五一將至，不少市民早早就為小長假安排好了行程，各大旅行社短期出游的項目報名火爆異常，外出旅游已經成為現代都市人長假休閑的重要內容。

　　但是不少市民往往只關注旅行線路的安排，卻忽視了旅行過程中可能出現的意外，業內專家提醒，市民出行前不妨給自己選購一份合適的保險產品為旅行“保駕護航”。

　　保費不是越便宜越好

　　記者了解到很多消費者都認為，只要發生意外，保險公司應承擔起包括醫療在內的所有責任。保險專家表示：意外險及意外醫療險兩者是有差異的，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫療險則通常作為附加險種，對意外引發的疾病醫療費用單獨給付。所以，在購買意外險時，可附加意外傷害住院醫療補貼，并不沖突。

　　保費不是越便宜越好

　　針對當前的各種小長假，保險公司可謂拼足了勁爭搶市場，記者發現這類短期意外險的價格極為便宜。在一家綜合保險網中，記者看到，1元起的短期旅游意外保險產品比比皆是，某款保障期限為1天的保險產品，包含了意外傷害身故、殘疾和醫療及救援保障等，在該網上投保只需1元。

　　因為意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，而不是對所有的意外負責。所以，有些意外險產品就采取縮小保障范圍的方式來降低價格，實際的效果卻沒有提升。

　　在投保意外險時，消費者尤其要注意的是，意外險條款中的意外是包括“外來的、非本意的、突發的、非疾病的”等要素，若要構成意外傷害保險的保險責任必須同時具備這四個必要條件，缺一不可。據介紹，意外險必須是被保險人在保險期限內遭受了意外傷害，這包括兩個方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發生的事實；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限內。而條款中陳列的“意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因”，主要是指意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關系，否則不能構成保險責任。

　　注意條款免責事項

　　是否構成“意外”傷害，這是意外險是否賠償的關鍵之一。日常人們認為的意外往往帶有很強的主觀性，只要是意料之外的事情，都可以被稱為意外;但是，意外險條款中的意外則指“外來的、非本意的、突發的、非疾病的”等要素。一般來說，構成意外傷害保險的保險責任必須同時具備三個必要條件，缺一不可：

　　1.被保險人在保險期限內遭受了意外傷害。這包括兩個方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發生的事實，而不是推測的；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限內，如果意外傷害發生在保險期限開始之前，而死亡或傷害發生在保險期限之內，則不構成保險責任。

　　2.被保險人死亡或殘廢。這里指的是在法律上發生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一是生理死亡，即已被證明的死亡;另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。

　　3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關系，否則不能構成保險責任。這里的因果關系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。當然，也有很多事故符合上述“意外”的定義，但因為條款中有“責任免除”而不能給付保險金。

　　對于意外傷害保險而言，被保險人故意不當行為，如被保險人故意自傷，酒后駕駛，毆斗、醉酒，主動吸食或注射毒品等，或疾病所引發的人身傷害一般屬于免責范圍內。

　　其他常見的免責事件包括投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害，被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、探險等高風險運動，戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂，核爆炸、核輻射或核污染等�！