黃金步入下行通道，股票尚未解套，基金表現乏善可陳。對尋找穩健理財渠道的市民而言，眼下尋求正規渠道投資理財變得越來越難。找民間融資收益高但風險大，銀行理財產品比較靠譜，但當前收益率已大不如前，扣除各種費用后收益更是微薄。

　　吐槽一：費用繁雜名目眾多

　　無認購費，但收取銷售服務費、托管費、受托人管理費、擔保人前端風險保障費……這是長沙市民王女士日前閱讀某銀行理財產品合同的發現。上周，王女士在長沙銀行購買的理財產品到期，資金到賬后她將其他閑置資金湊到一塊，計劃購買收益率更高的理財產品，于是轉戰另一家股份制銀行。

　　但仔細閱讀理財產品說明書，王女士發現，不同的銀行，理財產品銷售的手續費沒有一個統一標準。如工行和建行推薦的理財產品說明中，僅有托管費率和銷售手續費率兩項，費率分別為0.02%和0.4%。

　　但這家股份制銀行的理財產品手續費五花八門：銷售服務費0.5%、托管費0.08%、受托人管理費0.2%、證券公司通道費0.05%。王女士認為，說無認購費，但又列出諸多名目，銀行有玩“文字游戲”的嫌疑。其實，這并不是孤例，中行曾有款理財產品被投資者投訴稱除銷售服務費和托管費外，還需收取0.7%的賬戶管理費和0.1%的交易費。

　　吐槽二：超額收益銀行照單全收

　　王女士計劃購買的這款理財產品中還有這樣一條說明：“扣除相關稅費、固定管理費后，超過本理財產品最高測算年化收益率以上部分為產品管理人浮動管理費”。這意味著，超額收益銀行照單全收。

　　這基本已成銀行理財產品說明書中的固定條款。如工行一款在募集期內的理財產品說明中稱，按目前市場收益率水平計算,資產組合預期年化收益率約4.12%，扣除銷售費、托管費，投資者可獲得的預期收益為3.70%；但如果到期后未達到預期最高年化收益率，銀行將不收取投資管理費；達到預期收益情況下，超過部分作為銀行投資管理費收取。

　　以東莞銀行公布的一款到期理財產品為例，托管費為0.025%，銀行不收銷售服務費，只收取浮動管理費。據這款期限60天的理財產品到期公告披露，投資者雖獲得了預期的年化收益率4.1%，但超過部分全部作為銀行管理費計收，按公告約1.2986%。粗略計算，銀行管理費占投資者所得收益的三成多。

　　吐槽三：“小散”收費高于大單

　　已經退休的姜先生有過多次購買銀行理財產品的經歷。他發現，即便是同一家銀行的同一款產品，也會因為投資金額不同手續費不同。如某股份制銀行的理財產品，認購金額在5萬元到30萬元，銷售手續費為0.7%；30萬元以上的，手續費為0.6%，如果認購500萬元以上，則銷售手續費只要0.3%。

　　對于銀行發售的一款理財產品，5萬元認購檔次的收益率通常比30萬元甚至100萬元認購檔次的收益率要低。姜先生認為這無可厚非，也可以接受。但對于理財產品的銷售手續費也要分三六九等，則有些不能接受。姜先生認為，普通投資者原本就指望靠理財產品獲得投資收益，來抵御通脹和保值增值。但各種收費疊加，大有“吃掉”收益的趨勢。

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　　理財業務對銀行收入貢獻提升

　　本報訊(記者李素平)理財產品近幾年已經成為銀行儲蓄分流主要去向，并承擔起普通居民家庭穩健投資理財不可或缺的角色。與此同時，理財產品業務也為銀行貢獻了較為可觀的利潤，構成銀行非利息收入中的一大類別，并作為中間業務收入逐年提升利潤貢獻率。

　　盤點今年多家上市銀行公布的2012年年報可見端倪。以建行為例，2012年年報中顯示，去年建行理財產品的業務收入為93.81億元，增幅18.64%，增幅在其手續費及傭金凈收入中僅次于銀行卡手續費。又如招行年報中披露，去年招行受托理財收入9.63億元，同比增長22.21%。北京銀行年報中則披露，去年2.12億元理財手續費收入較2011年同比增長76%。

　　標簽：管理費托管費手續費理財收益率