“在內部管理上形成的過度依賴"能人"文化，極易帶來一系列的管理風險和商譽風險。”

　　一位監管部門人士最近與記者交流時說，現在銀行業都陷入“存款為王”的考核怪圈里不能自拔，有些銀行為了留住資金，無視存取自由的原則，與客戶死磨硬泡，遇有大額轉取資金，想方設法，死拉硬拽不放，客戶正常付款需求得不到保證。有的甚至在網銀系統上打“小補丁”，耍小聰明，搞小動作，限制客戶劃款額度和頻率。有的理財產品到期，反復讓客戶轉下期，總之就是不想讓你的錢走。所以經常有客戶被折磨得受不了，來投訴并問：“我不懂了，這究竟是誰的錢，銀行現在怎么了，死磨硬纏的做法越來越像早些年賣保險的。”

　　銀行業為攬存款的種種不合規招數，不僅引發與客戶的矛盾，給銀行帶來聲譽風險的同時，還給銀行的經營管理埋下隱患。去年以來，多家銀行發生員工甚至基層網點負責人“跑路”事件。監管部門對某銀行業的一次員工賬戶突擊排查中發現，有些員工個人賬戶及關聯賬戶，甚至出現動輒上億的資金往來，而這一切都是以拉存款的名義進行的。冰凍三尺非一日之寒，等到“人跑了”，才恍然大悟。銀行業的這種內部人犯罪并非一時的頭腦發熱，“陰差陽錯”，而是長期瓜田李下，在灰色地帶游走的必然結果，他們與社會上各類擔保機構、典當行、小貸機構及資金掮客相互串連勾結，灰色金融潤物無聲地向正規金融滲透。有資金資源的人，成為各方追捧炙手可熱的紅人。而銀行為刺激存款增長的機制也層出不窮。只要把存款拉進來，什么事都能干，往往埋下風險隱患。一些案件發生后，發現出事的都是“業務能人”。這些人只要一出事，留下爛攤子和窟窿往往十分驚人，相關銀行必然面臨極大的資金風險和聲譽風險。

　　銀行業是一種信用機構，出現這種類似早年保險業的異常情況，并且業務的穩定性差，客戶口碑及社會反響差，誤導投資者的投訴也在增加。現在的銀行是什么理財產品都敢賣，有的長期理財產品兩年虧損過半，客戶不服，居然能用黑社會去威脅“不要鬧”。急功近利的短期理財產品最短的只有一天，被戲稱為“一夜情”，一天的資金能理什么財，無非是換個法子用高利率吸引資金，完成時點數的沖刺，把兌現的獎金拿回來。有的在柜面上把保險當作理財產品忽悠客戶。有的為了追求所謂中間業務收入，除了利率雷打不動地要上浮，還以各種名目的理財顧問費，咨詢費，對沒有議價能力的客戶，無休止地提要求。一家企業投訴說，它在一家銀行貸了400萬元貸款，利率上浮30%不算，居然還要求搭售50萬元的保險，客戶面對這種不成文的霸王條款敢怒不敢言，又不敢拒絕，老總哭喪著臉問“我這么個小企業，要買這么多保險干什么？當飯吃啊！”

　　去年以來，伴隨著流動性緊張，實體經濟的困難狀況越來越凸顯，特別是中小企業融資難的瓶頸難以突破，而銀行業維持著畸高的利潤。在過度考核和過度激勵機制下，各家銀行“想著法子”進行數字調控，為完成考核任務和報表需要，拼命利用信用放大機制，導致虛胖和浮腫。“結果就像一架出故障的飛機，突然拉起來，而隨時又會俯沖下去，"數字注水打擺子"，呈現典型的高血壓和心臟病癥狀，這是一種亞健康狀態，不是穩健的銀行業所應有的經營風格。”

　　現在的官方利率只是管存款利率的上限和貸款利率的下限，以保證有足夠的利差空間。銀行“管住上限”的存款成本一般在3%左右，而只管下限的貸款價格，在資金緊張時普遍性地存在利率上浮情況，現在銀行的貸款利率普遍在15%以上，存貸利差已遠不止3個點以上，而是逼近十個點。高利差意味著“加大資金組織力度”的費用率水漲船高。每到季度沖關時，對缺口資金的調劑買賣，大家都睜只眼閉只眼，“給政策”、“搶著做”，“買”的方式也五花八門，極易滋生腐敗。貸款的行政性管制定價使銀行獲得巨大的存貸利差，并給相關利益方以尋租的空間。

　　金融是現代經濟的核心，商業銀行是經營貨幣資金和風險及信用管理的特殊行業。如果過于看重存款，考核過度、激勵過度、過度追求利益最大化，能拉到存款的人就是“大爺”，就是能人，在內部管理上形成的過度依賴“能人”文化，極易帶來一系列的管理風險和商譽風險。去年以來出現的一起起銀行員工“跑路”案件說明，中國的銀行業如果倒退回早些年不成熟的保險市場，將使這個行業付出巨大的代價，頻生的亂象已經在給我們敲警鐘，不可不防。