對高風險行業開始惜貸 門檻提高中小企業轉向民間中介融資

　　近日公布的上市銀行半年報顯示， 部分銀行的不良貸款與逾期貸款余額較年初大幅增長，其中部分銀行個人經營性貸款不良率抬頭。本報記者從廣東部分銀行了解到，目前小微企業貸款成本仍居高不下，令中小企業貸款意愿日益下滑，部分銀行對高風險領域也開始惜貸。

　　現狀：小型商戶“一貸難求”

　　中小企業融資饑渴狀況未見緩解。記者昨日從部分銀行了解到， 此前兩次準備金下調的累積效應難見，目前銀行對中小企業貸款的資金環境仍偏緊張。廣州本地銀行對微小企業貸款利率仍上浮一成，有些小型商戶更直呼銀行“一貸難求”。

　　記者調查部分個體經營商戶了解到，目前銀行對中小商戶的經營性等高風險貸款審批難度加大。“銀行對抵押品要求很高，盡管我們有很好的現金流，但都不能申請到大額貸款。”天河一家服裝店的老板告訴記者。

　　由于他沒有充足抵押品，只能申請無抵押貸款，但是年利率要接近20%，而且只能申請到50萬元的額度。“我們實在承受不了這個成本。”該商戶表示。

　　“銀行目前資金都優先給一些大型基建項目，以風險控制理由卡住中小商戶貸款項目。”海珠區一位中小企業老板告訴記者，她的貸款申請一個多月都沒批下來。也有不少中小企業表示，未來將會減少從銀行申請貸款，轉向民間中介融資。

　　市場分析：不良貸款上升

　　考驗銀行“風控”力

　　銀行業內人士指出，當前股份制銀行不良貸款上升的一個重要原因是，此前股份制銀行大量推出的貸款創新產品存在一定的風險漏洞。當前在銀行業整體盈利下滑的背景下，逾期貸款與不良貸款率上升更加考驗銀行的風險控制能力。

　　招商證券銀行業高級分析師羅毅對本報記者表示，針對銀行不良貸款率上升問題，銀行業內要“未雨綢繆 ”。當前宏觀經濟繼續下行，一些逾期貸款就會變成不良貸款，最終導致不良貸款的增加。

　　而值得注意的是， 此前不良貸款撥備覆蓋率較高的銀行在6月末的撥備水平均出現下滑，浦發銀行和平安銀行下降了80個百分點以上，說明銀行在不良資產上升后，需要計提更多資金覆蓋風險。

　　針對銀行因中小企業經營狀況惡化減少信貸投放問題，業內認為，目前央行與監管層都在對銀行貸款投放進行動態微調，不排除下一步銀行會再次提升特定中小企業領域貸款比例，因此總體信貸增量將保持增長。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇預測8月份新增信貸投放量大概在6000億元~6500億元。中信證券的最新一份研究報告表示，以全年8.2萬億元計算，下半年的信貸余額為3.4萬億元。如果均勻投放月度增量約為5600億元。

　　財報：個別銀行不良貸款余額增30%

　　今年上半年，已公布業績的5家銀行不良貸款與逾期貸款總額較年初都有不同程度的增長。其中，部分銀行特定地區與特定領域貸款質量惡化狀況凸顯，引發業內對銀行貸款質量惡化后需要提高撥備水平等問題的關注。

　　業績報告顯示， 截至2012年6月末， 浦發銀行和平安銀行不良貸款余額，均比年初增加了30%左右。其中，浦發銀行今年6月末較年初增加18.6億元，達到76.87億元，不良率上升0.09個百分點至0.53%；今年上半年招商銀行個人經營性貸款不良率從去年同期的0.16%上升到今年的0.29%，個人住房貸款不良率從去年同期的0.12%上升到今年的0.19%。

　　根據銀監會數據，截至6月末，不良貸款中，次級類貸款增幅最明顯，從一季度的1801億元上升到1960億元，增幅超過8%。而從銀行半年報數據來看，制造業及小微企業等是銀行不良貸款的主要來源，其中個人不良貸款增速快于公司不良貸款增速。

　　浦發銀行的中報顯示， 少數中小企業及個體工商戶受宏觀經濟或自身經營管理不善的影響，償債能力下降，江浙等地成為了個人貸款不良率上升的重災區。招商銀行中報顯示，去年上半年，該行在長三角地區的貸款不良率為0.65%，而截至今年6月末，這一數據增加到0.84%，上升19個基點。

　　平安銀行新增不良貸款主要集中在上海、浙江、江蘇等省市，其中僅溫州分行的不良貸款余額就占全行的27.61%。

　　值得留意的是，部分銀行上半年逾期貸款較年初出現大幅上升，業內預計，如果這部分逾期貸款違約，將進一步加劇目前銀行的資產質量狀況。