民間借貸出現類似淘寶網的交易模式。數據顯示，今年以來，“拍拍貸”網站這一 “個人對個人”小額無擔保網絡借貸平臺方興未艾，增長較快。公司CEO張俊稱，去年拍拍貸交易規模為2.8億元，今年上半年已超2億元，全年增長預計超過50%。目前，拍拍貸注冊用戶達120萬人，活躍用戶數達8萬。

　　據了解，拍拍貸利用三方模式，完成不見面的借貸交易，在線一拍即合。其中，借方以小微企業為主，對外投標，集資借錢，主要用于資金周轉；貸方是自然人，以中產家庭為主，向多個企業主放貸，錢不多、且分散。張俊將這種放貸稱為“理財”，因為除了平臺方從雙方交易中抽取2%—4%的手續費外，每份民間貸款的利率達18.4%，再排除一定的壞賬率，貸方的平均年化收益率可達13%左右，大大高出銀行理財產品的同期收益率。

　　對于借貸風險控制，拍拍貸自建了一套信用體系。借貸用戶注冊，必須通過身份驗證、導入熟人朋友、填寫完整個人信息等。網站還通過與支付寶合作，獲取網購時的個人信用信息。網站采取小額、短期借還策略，借錢不能超過100萬元，貸款也不能超過50萬元，平均6個月還貸，最長12個月必須還清。如果逾期不還，網站將以黑名單形式曝光借款企業的信息。

　　截至目前，拍拍貸壞賬率只有1.19%，比銀行借貸更低。為了保護自身利益，貸款人都采用“分散投資”方法，將貸款放在多個“籃子”里。網站方面也提供本金保障，只要貸方符合3個條件：第一，單筆貸款金額不超過5000元；第二，貸給單個借款人的金額，不超過借款人需借總金額的三分之二；第三，貸款人已成功貸出50筆以上的資金。這樣，即使投資人遭遇壞賬，拍拍貸也會賠償本金損失。

　　事實上，拍拍貸這樣的企業在上海已不止一家。它們是否需要“金融牌照”？市經濟和信息化委員會信息服務業處處長朱宗堯表示，作為行業主管方，他們將拍拍貸等歸為金融信息服務平臺，平臺提供借貸雙方信息，并撮合交易。目前，法律上尚無明確禁或行，也不存在“牌照”之說。他認為，網絡信貸可滿足一部分小企業主的融資需求，符合信息服務業發展平臺經濟的導向。據悉，同類企業已有意結成聯盟，出臺標準加強自律。

　　對于這種新模式，張江創新營銷中心總經理李闖表示，畢竟目前國內的誠信體系建設還沒有歐美發達國家這樣健全，但借款和理財市場需求一直存在，民間借貸應該日趨透明化、陽光化。在他看來，拍拍貸是一種個人金融的網絡試驗，壞賬率控制在合理范圍內，為民間借貸的規范化進程提供了樣本。他認為，整合分析這一平臺上的借貸數據，可提取個人誠信的評估參考值，對社會誠信體系建設也具有一定價值。(記者 徐瑞哲)