【基本情況】

　　趙先生，28歲，標(biāo)準(zhǔn)的4+2+1家庭，孩子2歲。家庭收支狀況：淘寶平均月收入5000元(現(xiàn)在收入很不穩(wěn)定)，妻子月收入1000元，家里4個(gè)老人有三人在拿退休工資共2900元。月均日常開支3000元。

　　目前有定期存款27萬元，市區(qū)一套房產(chǎn)。投資錢幣30萬元(現(xiàn)虧損10%，去年賺了10萬元左右)，借款35萬元，基金定投有18000元(暫虧損1500元)。趙先生自己買了平安保險(xiǎn)，年交6000元，交了一年，暫時(shí)未續(xù)保，不想繼續(xù)買保險(xiǎn)，因?yàn)?0年后現(xiàn)金價(jià)值才6萬元，存銀行也有8萬多元。

　　【理財(cái)需求】

　　想給小孩準(zhǔn)備18萬元的教育基金。資產(chǎn)都是前幾年賺得，最近這兩個(gè)月收入都是3000多元，準(zhǔn)備找一份工作，兼職淘寶。如何跑贏CPI，使生活更加美好。

　　【理財(cái)分析】

　　趙先生家庭處于成長(zhǎng)期，有房產(chǎn)，但收入不理想，目前小家庭年收入約7.2萬元，年支出3.6萬元。存量資產(chǎn)：存款27萬元，錢幣投資現(xiàn)值27萬元，基金定投現(xiàn)值1.65萬元，保險(xiǎn)投入0.6萬元，借款35萬元。資產(chǎn)負(fù)債比率是零，雖然符合理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值(<50%)，但建議利用自己的銀行信用，提高資產(chǎn)的運(yùn)作效率，通過適當(dāng)負(fù)債來優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債比率。 【量身定制】

　　家庭保險(xiǎn)保障規(guī)劃：現(xiàn)代高節(jié)奏的工作與生活給現(xiàn)代人帶來了更多風(fēng)險(xiǎn)。建議除現(xiàn)有社保外，盡快對(duì)家庭的工作成員購置較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)(包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn))。保險(xiǎn)方面夫妻可以對(duì)方為受益人買保險(xiǎn)，保費(fèi)支出參考實(shí)際家庭收入，可為0.6萬元每年。

　　教育基金規(guī)劃：建議從現(xiàn)在開始每月基金定投計(jì)劃增加為2000元，增加資金積累的速度。基金定投作為一種理財(cái)，能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、小額、有計(jì)劃、有目標(biāo)的穩(wěn)定投資，因?yàn)閺?fù)利的效益，長(zhǎng)期收益遠(yuǎn)高于零存整取，使小投資變成大財(cái)富。

　　投資規(guī)劃：在健全家庭整體風(fēng)險(xiǎn)基本保障體系后，需要及時(shí)調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合，以進(jìn)一步提高資產(chǎn)綜合運(yùn)用效率。建議趙先生增加金融產(chǎn)品投資，利用組合投資降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得穩(wěn)定的收益。因?qū)嵤┍ｋU(xiǎn)及定投計(jì)劃后，基本無大節(jié)余，建議及時(shí)收回借款35萬元，同時(shí)充分利用現(xiàn)有金融資產(chǎn)約27萬元(錢幣投資及原有基金定投資金可暫不變動(dòng))。考慮到該家庭處于成長(zhǎng)期，這一時(shí)期家庭資產(chǎn)投資計(jì)劃可采取比較主動(dòng)的方式，但因借款35萬元未說明歸還時(shí)間及方式，投資不能太過激進(jìn)。建議15萬元投資債券型基金或混合型基金，10萬元左右可適當(dāng)購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品(如工行結(jié)構(gòu)型保本理財(cái)，具有本金保證，預(yù)期收益高于同檔銀行存款利息的優(yōu)勢(shì))；之后再以3-6個(gè)月的日常生活開支作為家庭的緊急備用金，用來應(yīng)付家庭的突發(fā)事件，額度約為2萬元，可以銀行存款或貨幣基金的形式存放。

　　職業(yè)規(guī)劃：建議增加自己教育投入，提升知識(shí)及技能，若條件允許，建議妻子根據(jù)自身實(shí)際情況選擇合適職業(yè)，增加家庭收入。