香港選購理財產品。

　　據(jù)廣州日報2日報道，恒生銀行副董事長兼行政總裁李慧敏日前表示，恒生亦做好相關業(yè)務配套，并會推出多項優(yōu)惠吸客，如利率優(yōu)惠及匯款免手續(xù)費等；亦相信相關措施可提升香港人民幣存款量，不排除業(yè)界會推高人民幣存款息率搶客。但她坦言，現(xiàn)時香港人民幣業(yè)務對銀行的利潤貢獻仍然較微，未來會研究推出更多人民幣理財產品，如債券基金等，以增加收入。她指出，未來除了人民幣黃金ETF及人民幣保險和外匯業(yè)務外,亦會繼續(xù)研究跨境業(yè)務的發(fā)展空間。(中新網(wǎng)金融頻道)