據(jù)了解，2011年3月16日，家住吉林白城的寧女士用丈夫齊某的卡去銀行辦理存款業(yè)務(wù)，但在當(dāng)年10月份卻發(fā)現(xiàn)，80萬元存款變成了東北證券(000686)的券商集合計(jì)劃東北證券3號(hào)理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，80萬元也已出現(xiàn)虧損。5月10日，寧女士夫婦委托北京問天律師事務(wù)所律師張遠(yuǎn)忠，向東北證券以及建設(shè)銀行(601939)發(fā)去律師信討要說法。

　　存款轉(zhuǎn)眼變身

　　2011年3月16日，寧女士到建設(shè)銀行白城海明支行辦理存款業(yè)務(wù)。“當(dāng)時(shí)銀行的工作人員告知大額存款的利率可以達(dá)到6.5%。”寧女士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示。按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，當(dāng)時(shí)銀行一年期存款利率僅為3.5%，如此高的利率引發(fā)了寧女士的疑慮，但銀行人員以大額存款有利率優(yōu)惠為由打消了寧女士的疑惑。

　　“一方面出于對(duì)國(guó)有銀行的信任，另一方面我也多次詢問銀行工作人員和海明支行管理人員，在得到其口頭保證，不是基金類理財(cái)產(chǎn)品，并可以隨時(shí)取出之后，才簽署了協(xié)議。”寧女士說。

　　直到2011年10月，寧某才得知其丈夫齊某賬戶內(nèi)的資金購買的是東北證券3號(hào)理財(cái)產(chǎn)品，購買時(shí)每份凈值為1.036元，購買金額為80萬元，被告知時(shí)已經(jīng)虧損了12萬元。截至2012年5月8日，集合計(jì)劃每份凈值0.754元，齊某因?yàn)樵摾碡?cái)產(chǎn)品已虧損24萬余元，虧損幅度超過三成。寧女士表示，在2011年3月16日辦理業(yè)務(wù)時(shí)，建設(shè)銀行海明支行理財(cái)人員未對(duì)她本人做書面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。而其丈夫齊某表示，他并未授權(quán)妻子到海明支行購買理財(cái)產(chǎn)品。“當(dāng)時(shí)，我告知銀行工作人員所用之卡并非我本人，但工作人員說只要擁有持卡人的身份證即可。”寧女士表示，簽署協(xié)議之時(shí)，由于工作人員的遮掩她并不知道所簽協(xié)議與東北證券3號(hào)理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)，事后，銀行也并未將協(xié)議副本交給她，最后她只得到一張銀行存款回執(zhí)單。寧女士表示，80萬元是他們夫婦用來給兒子買房的資金，而現(xiàn)在虧損三成，買房計(jì)劃也被擱置。

　　銷售涉嫌欺詐

　　“建行海明支行與東北證券公司之間是代理關(guān)系。建行海明支行在履行代理職責(zé)的過程中，其銷售人員張娜故意隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，讓本應(yīng)辦理存款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶錯(cuò)誤購買了東北證券公司的集合理財(cái)計(jì)劃東北證券3號(hào)，并因此遭受巨額損失。”寧女士夫婦的代理律師北京問天律師事務(wù)所律師張遠(yuǎn)忠表示。

　　此外，張遠(yuǎn)忠認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，建行海明支行應(yīng)承擔(dān)理財(cái)顧問侵權(quán)法律責(zé)任。建行海明支行在以代理人身份為東北證券銷售集合理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品的同時(shí)，又在以自己的名義提供理財(cái)顧問服務(wù)。而建行海明支行在提供理財(cái)顧問服務(wù)的過程中隱瞞真實(shí)情況導(dǎo)致儲(chǔ)戶將存款變成購買高風(fēng)險(xiǎn)的集合理財(cái)計(jì)劃，建行海明支行的行為構(gòu)成欺詐。

　　張遠(yuǎn)忠認(rèn)為，正是由于東北證券與建行海明支行的共同過錯(cuò)導(dǎo)致了儲(chǔ)戶的嚴(yán)重?fù)p失，因此，東北證券與建行海明支行應(yīng)當(dāng)對(duì)齊某承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。同時(shí)建行海明支行還應(yīng)受到相應(yīng)的行政處罰。

