提問方：本人姓梁，我和太太今年都是30歲，是事業(yè)單位人員。我年薪約15萬元，我太太年薪約為12萬元，之前未購買過任何商業(yè)保險(xiǎn)，都有廣州市普通醫(yī)保社保，每月供房約2500元。平時(shí)我和太太都有基金定投，每月約3000元，沒有其他債務(wù)。家庭暫時(shí)沒有孩子，計(jì)劃今年要孩子。

　　我們倆一直都認(rèn)識(shí)到買保險(xiǎn)的重要性，但面對(duì)種類繁多的保險(xiǎn)品種，我們無從下手，我們想買一些有收益成分的保險(xiǎn)品，希望能介紹一些適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，我倆都沒過30歲生日，是否有在30歲前買保險(xiǎn)能投保少一些的說法？

　　回答：該讀者問出了時(shí)下廣大讀者在買保險(xiǎn)時(shí)的困惑——面對(duì)市面眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品不知道如何結(jié)合自己的需求去購買。我們就梁氏夫婦的困惑出發(fā)，提供具體解決方案，亦為其他讀者提供一個(gè)清晰的保險(xiǎn)購買指引。

　　歡迎讀者將自己的金融理財(cái)困惑發(fā)送郵件至licaitousu@163.com，或者在新浪微博上@廣州日?qǐng)?bào)財(cái)經(jīng)新聞。

　　觀念：保險(xiǎn)主要用于保障

　　創(chuàng)必承理財(cái)研發(fā)中心總監(jiān)布卓君表示，購買保險(xiǎn)首先應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用。保險(xiǎn)的主要作用是保障——保證不幸的事情發(fā)生時(shí)，家庭生活不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼慕?jīng)濟(jì)危機(jī)而被摧毀。

　　雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品名目繁多，但真正需要的保障主要為以下三類：人壽、重大疾病與一般醫(yī)療。假如自己或家人生命消失，人壽保障可提供一筆資金支持遺屬以后生活；重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病時(shí)，即時(shí)提供一筆固定資金應(yīng)付巨額醫(yī)療費(fèi)用；一般醫(yī)療保障可在自己或家人患上疾病或者意外傷害時(shí)，提供住院甚至門診醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。

　　除此之外，儲(chǔ)蓄投資只是保險(xiǎn)產(chǎn)品一個(gè)次要的功能，不應(yīng)作為購買的主要?jiǎng)訖C(jī)。例如市面上幾乎所有的年金分紅型產(chǎn)品長期的年投資回報(bào)率在3%左右，相對(duì)于中國現(xiàn)在5%左右的通脹與15%左右的教育成本漲幅，基本上在用錢的時(shí)候幫不了多少忙。因此，別指望一份年金分紅保險(xiǎn)可以解決孩子教育與自己的退休養(yǎng)老問題。面對(duì)這些長期目標(biāo)，基金定投這種主動(dòng)承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的方法是值得推薦的。

　　需求與方案

　　針對(duì)以上觀念，我們便要先算出梁氏夫婦的三大保障需求。梁氏夫婦現(xiàn)在還欠30萬房貸。現(xiàn)金加基金現(xiàn)值20萬。孩子今年出生，一生教育花費(fèi)現(xiàn)值25萬元、家庭10年的生活支出現(xiàn)值40萬元。詳細(xì)需求見表。

　　整個(gè)家庭保障計(jì)劃總保費(fèi)預(yù)計(jì)在2萬元左右1年，占家庭收入的7%左右，預(yù)算合理。估計(jì)保費(fèi)為經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，具體報(bào)價(jià)以保險(xiǎn)公司為準(zhǔn)。

　　重大疾病保險(xiǎn)看清賠付條件

　　大都會(huì)人壽首席規(guī)劃師許文紅建議，重大疾病的額度確定，要參考社保報(bào)銷的額度，如果有購買社保，建議商業(yè)重大疾病配置20萬~50萬元左右，如果沒有社保，30歲以上建議要配置至少50萬元。另外，并非所有重大疾病都會(huì)賠付，購買時(shí)一定要看清楚合同上的條款，通常保險(xiǎn)合同中重要的條款都會(huì)用黑體字標(biāo)明，拿到合同后需要確認(rèn)后再簽字。

　　壽險(xiǎn)才是

　　最基礎(chǔ)保險(xiǎn)配置

　　另外，有些重大疾病寫著“提前給付重大疾病”，其意思是從主險(xiǎn)當(dāng)中提前給付，比如說主險(xiǎn)30萬元，提前給付重大疾病20萬元，說明保險(xiǎn)公司一共賠付的額度是30萬元，只是其中20萬元會(huì)因?yàn)闈M足疾病的條款而提前給付而已。如果覺得要配置30萬~50萬元的重大疾病保費(fèi)太貴，可以考慮在提前給付重大疾病的同時(shí)再配置額外給付的重大疾病保險(xiǎn)。

　　很多人甚至覺得意外險(xiǎn)是最重要的保障。其實(shí)，壽險(xiǎn)才是最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置。為什么這么說呢？一是因?yàn)閴垭U(xiǎn)賠付，包括疾病或者意外發(fā)生的死亡，全殘為賠付條件，而意外險(xiǎn)必須是意外造成的死亡和殘疾才能有所賠付，條件上已經(jīng)苛刻很多。

　　30歲之前

　　投保比較劃算

　　在多年的保險(xiǎn)官司中，最多的就是意外險(xiǎn)的糾紛，大致也是因?yàn)槠涿�稱“意外險(xiǎn)”所引發(fā)的聯(lián)想，讓大眾以為只要是“意外”就賠付吧。二是因?yàn)椋瑝垭U(xiǎn)是隨著年紀(jì)的增長而保費(fèi)增加的，購買的額度也會(huì)隨著年紀(jì)的增長有條件限制，所以需要及早配置。許多外資公司推出的消費(fèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜的緣故，很容易滿足年輕客戶需要高保額又想低投入的需求。

　　關(guān)于投保日期和保費(fèi)的關(guān)系，許文紅表示，讀者如果能夠在30歲生日之前投保，保費(fèi)是要比過30歲生日后再投保便宜，但是30歲并不是一個(gè)重大的分水嶺，就算過了30歲生日產(chǎn)生的保費(fèi)也不會(huì)比之前貴太多，所以無須過于擔(dān)心。