總體來看，銀行業總體的不良貸款率只是略有上升，幅度很小，屬于比較正常的狀況。歷史上銀行業不良貸款率曾經很高，在20%以上，近年來逐年下降，目前已經是很低的水平。從國際比較看，目前我國銀行業的不良貸款率也是比較低的。加之平均的撥備覆蓋率遠遠大于100%，不良貸款風險總體可控。

　　記者劉紅翻開2012年上市銀行年報，一如預期，銀行業不良貸款有所反彈，引發市場的普遍關注。如何評價我國銀行業的資產質量，如何化解銀行業的信用風險？本報專家組成員、中國銀行國際金融研究所副所長宗良結合上市銀行年報進行了分析。

　　記者：不良貸款和不良貸款率是評價銀行信用風險的主要指標。如何評價不良貸款風險？不良率有沒有明顯上升的可能性？

　　宗良：總體來看，銀行業總體的不良貸款率只是略有上升，幅度很小，屬于比較正常的狀況。歷史上銀行業不良貸款率曾經很高，在20%以上，近年來逐年下降，目前已經是很低的水平。從國際比較看，目前我國銀行業的不良貸款率也是比較低的。加之平均的撥備覆蓋率遠遠大于100%，不良貸款風險總體可控。由于我國銀行業風險狀況與我國經濟發展聯系十分緊密，隨著宏觀經濟的企穩回升，銀行業不良資產率明顯上升的可能性較小。

　　從不良貸款的構成來看，次級貸款增加最多，為375億元，可疑貸款增加了213億元，而損失貸款呈下降趨勢，減少了42億元。說明不良貸款結構沒有呈現出惡化的趨勢。

　　記者：我國銀行業不良貸款余額反彈的主要原因是什么，未來會否延續反彈趨勢？

　　宗良：從數據看，2012年年初的不良貸款余額為4382億元，年末余額為4929億元，增加了547億元，不良貸款余額有所上升，不良貸款率也有所上升，從0.94%上升到0.95%，增加了0.01個百分點。這與2012年宏觀經濟下行有較為緊密的聯系。2012年，四個季度GDP增長率分別為8.1%、7.6%、7.4%和7.9%，全年增長率為7.8%，是1999年以來的最低值。宏觀經濟下行、地區和行業景氣度下降，企業陷入經濟困境而無力償還貸款，尤其是一些地區如浙江的風險增大，成為不良貸款上升的主要原因。制造業和批發零售業是最容易產生不良貸款的行業，這些行業受經濟狀況的影響更大。隨著經濟大環境的好轉，不良貸款余額和不良貸款率會逐漸好轉。

　　記者：結合五大行的年報分析，我國銀行業的整體資產質量是否穩定？在平衡風險和收益的關系上，您有何見解？

　　宗良：從五大行年報看，2012年末，工商銀行的不良貸款率為0.85%，農業銀行的不良貸款率為1.33%，中國銀行的不良貸款率為0.95%，建設銀行的不良貸款率為0.99%，交通銀行的不良貸款率為0.92%。由于貸款投向的行業分布和地區分布的不同，個別項目的爆發時間有所差異，不良貸款余額和不良貸款率有些差別是正常的，預計在將來也會持續下去。與其余四行相比，農業銀行的不良貸款率稍高，降低不良貸款余額和不良貸款率也更容易一些。數據顯示，各行的不良貸款余額和不良貸款率的變動很小，在正常范圍之內。總體看，五大行的整體資產質量穩定，信用風險可控，但局部領域如融資平臺、部分產能過剩行業以及理財業務風險值得關注。

　　關于風險和收益的關系，應該看到，銀行業是管理風險的行業，銀行不良資產率也不是越低越好。不承擔風險，盈利能力也將較低，通過承擔一定的風險取得收益是銀行發展的重要選擇。

　　記者：銀行業應如何提高經營管理水平，提高信用風險管控能力，在此方面您有何建議？

　　宗良：首先，銀行業要加快信貸結構調整。進一步加大對國家重點在建續建項目、中小微企業、“三農”、現代服務業、新興產業等的信貸支持，配合國家區域經濟發展政策，完善民生金融，支持就業、扶貧、助學等民生工程，繼續做好區域經濟協調發展的金融支持和服務工作。

　　其次，銀行業要完善授信審批和風險預警制度，加強主動風險管控。進一步嚴格貸款分類標準，對于潛在高風險客戶加強動態調整，審慎客觀反映客戶資產質量。嚴格控制地方政府融資平臺貸款總量、加強對房地產行業的貸款管理，嚴格控制對高耗能、高排放行業和產能過剩行業的貸款投放。

　　再次，銀行業要加強風險排查和主動預判。對重點風險行業和地區要緊密跟蹤督導，及時進行風險排查；對理財產品進行專項風險排查，密切關注理財市場風險事件，進一步完善理財業務的制度流程，加強理財業務的全面風險管理。

　　此外，銀行業應加大對不良貸款清收處置力度。通過法律手段追索、抵押資產拍賣、資產證券化等方式來化解已有的不良貸款。