銀行卡升級(jí)不能因成本顧慮再拖延

　　據(jù)報(bào)道，近年來，各地克隆銀行卡盜刷案件頻發(fā)且呈上升趨勢(shì)，部分銀行開始將磁條銀行卡升級(jí)改造為新一代標(biāo)準(zhǔn)的芯片銀行卡（PBOC2.0IC卡）。由于銀行普遍不愿意承擔(dān)升級(jí)改造的成本，導(dǎo)致改造升級(jí)進(jìn)展緩慢。央行要求，2015年前國(guó)內(nèi)銀行全部完成芯片卡取代磁條卡。

　　儲(chǔ)戶的銀行卡遭不法分子盜刷，不外乎以下三種情況：一是儲(chǔ)戶自己不小心泄露了銀行卡的密碼；二是銀行方面未能盡到審查、核對(duì)儲(chǔ)戶資料信息的義務(wù)（如未認(rèn)真核對(duì)儲(chǔ)戶簽名，使不法分子蒙混過關(guān)）；三是不法分子通過技術(shù)手段竊取儲(chǔ)戶信息，或利用電子設(shè)備制作偽卡。最初，銀行卡遭盜刷主要是前面兩種情況，如果儲(chǔ)戶提起訴訟，法院一般根據(jù)儲(chǔ)戶和銀行所應(yīng)負(fù)責(zé)任的大小，判令雙方各自承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。近幾年來，盜刷案件中的第三種情況越來越多，表明目前銀行廣泛使用的磁條卡系統(tǒng)已經(jīng)嚴(yán)重落伍，其技術(shù)缺陷令磁條卡信息容易被復(fù)制，客觀上給不法分子提供了可乘之機(jī)。不法分子的技術(shù)手段已經(jīng)“魔高一尺”，銀行的金融卡系統(tǒng)卻未能做到“道高一丈”，由此導(dǎo)致儲(chǔ)戶銀行卡遭盜刷，從邏輯上講，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)此類案件承擔(dān)主要責(zé)任。

　　與傳統(tǒng)的磁條卡相比，芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，卡上有讀寫保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)，且復(fù)制難度極高，具備很強(qiáng)的抗攻擊能力。將磁條卡升級(jí)改造為芯片卡，確保銀行卡使用更加便捷、安全，已成為國(guó)際上金融卡消費(fèi)的發(fā)展方向。在中國(guó)，由于銀行不愿意承擔(dān)成本而影響銀行卡的升級(jí)改造，這個(gè)問題是很不正常的，必須盡快解決。

　　首先要明確的是，磁條卡升級(jí)改造為芯片卡，是銀行內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)備的升級(jí)換代，是銀行在系統(tǒng)運(yùn)行和業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的必要成本，無論從哪個(gè)角度看，這個(gè)成本都應(yīng)當(dāng)由銀行自己承擔(dān)。好比一個(gè)飯店要換一套更高級(jí)的烹飪?cè)O(shè)備，費(fèi)用當(dāng)然應(yīng)當(dāng)由飯店自己支付，而絕無向顧客收取“設(shè)備更換費(fèi)”的道理。現(xiàn)在，各大銀行普遍不愿意承擔(dān)銀行卡升級(jí)的成本，明擺著是想把它全部或部分轉(zhuǎn)嫁到儲(chǔ)戶身上，這不但“于理不通”，而且“于法不容”（銀監(jiān)會(huì)早有明文規(guī)定，銀行更換卡不能收工本費(fèi)，其中當(dāng)然包括由磁條卡更換為芯片卡），不但廣大儲(chǔ)戶不會(huì)答應(yīng)，可能銀行自己也覺得有些理虧，所以不敢公開提出收取“換卡費(fèi)”，只好以拖延戰(zhàn)術(shù)權(quán)且應(yīng)對(duì)。

　　實(shí)際上，銀行不但理當(dāng)承擔(dān)銀行卡升級(jí)改造成本，而且更有充足的能力承擔(dān)這個(gè)成本。與大多數(shù)行業(yè)相比，銀行是實(shí)打?qū)嵉摹氨├�行業(yè)”，2011年，工行、農(nóng)行、中行、建行、交通五大銀行總利潤(rùn)達(dá)到了6808億元，其中工行、建行的利潤(rùn)都分別超過了最賺錢的中石油。以銀行的富可敵國(guó)，銀行卡升級(jí)改造成本無異于九牛一毛，再說各大銀行的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)多如牛毛，若是再增加一項(xiàng)“換卡費(fèi)”，再?gòu)膬?chǔ)戶身上剝一層皮，于心何忍？

　　據(jù)報(bào)道，去年工、農(nóng)、建、中四家國(guó)有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達(dá)1280件，涉及金額2919萬元，比2010年分別增長(zhǎng)9倍和5.7倍，2012年仍呈高發(fā)態(tài)勢(shì)；廣州警方介紹，這兩年廣州市經(jīng)濟(jì)犯罪發(fā)案量最高的就是銀行卡犯罪。在此嚴(yán)峻形勢(shì)下，如果按照央行規(guī)定的時(shí)間，國(guó)內(nèi)銀行到2015年才全部完成換卡，不知還要發(fā)生多少起銀行卡遭盜刷案件，不知還要讓多少儲(chǔ)戶遭受重創(chuàng)血本無歸？有關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)痛下決心，果斷決策，盡快出臺(tái)銀行承當(dāng)銀行卡升級(jí)改造成本的政策措施，并將銀行完成換卡的時(shí)限大幅提前。