銀行也該講誠信

　　記者從中國人民銀行征信中心證實，個人征信系統(tǒng)的新版信用報告已于8月1日正式上線運行，個人征信系統(tǒng)的所有接入機構(gòu)都應(yīng)查詢新版信用報告并以其為準(zhǔn)。擔(dān)心信用卡或貸款逾期負面記錄會伴隨自己終身的市民，可以把心放一放了。（《京華時報》11月5日）

　　一些人一時疏忽忘了還貸，結(jié)果背上一輩子的信用“債”，這是無法接受也承受不了的信用污點。如今，個人信用污點5年可“洗白”，這讓人如釋重負。早在去年7月，國務(wù)院法制辦公布的《征信管理條例(第二次征求意見稿)》就規(guī)定：征信機構(gòu)對采集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或事件終止之日起計算；超過5年的，征信機構(gòu)應(yīng)予刪除。將個人信用報告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限，這其實是一種國際慣例，如美國規(guī)定保存7年。

　　5年也好，7年也罷，記錄信用“污點”意在懲罰，更在于喚醒公眾提升守信意識。“人無信不立”，“人而不信，不知其可也”，但實際生活中，某些人失信了也沒有付出任何代價。如此一來，那些不守信者也許更心安理得。因此，發(fā)布《征信管理條例》，針對個人信用建立約束機制，是大勢所趨。不獨在還款上須有信用，其他領(lǐng)域也在加大失信成本，比如江蘇明年底將建成個人信用庫，如果市民存在酒駕、交通肇事等違法違規(guī)行為，將影響其個人評優(yōu)和銀行貸款。

　　當(dāng)然，信用是雙向的，對失信的處罰應(yīng)該是對稱的。比如，有的人信用卡透支不到期還錢，要承受報復(fù)性處罰，甚至承擔(dān)刑責(zé)，但那些濫發(fā)信用卡、故意引誘消費者辦卡、收費混亂、服務(wù)落后的銀行呢？據(jù)《人民日報》報道，2009年5月，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了得到國會兩黨一致支持的信用卡改革法案，以禁止、限制信用卡發(fā)行機構(gòu)的部分行為，加大其提高利率的難度，意即限制銀行等信用卡發(fā)行機構(gòu)亂發(fā)卡、濫發(fā)卡的沖動。我們是不是也該強化銀行在信用卡發(fā)放過程中的程序規(guī)則和審查監(jiān)控機制？

　　現(xiàn)實中，不少銀行極無誠信，案例不勝枚舉。客戶與銀行本來已簽訂好八五折優(yōu)惠利率貸款合同，但銀行隨后以種種理由單方面“變卦”；客戶辦卡，銀行承諾不收年費，一兩年后又單方面從客戶卡中扣除年費；辦卡時，有的銀行表示，客戶在境外取款每天第一筆不收取手續(xù)費，但實際上悄悄收取；南京一市民的工資卡里有600多元，3年后去取，被告知一分錢不剩，還倒欠銀行100多元手續(xù)費；只要持卡人有一塊錢沒還清，銀行也要按照刷卡消費的全額罰息；銀行少給儲戶錢，儲戶離柜概不負責(zé)，而多給儲戶錢，則要求儲戶歸還，不歸還又是報警又是強行從儲戶賬中扣掉……公民不誠信，難以貸到款；銀行不誠信，是否限制其貸款發(fā)放業(yè)務(wù)并設(shè)置5年期限呢？

　　在銀行面前，個體往往是弱勢的，單槍匹馬根本就無法與銀行平等博弈，這是一場不對稱的“戰(zhàn)爭”。面對銀行的不誠信，公民吃了虧往往無可奈何。如果放任銀行失信，這對公民是損失，對銀行形象也是損害，對整個社會誠信體系都是巨大的傷害，因為壟斷巨頭的不誠信更具殺傷力，會擊垮公民個體守信的信心——連銀行都不守信，我為什么還要守信？相比于公民失信，銀行失信應(yīng)付出更高代價，如此方能帶來良好的激勵效應(yīng)。不獨銀行，其他壟斷巨頭以及政府信用等，都應(yīng)納入社會信用體系之中。