記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)雖監(jiān)管層嚴(yán)禁但銀行貸款搭售仍盛行

　　近日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)文規(guī)定要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售等。但記者連日來(lái)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前仍有不少形式的貸款搭售。

　　為何難以遏制，除了與目前企業(yè)需求和銀行貸款發(fā)放存在供不應(yīng)求的關(guān)系有關(guān)，也和目前相關(guān)銀行工作人員打起人情牌，將搭售行為從臺(tái)面搬到地下，利用私人關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)有著密不可分的關(guān)聯(lián)。

　　記者連日來(lái)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于融資難問(wèn)題一直沒(méi)有得到解決，具有議價(jià)能力的銀行仍在向“求”貸款的中小企業(yè)提出如搭售理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、信用卡，或是攤派承兌匯票業(yè)務(wù)、要求配比存款等形式的貸款搭售。具體操作上，記者了解到，大概有三種手段。

　　搭售情況頻現(xiàn)

　　手段1

　　要貸先存 企業(yè)被迫發(fā)動(dòng)員工存款

　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，事實(shí)上，在銀行信貸額度緊張的情況下，想要從銀行貸到1000萬(wàn)元，就必須先存1000萬(wàn)元。“企業(yè)滿(mǎn)足銀行的相關(guān)要求之后，銀行還要求企業(yè)通過(guò)親戚朋友或者員工往銀行存款，才同意其貸款申請(qǐng)”。

　　“有的企業(yè)甚至要發(fā)動(dòng)自己的員工存款。”該人士說(shuō)，有的銀行嚴(yán)格規(guī)定貸款的客戶(hù)要在這邊做結(jié)算或者其他業(yè)務(wù)。該人士還表示，這中間，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)等于是坐收漁人之利就可以獲得存貸款中間的差價(jià)。

　　手段2

　　搭配部分款項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)不良貸款

　　事實(shí)上，企業(yè)貸款并不能獲得全額審批發(fā)放的情況并不少見(jiàn)，一位股份制銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人馬先生表示，與直接購(gòu)買(mǎi)不良貸款的方法相似的是，由貸款企業(yè)內(nèi)部消化可能產(chǎn)生的呆壞賬，也就是說(shuō)，企業(yè)欲貸款，就要為出現(xiàn)逾期的企業(yè)承擔(dān)(消除)一部分的不良貸款。

　　雖然讓企業(yè)購(gòu)買(mǎi)不良貸款尚未在整個(gè)銀行圈中真正啟用，但是有的銀行確實(shí)會(huì)在與企業(yè)群體洽談過(guò)程中“展現(xiàn)”這一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　手段3

　　貸款搭售保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品

　　據(jù)一位不愿透露姓名的企業(yè)主表示，其在貸款融資的時(shí)候經(jīng)常遇到銀行要求其購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等行為，“一般是貸款1000萬(wàn)元，必須要買(mǎi)200萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，也就是說(shuō)按照20%的比例進(jìn)行換算。”

　　不僅是企業(yè)，個(gè)人貸款也會(huì)遭遇類(lèi)似狀況。市民徐先生曾投訴說(shuō)，2月份，其在申請(qǐng)某家銀行的房貸時(shí)，銀行職員明確表示，如果其直接貸款，則不能享受8.5折優(yōu)惠，只能獲得基準(zhǔn)利率，且不能保證馬上放款；如果其購(gòu)買(mǎi)該行的理財(cái)產(chǎn)品成為貴賓用戶(hù)，就可以獲得額度并且享受打折優(yōu)惠。

　　上有政策 下有“對(duì)策”：

　　從臺(tái)邊轉(zhuǎn)向臺(tái)下——通過(guò)私人關(guān)系做業(yè)務(wù)

　　在銀行的實(shí)際操作中，各種“上有政策、下有對(duì)策”的行為仍屢見(jiàn)不鮮。

　　另一位股份制銀行的業(yè)務(wù)員表示，事實(shí)上雖然他是做公司業(yè)務(wù)的，但是銀行對(duì)他的考核也會(huì)將一些個(gè)人業(yè)務(wù)拉進(jìn)來(lái)，如理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售額、第三方業(yè)務(wù)額、保險(xiǎn)基金銷(xiāo)售額、開(kāi)卡開(kāi)戶(hù)額等指標(biāo)都會(huì)列進(jìn)每月每季度每年的考核指標(biāo)。也就是說(shuō)，銀行信貸工作人員開(kāi)始進(jìn)行情感營(yíng)銷(xiāo)，將一些銷(xiāo)售渠道從臺(tái)面上搬到了臺(tái)下，通過(guò)私人渠道進(jìn)行交涉。

　　對(duì)此，記者了解到，造成這種行為的根本原因，還是與企業(yè)融資難問(wèn)題依然存在，銀行存在議價(jià)空間的優(yōu)勢(shì)地位有關(guān)。此外，記者從不少銀行業(yè)內(nèi)人士處了解得知，目前迫于壓力，各家銀行總行也相繼對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)下發(fā)了較大的壓力考核任務(wù)指標(biāo)，“以前都是考察量，現(xiàn)在還要考察利潤(rùn)率，真的是越來(lái)越難做了。”一位股份制銀行一線業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人洪先生(化名)表示。（文/記者李婧暄）