你買車，全額付款還是貸款？民生銀行和有關部門聯合推出的 《2012中國汽車金融報告》顯示：只有10%的購車人貸款買車，而在美國等發達國家，貸款買車的比例達到70%。不過種種跡象顯示，隨著購車族的年輕化和理財意識的強化，在未來3年內，國內貸款買車的比例將達到30%甚至更高。

　　車貸三足鼎立

　　這個報告指出，僅僅在10年前，愿意選擇貸款買車的客戶屈指可數，但截至2011年底，汽車消費金融市場余額已經突破3000億元,其中汽車金融公司消費貸款936億元，占28%；信用卡車貸分期付款850億元，占26%；商業銀行消費貸款1367億元，占41%。

　　廣義的汽車金融指在汽車的生產、流通、購買與消費環節中融通資金的金融活動。狹義的汽車金融服務通常是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商所提供的融資及其他金融服務,包括對經銷商的展廳建設和設備貸款、庫存融資和對用戶的消費信貸、融資租賃、保險等。實證研究表明，汽車生產環節只創造了約30%的利潤，而流通和售后服務環節卻能帶來約70%的利潤。汽車金融服務是汽車產業價值鏈上最具價值和最有活力的一環，其發展對汽車業和汽車消費有著巨大的推動作用。

　　汽車金融起源于20世紀20年代的美國，當時的業務由汽車制造商向消費者提供汽車銷售分期付款開始。我國的汽車金融服務業務起步較晚，與成熟市場相比，汽車金融的核心業務——汽車批發金融、汽車消費金融在中國都只有不到三十年的歷史。

　　過去五年，我國汽車銷售市場繼續增長，根據中國汽車工業協會的數據顯示，2011年中國產銷分別為1841.89萬輛和1850.51萬輛，其中乘用車產量為1448.53萬輛，同比增長4.23%；銷量1447.24萬輛，同比增長5.19%。

　　報告認為，未來幾年我國乘用車銷售市場將以每年超過7%的增長率增長，而二手車市場的年均增長率將會超過15%，汽車金融服務有著非常廣闊的市場發展空間，預計到2015年，汽車消費金融市場余額將達6700億，其中汽車金融公司消費貸款1600億元，占24%；信用卡車貸分期1350億元，占20%；商業銀行消費貸款3250億元，占49%。

　　報告同時預測，未來十年中國汽車消費金融的市場容量將超過10000億。其推動因素主要有：一是消費群體年輕化。80后、90后進入購車高峰，他們的消費觀念及生活理念更容易接受貸款買車的方式。二是車貸品種不斷豐富，目前主要以新車消費貸款為主，而成熟市場還擁有豐富的租賃業務、二手車業務等。隨著市場發展及相關法規建立健全，我國汽車消費金融產品線將不斷豐富，為更多消費者提供金融服務。三是個人征信系統的不斷完善。

　　車貸產品多樣

　　汽車消費貸款、信用卡分期及汽車金融公司貸款仍是主流的消費金融產品，車貸族可根據自己的收入情況選擇合適的還貸方式：

　　——等本還貸。每期還款額逐步遞減，貸款期限為13個月-60個月，首付低至20%，適合收入較高現金流穩定追求高性價比的客戶。

　　——等額還貸。每月還款金額相同，貸款期限為13個月-60個月，首付低至20%。適合每月收入均衡穩定的客戶。

　　——分段式還貸。將貸款分成若干段，每段包含數期還款，每個單一的還款段里，每期總額不同。其特點是月供較低，適合現金流波動幅度較大但波動相對有規律者。貸款結束時客戶有2種選擇，一是全額付清尾款，二是二手車置換。

　　——智慧還款，將貸款分為頭尾兩部分，于首期和末期分別歸還。在貸款結束時客戶有3種選擇，一是全額付清尾款；二是申請12個月的展期；三是二手車置換。其特點是月供低，適合生活前衛時尚、車輛更新需求大且在一定時期有較大數額的額外收入的客戶。

　　——無憂智慧還貸，俗稱 “貸一半付一半”。貸款期末還款50%，客戶有3種選擇，一是全額付清尾款；二是申請12個月展期；三是二手車置換。相比智慧還款月供更低，適合有一定積蓄、現金流波動大、生活前衛時尚、車輛更新需求較大者。

　　車貸服務也不斷細化體貼，推出多項提醒服務，如：還款提醒，卡異常提醒、車險續保提醒、逾期提醒、提前還貸服務、車險理賠配合服務、貸款結束解除抵押提醒等等。