　　不過，寧女士的這項(xiàng)申訴似乎并未得到監(jiān)管部門的支持。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)白城監(jiān)管分局在給寧女士等人的回函中稱，因時(shí)間久遠(yuǎn)，當(dāng)時(shí)的銷售情況影像資料無法看到；理財(cái)計(jì)劃銷售協(xié)議等書面材料中，未發(fā)現(xiàn)違反監(jiān)管規(guī)定的情況；寧女士向白城銀監(jiān)分局提供的錄音資料，該局無法律授權(quán)對(duì)錄音資料鑒定真?zhèn)蔚馁Y格。

　　監(jiān)管漏洞頻出

　　寧女士告訴記者，和她有同類遭遇的消費(fèi)者還有不少。這當(dāng)中包括一對(duì)年逾古稀的夫婦、一對(duì)在外經(jīng)營(yíng)箱包生意的姐妹。

　　銀行作為保險(xiǎn)、基金、券商等機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品代銷渠道，隨著上述三類機(jī)構(gòu)產(chǎn)品爆發(fā)式增長(zhǎng)，理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也呈現(xiàn)白熱化，而各類問題也集中爆發(fā)。

　　近期媒體曝出的渣打銀行億元理財(cái)產(chǎn)品虧損5000萬元，或許只是“水平”問題。但此次寧女士的存款變身理財(cái)產(chǎn)品的問題，則顯示出監(jiān)管方面的漏洞。

　　張遠(yuǎn)忠認(rèn)為，建行海明支行將理財(cái)計(jì)劃當(dāng)成一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品銷售的行為違反了銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，同時(shí)也違反了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》等相關(guān)規(guī)定。

　　他表示，銀行在明知客戶身份不實(shí)情況下，仍然接受其參與集合計(jì)劃。寧女士以其丈夫齊某的銀行理財(cái)卡辦理銀行存款業(yè)務(wù)是海明支行明知的事實(shí)，在沒有齊某書面授權(quán)的情況下，擅自用他的銀行卡購買風(fēng)險(xiǎn)巨大的集合理財(cái)計(jì)劃。此外，建行海明支行未對(duì)客戶齊某做書面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也未對(duì)齊某進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，這些都有悖《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)的要求。

　　個(gè)人投資者要有哪些權(quán)益保護(hù)意識(shí)

　　●投資者維護(hù)自身權(quán)益的重要依據(jù)是雙方簽署的合同，因此不管銀行客戶經(jīng)理講得如何天花亂墜，投資者都應(yīng)看清楚合同的具體規(guī)定，畢竟最終若產(chǎn)生糾紛對(duì)簿公堂時(shí)還是以合同為準(zhǔn)。

　　●投資者要相信客戶經(jīng)理有足夠的動(dòng)力去夸大理財(cái)產(chǎn)品的收益情況。可能客戶經(jīng)理說的的確沒錯(cuò)，在2007年以前，理財(cái)產(chǎn)品所投資的標(biāo)的確實(shí)收益非常可觀。但投資者不要忘了問客戶經(jīng)理最差的投資情形是什么，并在產(chǎn)品說明書中找出最差的投資情形的描述，然后問問自己是否能夠承受這樣的損失，千萬不要因?yàn)榭蛻艚?jīng)理說最差情形很少出現(xiàn)而忽略這個(gè)問題。事實(shí)上，金融危機(jī)爆發(fā)后，最壞最差的情形都出現(xiàn)了。

　　●投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品過程中要對(duì)關(guān)鍵信息錄音，其在發(fā)生糾紛時(shí)可作為維權(quán)的證據(jù)。尤其是如果投資者發(fā)現(xiàn)銀行方面作出有違產(chǎn)品說明書和合同約定的行為，比如原本可以贖回的理財(cái)產(chǎn)品，客戶經(jīng)理用種種理由阻止贖回，那么投資者應(yīng)該錄音作為證據(jù)，否則不但日后無法以銀行違反合同約定為由起訴銀行，即使去權(quán)威部門投訴也不能證明銀行的違約行為。

　　●投資者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品后應(yīng)持續(xù)保持關(guān)注，尤其是可提前贖回的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品投資的資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)情況，一旦發(fā)生不利情形，投資者可及時(shí)贖回理財(cái)產(chǎn)品，避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　●勿把銀行的結(jié)構(gòu)性存款當(dāng)成存款，勿把銀行代銷的保險(xiǎn)以及銀行代理的黃金交易當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款實(shí)質(zhì)上是理財(cái)產(chǎn)品，通常會(huì)嵌入期權(quán)掛鉤匯率等，風(fēng)險(xiǎn)比較大。