央行非對稱降息后廣州銀行等城商行及外資銀行存款利率上浮至頂(基準利率的1.1倍)

　　記者昨日了解到，市民王女士所說的情況，其實是在央行宣布下調金融機構一年期存款基準利率0.25個百分點后，國內各大銀行紛紛公布了新利率，　部分城商銀行則把各期限存款利率上升到1.1倍的上限。

　　記者調查發現，大型銀行活期和定期利率都與基準利率保持一致，但不少股份制銀行以及地方銀行則與基準利率存在一定的差距，而在不少網點已有市民開始關注這一點，有的儲戶甚至已經開始給存款搬家。

　　此外，隨著暑期消費旺季到來，昨日記者了解到“卡奴”已蠢蠢欲動準備利用信用卡內積分兌換各種禮物。此外，部分銀行在針對信用卡積分推出多重優惠活動。

　　存款利率三大陣營詳解：

　　五年期百萬元定存 利息差達4.3萬元

　　昨日記者走訪廣州各大銀行了解到， 按照央行的指導利率，各家商業銀行反應極為迅速，利率市場也分化成三大陣營。第一陣營為工農中建交和郵儲六大銀行，一年期存款利率為3.25%。而以廣州銀行與廣州農商銀行為代表的城商銀行則將各個期限利率全部上浮至1.1倍。

　　以廣州銀行、 東莞銀行、杭州銀行、寧波銀行為代表的一系列中小城商行，所有期限的存款利率全部一浮到頂。 其次是， 以招行銀行、光大銀行、民生銀行、浦發銀行、華夏銀行等股份制銀行及上海銀行等部分城商行，一年期以內利率全部上浮10%，三年期與五年期的利率均沒有上浮。

　　記者昨日在越秀區一家廣州銀行網點了解到，有客戶前來咨詢定存的利率差，當得知五年定存利率差距較大時，一位王女士表示，“既然有一定的差距，還是要考慮將存款挪窩。”

　　記者當即算了一筆賬，如果客戶100萬元存入工商銀行做五年期定期存款，最新年利率為4.75%，該筆存款到期后利息總額為237500元。如果該客戶將該100萬元存入東莞銀行同樣做五年期定期存款，該行最新年利率為5.61%，則到期后可獲得利息為280500元，較前者利息差為43000元。 由此可見，就五年期存款而言，銀行的利差差距非常巨大。

　　記者調查發現，絕大多數外資銀行已將一年以內的存款利率上浮至頂(基準利率的1.1倍)。而在貸款方面，除首套房房貸外，利率下浮情況比較少見。基本上所有外資銀行在降息后都選擇了將一年以內的存款利率上浮到頂。

　　專家析投資前景：

　　理財產品收益率還將進一步走低

　　對于銀行存款利率的新變化，中央財經大學銀行業管理中心主任郭田勇對本報記者表示，央行一個月內連續兩次非對稱性降息已釋放出明確政策信號， 此次提出的利率市場化是一個試探性行為，在這一前提下，銀行目前也是正常的試探性調整。因此，日后銀行之間存款競爭非常激烈，絕大多數銀行都將存款利率上浮到頂，更多的是中小銀行在借此爭奪市場規模。

　　郭田勇預計，在央行7月降息以后，銀行的平均息差縮窄超過150個基點， 因此他預計今年銀行業的利潤增速會降低至同比10%左右的增速，銀行利潤有可能總共減少上百億元。郭田勇認為，目前所進行的利率市場化，對銀行的經營影響并不大，較大的是銀行的心理壓力。

　　此前，在理財市場，利率市場化對理財產品的收益影響已經顯現。自央行6月8日降息后，銀行開始逐步調低理財產品收益率，不少短期產品年化利率降了一至兩個百分點。 理財分析師預計， 7月以后隨著央行降息與市場資金面逐步寬松，理財產品的收益率將進一步走低。

　　暑期信用卡“著數”逐個數

　　隨著暑期消費旺季到來，銀行針對信用卡積分推出多重優惠活動。

　　市民王女士研究后發現，招商銀行信用卡持卡人在指定商戶可以直接用積分折抵現金消費或指定商品，通常在20分換1元以上或數百積分換一件商品，比較有著數。

　　王女士持有的民生銀行、浦發銀行、招商銀行的信用卡均與各大航空公司有長期合作，推出信用卡積分兌換里程的優惠。

　　其中，民生銀行豪華白金卡已有8000余積分，按照該行推出的“積分兌換中國南方航空公司500公里里程”活動，可以拿出5000積分兌換越南出境航空里程；但招商銀行最近推出500元刷卡可享受“0息0手續費分期去三亞”且每單減200元消費的積分優惠同樣讓她心動。而持日航與浦發聯名信用卡刷卡消費，每消費15元或1美元，可以累積1JMB里程積分。

　　王女士算了一筆賬，放棄三亞之行，改選為越南雙人游的話，可以將招商銀行信用卡中的2012分為喜愛體育的兒子兌換倫敦奧運吉祥物，而三張卡中的積分余額可以同時兌換成旅行的包包、遮陽傘等。

　　讀者私信

　　前幾天有朋友告訴我說，現在不同銀行的利率相差比較大，如果資金量比較大，又是定存的話，還是存在那些利率比較高的銀行收益高一些。朋友勸我說，反正存在那里也是不用，如果利率低了實在不劃算。我想請記者朋友幫我了解一下這方面的情況，給點建議。

　　——市民王女士

　　誤區一

　　刷卡消費與還款小心三誤區

　　分期付款想“分”多少“分”多少

　　由于最低還款額一般占到賬單金額的10%，所以持卡人實際可以進行分期的金額也就在賬單金額的90%左右。目前，提供賬單分期服務的信用卡中心主要有招行、浦發、興業、平安、光大等，其中，浦發銀行、平安銀行規定，持卡人申請分期還款，必須先對賬單中的最低還款額予以歸還，臨時額度也可一并申請分期。

　　誤區二

　　分期還款成本低

　　信用卡分期手續費的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續費卻并沒有因此降低，所以持卡人實際承擔的分期成本要遠遠高于簡單相加后的費率。所以，應當引入“平均貸款余額”這樣一個概念。

　　誤區三

　　透支取現不能分期還款

　　目前有銀行已經開始為持卡人提供透支取現轉分期還款服務了，持卡人在規定時間內申請，能降低取現成本。比較透支取現后分期還款與一次性還款哪個更加劃算，最重要的是算準時間。透支取現會從取現當天起計收每天萬分之五的利息，直到還款人還清欠款。