國務院近日對外發布《關于加快發展養老服務業的若干意見》，意見明確提出，作為“金融養老”、“以房養老”的方式之一，“我國將試點開展老年人住房反向抵押養老保險”。具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出臺。

　　“以房養老”不是一個新概念。國際上，英國、日本、新加坡等國家都有“以房養老”模式，效果還不錯；在中國，北京、上海、南京等多個城市的個別金融機構，也都曾就此進行過嘗試。國務院發布《意見》意味著，這一模式將從民間探索正式上升為國家行動。

　　不過，也需看到，“以房養老”在現實中還存在著觀念、產權、銀行等多重“路障”……試點“以房養老”，政府還有許多工作要做。

　　其一，要加大養老投入。養老是一個綜合系統，無論是從現實還是民意期待來看，起主流作用的應該是養老金，不能把“以房養老”當作主流和全部。即使推行了“以房養老”，政府還是應該開源節流，花大力氣用于養老金的擴面、充實、提高。比如輿論一直熱盼的把更多的國企紅利計入養老金，應該得到更多重視。

　　其二，要推動觀念轉變。在現實生活中，很多老年人及其子女不愿意接受“以房養老”。有老年人直言：抵押房子，孩子會罵。這里涉及到養老觀念轉變的現實問題。對于這一傳統觀念，不能簡單地指責，相反應該多從制度上加以完善。通過實實在在的舉措，讓社會看到“以房養老”是多贏之舉，有利于減輕政府、社會、老人及其子女的養老負擔。

　　其三，要規范銀行服務。“以房養老”是公益之舉，銀行從中獲取一定利益回報，這可以理解，但不能過分放大逐利、忽視公益。某銀行稱，“我們一般按照房屋評估價70%左右做一個抵押率，我們現在也是按照每個月給客戶最多兩到五萬元。”這樣的比例是否合理？還有一家銀行，試行推出的貸款期限只有10年，可老人一般不只活10年，那10年以后怎么辦？不明確公益性，就得不到社會信任，“以房養老”就很難推行。

　　其四，要重視風險制約。此前銀監會負責人曾表示，由于中國現有的制度，房屋產權70年，“以房養老”難以推行。除卻產權制約外，銀行還擔心：房價會下跌，抵押會縮水；產權不清晰，子女會糾纏；預期出差錯，虧空無人補。比如說定價時預期壽命是15年，但是老人最后活了30年，銀行一直在支付養老金，這個虧空怎么辦？正如清華大學就業與社會保障研究中心主任楊燕綏所說，“這應該是一個準公共品，政府必須介入”。

　　“如何養老”，是每一個人都要思考和擔心的問題，“以房養老”對政府提出了另一種挑戰。重視現實掣肘，借鑒國際經驗，“以房養老”才會受到更多認可，發揮更大作用。