“三八”婦女節最好的禮品是讓自己退休“不差錢”

　　“我覺得財富帶來的最大好處，是你擁有了不做自己不喜歡的事情的權利，從這一點來說，財富是非常值得擁有的。”“財女”楊瀾一語道破財富對女性的價值。明天就是“三八”婦女節，時間邁入“她”時代，廣大女性要想不被束縛享受屬于自己的時光，最好的辦法就是讓自己“不差錢”。

　　據理財專家反映，目前女性投資理財存在重買房、子女教育等短期需求，忽略了養老金儲備等長期需求的誤區。但養老金儲備越早規劃越主動，無論您是“80后”的“月光女神”，還是忙碌于工作家庭疏于理財的“70后”白領麗人，都有不同的“菜式”助您走上理財之路。

　　案例：

　　事實上，中國女性平均壽命78歲，男性平均壽命73歲，女性還要比男性提前5年退休，女性養老周期相對較長，還需要更多的保障。那么，我們需要通過哪種方式來備足自己的養老金？

　　誤區：養老金儲備往往被暫時擱置

　　需求：200萬養老越早規劃越主動

　　“我才26歲啊，著急規劃養老做什么？”當被問及與養老相關的規劃時，白領毛毛吃驚地反問。女性理財，買車、買房、養兒、醫療等諸多擺在眼前的現實需求一般被重點考慮，養老金儲備因為尚在幾十年后，往往被暫時擱置。

　　對此，有理財專家提醒，這是女性當前理財中的一大誤區。“22歲大學畢業參加工作，55歲退休，假設活到85歲，那么工作33年，卻有30年的退休養老生涯等待著去面對。養老金儲備越早規劃越主動，越早準備越踏實。”

　　正如上述白領毛毛，其實，現在的年齡越小，面臨的通脹時間就越長，到時候需要準備的退休金將更多。

　　根據銀行理財師測算，假設退休后，每個月想要過上和現在3000元相同購買力水平的生活，如果你現在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計算，那么，需要為20年退休生活準備174萬元。如果你是“70后”，現在40歲，則需要為此準備234萬元。如果你是“80后”，現在30歲的話，則需要準備314萬元退休金。

　　“70后”：理財“黃金期” 六成進攻四成防守

　　個人情況：收入穩定且頗有前景，每月可投入2000元以上

　　投資取向：偏積極，部分股票相關投資，提高低風險投資的比例

　　配置建議：50%~60%股票類等產品，30%債券或債券基金、10%~20%現金等價物

　　投資期：考慮堅持10~15年

　　中國社會特殊的“421家庭”結構，讓越來越多的“70后”媽媽意識到，在養老上不能再寄望子女。馮女士和丈夫都是工薪階層，孩子就快讀小學，家庭每月收入在16000元左右。除去每個月3800元的房貸，600元的交通費用，2000元的日常支出，還剩9600元。家庭每年凈收入近12萬元。

　　以馮女士為例，理財師指出，“70后”女性收入漸趨穩定，應特別注意投資的收益等問題。另一方面，花銷也多集中在一些較為昂貴的項目上，如購房等。理財方面，如何合理地調節現實需求(消費)和未來規劃(儲蓄)之間的比例是十分重要的課題。(見表一)

　　在投資組合的選擇上，理財師建議，“70后”對風險的承受能力依然較高，應追求較高的投資回報。投資組合上應偏于積極，但也要留有一定比例的資產投入保守類項目。具體來看，可考慮50%~60%投資股票基金、混合基金等中高風險產品、30%債券或債券基金、10%~20%現金等價物。

　　按財務目標來分類，住房資金可占50%，規劃退休生活和子女教育費用等其他目的各為20%，風險防范為10%，是比較合理的投資比例。

　　“80后”：量入為出 偏高風險投資“廣積糧”

　　個人情況：收入一般，每月可投入500~2000元

　　投資取向：采取積極策略，放較高比例在與股票相關投資上

　　配置建議：70%偏股基金、30%貨幣基金、保險等低風險投資

　　投資期：可考慮堅持8~10年

　　“有限的收入和無限的消費欲望總是不成正比，積蓄都沒多少，更別說投資。”“80后”白領曾小姐在一家企業工作，每個月收入5000元，“每個月水電費、管理費700元，交通費300元，伙食費1000元，還有其他各類購物消費，每年能存1萬~2萬元就不錯了。”曾小姐掐指算道。

　　銀行理財師指出，收入不是太高，消費意愿強，每個月沒有太多結余，是“80后”比較普遍的特征。理財師建議，“80后”一定要養成強制儲蓄的習慣，可以每月做些偏股基金的定投，每月幾百元并不多，從積累原始資金開始。此外，每天計息的貨幣市場基金、無固定期限的理財產品，也可以幫助“80后”實現強制儲蓄計劃。

　　在投資產品的取向上，理財師建議，“80后”可承擔相對較高的風險，因此可采取較積極的投資策略來分配投資組合，例如，放較高的比例在與股票相關的投資上。(見表二)

　　即使曾小姐現在每月只節約300元用于投資偏股方向基金，以美國標準普爾500價格指數1967~2007年的實際收益率測算，堅持40年，這筆錢也可達到約110.24萬元。