“2012年7月份，我通過一個平臺認識了‘拍拍貸’民間借貸平臺，并按照客服要求把自己個人資料和經濟能力證明書填寫提交，上傳等待審核不到一天時間就通過了3000元額度借款，而且也很快放款。”近日，一位拍拍貸的注冊會員對記者說。眼下，她正在嘗試申請第二筆貸款。

　　事實上，傳統銀行貸款手續煩瑣、審核時間長的弊端，已經讓很多客戶轉向網絡貸款。P2P(個人對個人)網絡借貸是通過互聯網將資金貸給資金需求方的一種商業模式。它主要針對那些信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層和微小企業主等，以低門檻、低渠道成本、風險分散、直接透明等優點廣受歡迎。目前涉足這一領域的有騰訊、京東商城、蘇寧等，也有在此背景下誕生的新的互聯網公司，如齊放網、宜信網、拍拍貸、人人貸等。

　　數據顯示，2011年上半年，中國人人貸類公司的融資規模就已經從最開始的2000余萬元增長到60億。其中，宜信是最大的一家，有6萬借款人，放貸金額超過20億元。目前國內網絡借貸平臺已有上百家，年化利率在10%至30%之間，成交量大的網站一天的成交金額有幾百萬，甚至上千萬。

　　銀行傳統微貸遭沖擊

　　小微企業的信貸額度要求并不高，但融資渠道比較窄，銀行申請信貸的門檻高、周期長，因此申請信貸的“短、頻、快”是它們最看重的。“傳統信貸機構在發放貸款時，風險可控條件下，都希望貸款客戶使用貸款周期越長越好，頻繁的信貸操作更會嚴重增加其操作成本。”一位信貸從業人士分析，相比之下，絕大多數的網絡信貸操作完全依賴系統，而非人工，不僅效率高，成本更低。

　　記者了解到，和傳統的信貸模式不同，電商們可以通過數據分析小微企業信用，掌握和控制各個運營商的運營狀態及財務狀況，并通過建立自己的支付終端服務來擁有較長賬期的應付資金作為現金流，拋棄對擔保、抵押等信貸手段的依賴。同時，結合網絡技術，用戶申貸、支用、還貸均可在網上完成，且大多數微貸產品，支持隨借隨還，以日計息；省卻了企業主跑網點的麻煩，改善了客戶體驗，還為貸款機構節省了時間成本。

　　網絡微貸前景難斷言

　　互聯網金融目前存在的諸多問題，缺乏也沒有資質搭建完善的借貸信用體系，已經引起相關部門和機構的高度重視。央行副行長杜金富曾透露，有關監管部門正在針對網絡借貸的現狀，研究如何界定從事網絡資金借貸服務的網絡平臺與網上中介的性質、地位和相關監管框架的內容。人人貸網的合伙人李欣賀則表示，P2P這個行業需要自身不斷完善。與此同時，也有業內人士認為，互聯網金融模式剛剛起步，不要急于推行統一政策，否則會阻礙創新和發展。

　　記者也注意到，近段時間，一直處于觀望的多家銀行也按捺不住，推出了自己的線上融資貸款業務。如交通銀行推出了“e貸在線”；光大銀行推出“融e貸”；招商銀行推出了小微企業貸款新品種——“網絡接單”、“空中貸款”；建設銀行則推出“e貸通”等。民行董事長董文標認為，要想做小微企業就必須開動腦筋辦銀行，用銀行習慣的傳統方式已被證明根本沒有出路。

　　業內人士預測，未來互聯網會涌現更多金融產品，同時傳統金融業將越來越互聯網化。在微妙的競合關系中，銀行和電商之間會出現更多的交叉。記者在采訪中發現，無論是需要流動資金的企業家，還是急需資金的個人，都樂于看到有更多的貸款渠道可以選擇，他們希望在保證資金安全的基礎上，獲得更適合自己的貸款。-國際金融報