會商授信優在制度創新

　　自去年溫州民間借貸風波發生以來，為了幫助企業擺脫困境，防止信貸風險擴散和傳導，在溫州銀監分局的指導下，溫州銀行業協會今年年初建立了多頭授信解困會商機制，著力解決一些資金鏈接近崩盤的“危機企業”遇到的難題。

　　多頭授信解困會商機制，指的是由溫州銀行業協會下設的信貸管理與風險控制委員會牽頭，對3家或3家以上銀行業協會會員單位授信的危困企業，按照“一企一策”的原則，研究制定會商救助方案，對符合條件的危困企業展開幫扶。

　　多頭授信解困會商機制有3大亮點：防止銀行盲目抽貸、降低授信風險、強化協同效用為企業帶來幫助。監管層也為該項制度上了“緊箍咒”：對違約或拒不執行會商結果的銀行，溫州銀行業協會將進行同業警告，并以一對一發文形式抄送其上級行及銀監部門，情況嚴重的，銀監部門還將視情況采取監管督促措施。

　　民間金融是溫州的一大優勢，但民間借貸卻成為了壓垮不少民企的“最后一根稻草”，這一情況與金融機構作用缺失有較大關系。在溫州，有超過40萬家企業，多數為小型企業，由于得不到足夠信貸支持，不少企業只能被迫轉向民間借貸，而這背后則是大量資本逃離實業、企業外遷、產業空心化，直至民間借貸風波集中爆發。

　　此后，“補血”溫州的行動漸次鋪開，有媒體用“銀行集體救贖”來評價銀行業的表現，包括國有大型銀行在內的多家金融機構積極表態“力挺”困境下的中小企業，有25家銀行發布了“不抽資、不壓貸”的聯合聲明，以穩定企業家情緒。

　　“力挺”一定是在無風險的前提下展開，這也正是多頭授信解困會商機制被多家銀行接納的原因之一。在會商過程中，為企業“把脈”的至少得有3家銀行，依據各自的風險底線和中小企業不良貸款容忍度的不同，不論是對已投放的貸款還是續貸，都有全面和客觀的風險把控。鑒于在此次風波中已有銀行資產質量受影響，此舉無疑能防止信貸風險擴散，防范區域金融風險。

　　多頭授信解困會商機制不僅保證了參與銀行“不抽貸”，更有銀行為危困企業續貸。在今年4月對溫州月兔電器集團有限公司的會商中，6家參與行中有3家續貸銀行為企業新增貸款3000萬元，確保企業資金正常運轉，這也是6家銀行共享了各自掌握的月兔集團相關信息，并分析企業債務資產、生產技術、銷售利潤后得出的結果。從長遠來看，銀行對企業的產業升級、長遠發展也“了如指掌”，信貸杠桿不僅解企業一時之困，更是對規范企業發展，助力產業升級起到至關重要的作用。

　　會商的過程還解決了銀行之間缺乏互信的問題。對于大型銀行，包括股份制商業銀行在內，設在溫州的通常是二級分行，為防范風險，是否授信、額度高低，總行有很大決定權。為避免權限被上級行收走，會商機制保證了多家銀行步伐一致，共同為危困企業診斷風險，排憂解難。

　　此次溫州民間借貸風波，倒逼金融業加快改革創新的步伐，多頭授信解困會商機制便是一種全新的探索。對銀行來講，扶持危困企業的目標更為明確，風險更小；對企業來講，授信額度不降反增，金融支持的力度大大加強。當前，金融扶持中小企業的呼聲日漸高漲，金融創新已不能局限于信貸產品的層出不窮，金融機構尤其應當從制度和機制建設入手，在遵循市場化原則的基礎上，更好地解決中小企業的實際困難。