CPI雖然有所滑落，但是每個(gè)人都深刻體會(huì)到了物價(jià)上漲對(duì)我們的生活所帶來(lái)的影響。在這背景之下，“錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)”，其含義便是“明天的錢(qián)所能獲得的購(gòu)買(mǎi)力不如今天的錢(qián)能夠獲得的購(gòu)買(mǎi)力”，因此，適度地增加消費(fèi)，反而是一種對(duì)付通脹的方式。

　　據(jù)南國(guó)早報(bào)介紹，12月份說(shuō)來(lái)就來(lái)了，一到年末，我們對(duì)于本年度的工作、生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)度等都將進(jìn)行審視總結(jié)。除了個(gè)人身體健康需“年度體檢”，我們對(duì)于家庭財(cái)務(wù)也應(yīng)該有類(lèi)似的“體檢”流程。

　　2011年以來(lái)股市一蹶不振，證券、基金類(lèi)投資資產(chǎn)大幅縮水；由于物價(jià)持續(xù)上漲，人們?cè)桨l(fā)感覺(jué)到貨幣貶值的效應(yīng)；經(jīng)過(guò)累次加息，2012年開(kāi)始月供負(fù)擔(dān)也將進(jìn)一步增大……針對(duì)這些新問(wèn)題，我們需要的是重新審視一番財(cái)務(wù)指標(biāo)，讓家庭財(cái)務(wù)跟上環(huán)境變化的步伐。

　　調(diào)整重點(diǎn)一：提前還貸早綢繆

　　2011年年內(nèi)，央行進(jìn)行了3次加息，其中對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)影響最大的莫過(guò)于5年及以上的長(zhǎng)期貸款利率隨之水漲船高。經(jīng)過(guò)3次加息后，5年及以上的長(zhǎng)期貸款利率由6.4%上升到7.05%。由于大部分銀行對(duì)于房貸利率的調(diào)整采用的都是按年調(diào)整的方式，考慮到貨幣政策轉(zhuǎn)向的因素，年內(nèi)再進(jìn)行加息的可能性不大，因此從2012年新年開(kāi)始，房貸所使用的基準(zhǔn)利率將在7.05%的水平。按照存量房貸7折的優(yōu)惠利率來(lái)計(jì)算，從明年1月起，實(shí)際使用的房貸利率將從4.48%提高到4.935%，利率提高的幅度超過(guò)了10%。如果以100萬(wàn)元的商業(yè)住房貸款來(lái)計(jì)算，30年期貸款的月供額將從5055元提高到5329元。

　　因此，我們需要觀察一下在銀行貸款利率調(diào)整后，月供額占月稅后收入的比重。繼續(xù)按照上面的例子來(lái)計(jì)算，假使某家庭的月稅后收入為2萬(wàn)元，那么月供額占月稅后收入的比重就會(huì)從25.28%提高到26.65%。

　　如果月供比例增加得過(guò)高，往往會(huì)對(duì)每月的現(xiàn)金流產(chǎn)生一定的影響。

　　此外，我們還可以關(guān)注一下“利息保障倍數(shù)”的指標(biāo)。利息保障倍數(shù)是指用月凈收入除以每個(gè)月支付的利息。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，某個(gè)家庭的月凈收入為1.5萬(wàn)元，每個(gè)月需要支付的房貸利息為3000元，那么這個(gè)家庭的利息保障倍數(shù)就是5。通常來(lái)說(shuō)，當(dāng)利息保障倍數(shù)大于4時(shí)，財(cái)務(wù)比較安全。由于利率調(diào)整，每個(gè)月需要支付的利息也會(huì)有所增加，利息保障倍數(shù)隨之變小。

　　記者點(diǎn)評(píng)：所以，在進(jìn)行年末財(cái)務(wù)體檢的時(shí)候，如果發(fā)現(xiàn)月供比例增加得過(guò)高，或是利息保障倍數(shù)降低到安全值4以下，建議你不妨在年底之前考慮使用一些存量資金進(jìn)行部分提前還貸。

　　需要提醒你的是，每年年末是提前還貸的高峰時(shí)間，加上到了明年初這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)大部分貸款客戶(hù)的房貸利率都將上調(diào)，預(yù)計(jì)到銀行辦理提前還貸的人數(shù)將有所增加，為順利辦理提前還貸手續(xù)，最好提前與辦理貸款的銀行網(wǎng)點(diǎn)取得聯(lián)系，預(yù)約提前還貸的時(shí)間，免得趕上還貸的長(zhǎng)龍。

　　調(diào)整重點(diǎn)二：提高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例

　　今年的資本市場(chǎng)可謂是疲軟不振，盡管年初時(shí)上證指數(shù)再次攀升到3000點(diǎn)上方，但隨后股市重新進(jìn)入調(diào)整，8月份之后股市更是一路下挫，直到近期才有所回暖。從個(gè)股的表現(xiàn)來(lái)看，大部分股票今年也是跌幅嚴(yán)重。