“在簽署一份壽險(xiǎn)保單時(shí)，很多人往往礙于情面不會(huì)特意指定保單受益人。”某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員告訴記者。

　　據(jù)介紹，在填寫壽險(xiǎn)保單時(shí)，專門會(huì)指定受益人和不填寫指定受益人的客戶數(shù)量幾乎各占一半。原本也相安無(wú)事，但是隨著《新婚姻法》的出臺(tái)，房產(chǎn)證上的加名熱似乎正向保險(xiǎn)領(lǐng)域漫延，保險(xiǎn)專家表示，受益人最好明確指定，因?yàn)橹付ㄊ芤嫒耸峭侗Ｈ俗陨硪庠傅谋磉_(dá)，可避免不必要的糾紛。受益人的變更需要有效證件，3~5個(gè)工作日可以免費(fèi)辦理。

　　保險(xiǎn)公司一般只同意直系親屬作為指定受益人，若非直系親屬關(guān)系要成為受益人，投保人需要向保險(xiǎn)公司列出相應(yīng)合理的申請(qǐng)理由。若投保人發(fā)生意外，該保單會(huì)成為投保人遺囑，由直系親屬之間進(jìn)行保單利益的平均分配。投保人若已指定受益人，則可根據(jù)之前約定的受益順序和份額進(jìn)行分配。

　　中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家黃海燕表示，保單上有指定受益人的情況下，指定受益人繼承要優(yōu)于法定受益人繼承。

　　指定受益人

　　需要及時(shí)更改

　　指定受益人之后是否就“一勞永逸”？記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，投保人事先指定配偶為受益人，但是當(dāng)兩者婚姻關(guān)系發(fā)生變化時(shí)未及時(shí)更新受益人而導(dǎo)致的紛爭(zhēng)也大量存在。趙先生與徐小姐原本是恩愛(ài)的夫妻，由于暫時(shí)未有子女，趙先生為自己購(gòu)買的50萬(wàn)元壽險(xiǎn)的身故受益人指定為徐小姐，后來(lái)婚姻關(guān)系破裂，各自又紛紛重新組織了新的家庭。當(dāng)趙先生去世時(shí)，家人才發(fā)現(xiàn)趙先生原先的保單身故受益人一直為徐小姐，雖然兩人婚姻關(guān)系在之前就已破裂，但是保單指定受益人的信息未及時(shí)更改，所以這筆身故賠償金還是由徐小姐獲得。

　　中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)規(guī)劃師許文紅提醒，在保單指定受益人的情況下，若自身婚姻狀態(tài)發(fā)生了變化，保單的指定受益人需要進(jìn)行及時(shí)的更改。因?yàn)槿舨患皶r(shí)更改，在明確指定受益人的情況下，即便雙方婚姻關(guān)系發(fā)生變化，保險(xiǎn)公司依然根據(jù)指定保單受益人的信息進(jìn)行賠償。

　　而在未指定受益人的情況下，壽險(xiǎn)保單的受益人將會(huì)隨著婚姻關(guān)系的變化而變化。事實(shí)上，想變更受益人的程序并不復(fù)雜，一般只要攜帶投保人和被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)的《保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更申請(qǐng)書(shū)》和各方有效身份證復(fù)印件向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)即可。

　　由于雙方結(jié)婚之后，一些保單繳費(fèi)是由夫妻雙方共同承擔(dān)，在離婚時(shí)候絕大多數(shù)人不愿意更改信息，為避免“麻煩”而選擇退保。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家認(rèn)為提前退保對(duì)并不劃算，他們建議消費(fèi)者，如果能夠通過(guò)雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。除此以外，消費(fèi)者也可充分使用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過(guò)進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來(lái)延續(xù)保障。

　　離婚后如何支配保險(xiǎn)收益

　　在婚姻存續(xù)期間投保返還型保險(xiǎn)，如果雙方可以選擇退保，對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值等按共同財(cái)產(chǎn)做分配；如果夫妻雙方不愿意退保，那么，返還款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)作為夫妻共有財(cái)產(chǎn)處理。

　　“在實(shí)際操作中，如果雙方不愿意退保，那么可以將受益權(quán)全部讓給其中一個(gè)人，如雙方協(xié)議認(rèn)定全部當(dāng)期及未來(lái)收益歸妻子所有，但她需要向前夫支付一筆費(fèi)用，費(fèi)用的多少可由雙方協(xié)商后確定。”這樣，保單的保障還在延續(xù)，也避免了保單糾紛的發(fā)生。（周慧）