劉先生在一家知名廣告公司工作，今年公司體檢時檢出肝癌。劉先生的公司為員工購買了10萬保額的重大疾病保險，同時他自己也購買了10萬保額的商業重疾險做補充，加上社保能報銷近半，按理說劉先生在經濟上應該沒有太大壓力。

　　然而，事實并非如此。劉先生不久前剛換房，每月仍在還貸，女兒上鋼琴班要交錢，老家父母每月需要贍養費，自己又因為身體原因，需要長期調養，很可能無法再回到高壓力的廣告行業。

　　“很多人有購買重疾保險的意識，但對重疾險保額無理性認知。一旦遭遇不幸，所購買的保險賠償只是杯水車薪。”中德安聯人壽的保險專家馮曌美表示,“其實保額設置是有據可依的，消費者可以跟保險代理人詳細咨詢，做通盤考慮。”

　　馮曌美告訴記者：“首先要摒棄的觀念是得了那么重的病，反正也治不好，別浪費這個錢了。這其實是很多人不想買重疾險時的托辭。”衛生部統計信息中心最新數據顯示：目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達到78%。“技術在進步，重大疾病的存活率不斷提高，我們該為自己準備足夠的風險基金，應對不斷上漲的醫療費用。”馮曌美說。

　　目前，重大疾病的醫療開銷通常在10萬元-30萬元，根據用藥和治療方法的不同選擇，醫保能報銷的比例也不等。術后恢復期通常在6個月到5年，期間的營養費、護理費也不可小覷。馮曌美建議：消費者應該根據年收入水平，以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。

　　以年收入12萬元的投保人為例，重疾險保額建議至少達到30萬元；而收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經濟支柱，保額可以達到50萬元。

　　據記者了解，目前市場上的重大疾病產品有主險和附加險兩種，主險的重疾產品可以單獨購買，附加險的重疾產品則必須先購買其他壽險的產品之后才能附加。

　　“對毫無重疾保障的人而言，推薦‘返還型’重疾險。”馮曌美以中德安聯的“安康福瑞綜合保障計劃”為例：該產品涵蓋20種未成年人重大疾病和45種成年人重大疾病，對于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾，分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障。

　　在重疾賠付上，目前大部分產品都已經推出了三次賠付，將重大疾病分成三組，在罹患重疾之后，將豁免保險費，同時保險合同并不終止，如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病，一樣可以獲得同等保額的賠付。

　　“在重疾保障之外，保險期間也享受身故保障。若被保險人在保險期內健康平安，則在保險期滿時還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養老補充，安享晚年。”馮曌美建議，對于已有壽險保障，需要增加重疾險保額的消費者來說，可以在已經購買的壽險產品上附加一份重疾險。