“最近有一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員向我推薦他們的一款健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)額從10萬到40萬不等，繳費(fèi)期10年，保險(xiǎn)期20年，購買保險(xiǎn)后每年都可以根據(jù)他們的投資收益參與分紅，如果20年里不出健康問題，他們就返還全部本金。這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說這是一款理財(cái)型保險(xiǎn)，你說買這樣的理財(cái)產(chǎn)品合算不？”首府市民潘先生日前向記者咨詢。就此問題，記者請(qǐng)教了有關(guān)專家，專家認(rèn)為，如果把這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品來購買，在購買前必須搞清楚幾個(gè)重要問題。

　　投資理財(cái)和保險(xiǎn)是兩回事

　　某證券公司理財(cái)顧問黃歡指出，投資理財(cái)?shù)哪康氖巧朴缅X財(cái)，以錢生錢。購買投資理財(cái)產(chǎn)品首先要關(guān)注的是投資理財(cái)收益，理論上是越高越好；其次要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系是，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越高，風(fēng)險(xiǎn)低收益也低；第三要關(guān)注投資理財(cái)期限，要考慮資金使用計(jì)劃與資金占用時(shí)間是否沖突，有些投資理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)退出，及時(shí)變現(xiàn)，如果對(duì)資金的機(jī)動(dòng)性要求很高，可以優(yōu)先考慮這種流動(dòng)性好的產(chǎn)品。

　　某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)顧問張玉球指出，買保險(xiǎn)的目的不是發(fā)財(cái)，而是用較少的資金購買很大的保障，形象地說，保險(xiǎn)就是平常積攢一些芝麻，在發(fā)生意外、遭遇不幸和遇到困難時(shí)，讓芝麻變成西瓜，幫你度過難關(guān)。例如參加社會(huì)保險(xiǎn)，你可以解決在養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育等方面遇到的難題。購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，你可以在個(gè)人財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，及時(shí)得到充足的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。購買健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，你可在遭遇重大疾病、人身意外傷害和死亡等不幸事故時(shí)，及時(shí)得到足夠的救急資金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。購買子女教育保險(xiǎn)，你可以為孩子的將來儲(chǔ)備足夠的教育經(jīng)費(fèi)。

　　專家表示，由于投資理財(cái)和保險(xiǎn)的目的差別較大，基本上就是兩回事，因此，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品是很難做到既具備保險(xiǎn)功能，又具備投資理財(cái)功能的。

　　理財(cái)型保險(xiǎn)應(yīng)該先看好再購買

　　按照潘先生提供的線索，記者在網(wǎng)上查到了某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員向潘先生介紹的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　該保險(xiǎn)公司以30歲女性為例，介紹了該款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：30周歲女性選擇10萬基本保額，需每月繳納260元保險(xiǎn)費(fèi)，連續(xù)繳費(fèi)10年。所得保險(xiǎn)利益為：保障期10年，額外附贈(zèng)10年保障，保障期合計(jì)20年；20年內(nèi)享有10萬元重大疾病保障，適用于12類重大疾病；20年內(nèi)享有10萬元高殘及身故保障；20年內(nèi)無風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，返還主險(xiǎn)本金(不計(jì)利息)的110%；20年內(nèi)每年享有該公司投資收益分紅，累積生息；20年后如無理陪，50周歲之前可以申請(qǐng)續(xù)保。

　　就此款產(chǎn)品專家指出，從返還本金和享受分紅情況來看，該款產(chǎn)品的確具備投資理財(cái)功能。但是消費(fèi)者需要搞清兩個(gè)問題：一是所謂返還本金，是足額返還所繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)，還是等額的分紅收益，在具體的保險(xiǎn)合同上對(duì)返還本金是否有其它限制條件；二是所謂的分紅，是按照固定的比例分紅，還是按照該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和投資收益率分紅，如果是后者，如果該保險(xiǎn)公司經(jīng)業(yè)績(jī)平平，則所謂的分紅就會(huì)名存實(shí)亡。鑒于近年來很多保險(xiǎn)公司銷售所謂的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在誤導(dǎo)行為，消費(fèi)者購買后與保險(xiǎn)公司頻發(fā)糾紛，專家建議，消費(fèi)者購買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要先看好，再購買。特別是要看好最后簽署的保險(xiǎn)合同，與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員推銷產(chǎn)品時(shí)的說法是否完全一致。

　　記者 齊 新