“稀里糊涂地在銀行買了保險、基金，自己根本就不知道是咋回事？”連日來，本報接連對個別銀行違規出售銀保產品的事件進行了曝光，在讀者中引起強烈反響。

　　幾天來，本報共接到近百個市民的投訴電話。經初步統計，這些投訴的市民年齡偏大，最小的60歲，最大的82歲。談及上當受騙的經歷，老人們無不表示憤慨。記者在采訪中發現，一些銀行工作人員誤導儲戶購買保險、基金時主要采用三種“計策”。

　　1.混淆計：往卡里定期存錢是高利息存款

　　75歲的張大娘表示，銀行把自己的存款變成基金，可當初卻連基金兩字都沒提，只是說那種存款方式利息會更多。而對于誤保的保險，銀行方面的表述是“零存整取”同時贈送保險。而事實上，產品本身就是保險，一旦存款變了保險，錢就被套了進去，想提前取錢，只能搭上本金。

　　一些儲戶告訴記者，他們之所以上當受騙，很大程度上是緣于對銀行的信任。“如果我是在馬路上被騙的我自認倒霉，可我是在銀行里面，由柜臺工作人員推薦才上的當，這是不是有些說不過去？”市民馬大爺表示，他的這一番話絕對可以代表多數受騙老年人的心聲。

　　2.忽悠計：銀保產品的收益比存款高

　　市民劉先生曾購買了一款銀保產品。每年存5000元，連存5年。當初銀行工作人員承諾他5年后就能取錢，年利率能達到5%，每年還有460元的分紅。可事實上，當劉先生在第五年去取這筆錢時，卻被告知不但沒利息，本金還得賠上1450元。而且年利率也不是5%，而是在2%-5%之間浮動。更可氣的是分紅，當初承諾的460元分紅原來只有160元。

　　一位銀行業內人士告訴記者，如果劉先生不買保險產品，他的這種存款方式按照“零存整取”來算，5年存下來，利息能達到2300元左右。

　　記者了解到，銀行工作人員在忽悠儲戶購買銀保產品時慣用的手段，就是夸大收益，回避風險。而記者翻閱了多個基金和銀保產品的合同書發現，基本所有的合同書中都沒有明確的收益保證，而是用有彈性的模糊語言代替。某國有銀行的理財師張先生告訴記者，保險合同的分紅是不確定的，理財產品的收益是不確定的，基金的收益更是無法確定，可銀行在向儲戶推薦時則只說最高收益，聽起來特別誘人。

　　3.顛倒計：保險期限短，5年就有高收益

　　82歲的李大爺去年到某國有銀行存款，被建議存一種“贈送”保險的高收益存款方式。李大爺強調自己身體不好最多只能存5年，工作人員答應他5年就能取。今年李大爺去銀行辦事，偶然得知，他的那種存款方式其實是10年期限的保險產品，所謂的“贈送”根本就是忽悠。“我的身體不好，能不能活10年還不好說，早知道是10年期，我是絕對不會存的。”

　　業內人士告訴記者，一些銀行人員在銷售銀保產品時，常使用的就是“顛倒計”，即先將存款方式定性為儲蓄，再以贈送保險的方式讓儲戶在保單上簽字。其次就是模糊保險期限，將10年期說成5年，卻隱瞞了5年期滿取款將損失本金的事實。記者在銀行翻閱多家保險公司的合同發現，幾乎每個保險合同里都沒有保險期限的明確約定，只是在保險合同里打上存款10年期的現金價值。單從這一點來看，不說老年人，連年輕人都看得云山霧罩。

　　2011年，中國銀監會針對銀行亂象發布了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，其中明確要求商業銀行不得誤導銷售，應強調向客戶明示銷售的是保險產品，向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，如實提示保險產品的特點和風險；應告知客戶保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項。商業銀行通過電話向客戶銷售保險產品的，應先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應全程錄音并妥善保存。