鐘舒今年33歲，目前沒有收入來(lái)源。她正在接受美容培訓(xùn)，打算今年初開個(gè)美容院。丈夫今年35歲，月收入15000元左右。女兒3周歲，去年5月份剛上幼兒園。鐘舒在29歲時(shí)買過(guò)保險(xiǎn)，其中一份是“女性險(xiǎn)”，每年交420元，還有一份是“守衛(wèi)人生兩全保險(xiǎn)”，每年交3640元。

　　鐘舒家庭手頭有3套房產(chǎn)(現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)每套大概60萬(wàn)元)，其中第三套是貸款，月供1800元，打算在這套房子里開美容院。現(xiàn)有活期存款9萬(wàn)元。每月主要支出情況：房子月供1800元，生活費(fèi)2000元，女兒入托費(fèi)1000元，保險(xiǎn)費(fèi)平均每月338元。

　　理財(cái)需求

　　鐘舒希望能盡快還清外債，并給丈夫購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)增加保障，為孩子以后學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用做些準(zhǔn)備，為夫妻養(yǎng)老做規(guī)劃，春節(jié)時(shí)美容院能順利開業(yè)。

　　理財(cái)分析

　　鐘舒家庭正處于事業(yè)和家庭的成長(zhǎng)期，從其現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)狀況來(lái)看，當(dāng)前配置不太合理：現(xiàn)金資產(chǎn)均為活期存款，收益率過(guò)低，無(wú)成長(zhǎng)型資產(chǎn)，易受通脹影響；從房屋總價(jià)來(lái)看，現(xiàn)有3套房產(chǎn)均為小戶型，難以滿足三口之家的實(shí)際需求。并且該家庭資產(chǎn)主要為不動(dòng)產(chǎn)，雖然具有保值增值、對(duì)抗通脹的優(yōu)勢(shì)，但流動(dòng)性不佳，難以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。

　　理財(cái)建議

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：按照“十一”法則，鐘舒家庭保費(fèi)支出應(yīng)占年結(jié)余的10%，大約為4060元，可投保重大疾病保險(xiǎn)，以及保費(fèi)低廉的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)。現(xiàn)有保險(xiǎn)組合到期后再做調(diào)整。

　　子女教育與養(yǎng)老規(guī)劃：對(duì)于這部分規(guī)劃，鐘舒可采取采取穩(wěn)健、保守的理財(cái)策略。其中拿出現(xiàn)有存款的5.5萬(wàn)元，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，一年期預(yù)期收益約4%；子女教育與養(yǎng)老金的儲(chǔ)備建議采取基金定投方式，品種以指數(shù)型基金為宜，每月定投3000元左右，按年收益8%來(lái)算，女兒到6歲時(shí)，可積累12萬(wàn)元，十年可積累55萬(wàn)元。其余部分以3個(gè)月定期存款形式累積。

　　創(chuàng)業(yè)規(guī)劃

　　建議鐘舒推遲美容院的開業(yè)計(jì)劃。一方面，上半年預(yù)計(jì)美容客源不夠理想；另一方面，小戶型未必適合美容院的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。從自身能力來(lái)看，鐘舒并無(wú)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，僅憑初學(xué)的美容手法，很難獨(dú)立支撐美容院的經(jīng)營(yíng)與運(yùn)作，建議先從美容師做起，待積累足夠經(jīng)驗(yàn)和一定客源后，再自主創(chuàng)業(yè)。