有人希望調(diào)高信用卡額度，但銀行卻以信用級(jí)別不夠等理由一拒了之；有人則接到銀行拋來的橄欖枝要求將其信用卡額度提高，上限之高讓人費(fèi)解的同時(shí)也讓持卡人心存擔(dān)憂。
信用卡額度到底是如何界定的？過高的信用額度是否暗藏風(fēng)險(xiǎn)？
“被調(diào)高”背后銀行恐另有打算
陳女士告訴記者，前些日子她接到了工商銀行發(fā)給她的信用卡對(duì)賬單。“上面寫著要將我的信用額度調(diào)高到50萬元，”陳女士說，“這么高的信用額度我真是覺得有點(diǎn)害怕，總感覺風(fēng)險(xiǎn)太大了，要是被盜刷后果不堪設(shè)想，于是我果斷拒絕了銀行的要求。”
陳女士告訴記者，她大概是10年前辦理的工行信用卡，當(dāng)時(shí)的額度是2萬元，幾年后逐步調(diào)到了4萬元，平時(shí)她利用信用卡進(jìn)行的花費(fèi)并不大，最近幾年一個(gè)月最多幾千元，如今銀行這般“殷勤”之舉讓她不免心存疑慮。
事實(shí)上，今年以來銀行普遍“差錢”，多家銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款量急劇驟減“銀行給資質(zhì)良好的客戶主動(dòng)提高信用額度，或許是為了誘惑持卡人‘無息’提前消費(fèi)，相當(dāng)于一個(gè)變相的小額消費(fèi)貸款。”一位業(yè)內(nèi)人士這樣告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者。
中德證券銀行業(yè)分析師佘閔華表示，銀行即便是為資質(zhì)良好的客戶提高信用額度的時(shí)候也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楫?dāng)持卡人在享用額度為5萬元的時(shí)候能保有良好信用并不代表他能在擁有50萬元額度的時(shí)候有相同表現(xiàn)。銀行信用卡業(yè)務(wù)收入計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)，一旦持卡人失信，對(duì)于銀行自身來說是得不償失。
額度多少到底誰說了算
銀行信用卡額度的門檻到底是怎樣設(shè)置的？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基本上是各家銀行各自為政，每家銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，導(dǎo)致銀行對(duì)發(fā)放信用額度的松緊也不一。
信用卡專家告訴記者，每家銀行都有動(dòng)態(tài)評(píng)分系統(tǒng)，用來核定個(gè)人整體的評(píng)分情況，最基本的要素有個(gè)人收入情況、資產(chǎn)證明、過往持卡刷卡情況等等。
“對(duì)銀行來說，額度就是風(fēng)險(xiǎn)，銀行后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控部門對(duì)持卡人的提限要求會(huì)反復(fù)審核后，交給前端工作人員操作。如果持卡人在3個(gè)月之內(nèi)提過額度了，那么可能半年內(nèi)都不會(huì)有第二次提額的機(jī)會(huì)。”招商銀行信用卡部門相關(guān)人士這樣告訴記者。
理財(cái)專家提醒，若想提高信用卡限額，保持良性刷卡習(xí)慣是最重要的。隨著現(xiàn)有征信系統(tǒng)的發(fā)展，良好的征信記錄會(huì)為將來融資、貸款等其他金融活動(dòng)累積數(shù)據(jù)。
有需求時(shí)不妨考慮申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度
在不少人看來，上文提到的被調(diào)高信用額度的陳女士，比起那些需主動(dòng)申請(qǐng)調(diào)高額度的持卡人幸運(yùn)得多，但這其中也應(yīng)注意潛在風(fēng)險(xiǎn)和陷阱。
“一旦信用卡被盜刷，高額度就意味著高風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)于銀行主動(dòng)拋來的橄欖枝，要在衡量自身消費(fèi)習(xí)慣后做出理性判斷。”理財(cái)專家提醒說，“如果持卡人只是一時(shí)急需資金周轉(zhuǎn)，可以申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度，這樣有助于防范風(fēng)險(xiǎn)。”
招商銀行信用卡相關(guān)人士表示，在申請(qǐng)永久性提高額度有難度的情況下，持卡人不妨向銀行提出臨時(shí)提高信用額度，一般銀行都會(huì)答應(yīng)，且24小時(shí)內(nèi)就可調(diào)高使用。但臨時(shí)額度調(diào)高快，過期也快。在急需用錢時(shí)，申請(qǐng)臨時(shí)提高信用額度是相對(duì)便捷的，但要注意其時(shí)效性。
值得注意的是，不同銀行對(duì)于臨時(shí)額度的有效期也各有規(guī)定。招商銀行臨時(shí)額度使用期一般為30天；光大銀行臨時(shí)額度有效期一般為45天；建設(shè)銀行對(duì)于臨時(shí)額度最長使用期為3個(gè)月；興業(yè)銀行臨時(shí)調(diào)高額度有效期最長為1個(gè)月。到期后的額度將自動(dòng)恢復(fù)為原來額度，且使用調(diào)高臨時(shí)額度后，實(shí)際使用超過原信用額度的超額部分，將會(huì)加入到下期對(duì)賬單的最低還款額中。
另外，每逢節(jié)假日，部分銀行允許資質(zhì)良好的信用卡用戶可以超出一定限額，但是超限費(fèi)也隨即成為優(yōu)惠背后的美麗陷阱。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)、農(nóng)行、光大、工行等多家銀行的銀行卡中心均制定了5%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)持卡人超出信用額度的消費(fèi)部分收取5%的超限費(fèi)。有的銀行更為嚴(yán)苛，持卡人一旦超限消費(fèi)，不僅會(huì)按超限金額的5%，收取最低5元或1美元的超限費(fèi)，同時(shí)賬單將進(jìn)入“拖欠”狀態(tài)，即賬單中每筆消費(fèi)都會(huì)從消費(fèi)當(dāng)天收取萬分之五的利息，直到全部還清為止。
