問：本人男，1987年出生，今年3月份剛剛結婚，女孩子也是1987年的，雙方父母在老家務農，都是50出頭的人了。我每月有4000元固定收入，年終獎1萬多，公司繳納3險1金；她每月固定收入1500元左右。現家里有五萬活期存款，每月3000零存整取，房貸每月1400元，共交20年已經繳納1年多了(6月份就可以轉公積金貸款，每月可以分擔1000元)，我們倆人都比較節約，月支出500元左右，難得買件衣服可能支出會多點。我們倆都購買了商業保險，我是25年期(大病+附加險)每年5000元，她是25年期(女性大病+附加險)每年5500元，全家每人每年都有購買一份意外險(400元每份)，父母都有農合。理財目標：明年準備要孩子，是不是應該準備一部分錢？轉公積金后房貸壓力不大，是不是還得集全家力量優先還房貸？想提前準備一份教育資金，每月投入一點，積少成多！我們倆的保險支出是不是過多了？
答：根據客戶家庭的情況分析，家庭正處于成長期。這類家庭具有以下特征：事業處于上升階段，教育負擔增加、保險需求高峰、需籌備養老金等，肩上負擔逐漸加重，風險承受能力中等。
客戶家庭收入來源主要為工薪收入，年收入8萬元左右。家庭有負債，生活支出處于合理的水平，可支配收入比例高。近期財務規劃重點是留足緊急預備金應對明年生小孩的計劃，同時通過合理的規劃和資產配置，在控制投資風險的同時提高理財收入，以滿足子女教育、贍養父母等各項目標的逐步達成。
【理財建議】
一、緊急預備金規劃：針對日常生活中的開銷，以及突發事件的發生，每個家庭需要預留一定比例的準備金，一般是家庭月支出額的3～6倍，因此建議準備3000元緊急預備金。其中1000元存活期，作為日常生活開銷，2000元購買貨幣基金，可享受相當于三個月定期收益，同時滿足隨時提取的流動性要求(贖回2-3個工作日資金到賬)。
二、家庭保險與資產增值規劃：五萬活期存款建議根據自己的風險承受能力和資金使用時間合理安排比例投資股票基金、債券基金和貨幣基金。現在每月3000零存整取，建議每月拿出1500元做基金定投，通過降低投資風險，享受復利效果。客戶夫妻雙方都購買了商業保險和意外險，同時可建議購買期交型終生分紅壽險(附加一定的意外保障)，10年或20年繳費，年保費控制在5000元左右，可以成為小孩成長的教育基金。
