2016年以來(lái),從大學(xué)生因無(wú)力償還貸款而跳樓自殺,到“裸條”借貸,校園借貸,特別是校園網(wǎng)貸持續(xù)引發(fā)外界關(guān)注。記者日前得知,在高校內(nèi),還出現(xiàn)了“以打借條的方式扣取押金”的借貸方式。

　　經(jīng)過(guò)幾輪“借新還舊”

　　欠下近7萬(wàn)元

　　6月初,廣州一所高校的學(xué)生小包(化名)和同學(xué)在逛街時(shí)看中了一件衣服,無(wú)奈于臨近放假囊中羞澀而被迫放棄購(gòu)買。回到學(xué)校后,小包無(wú)意中在微信朋友圈里看到了有關(guān)“借貸寶”的信息。出于試一試的心理,小包當(dāng)即下載并安裝了“借貸寶”App。

　　在接觸“借貸寶”之前,小包曾經(jīng)有過(guò)通過(guò)支付寶“借唄”(現(xiàn)已改為“網(wǎng)商貸”)借款的經(jīng)歷。

　　通過(guò)“借貸寶”平臺(tái)借款,借貸雙方基于好友關(guān)系自發(fā)進(jìn)行借貸,平臺(tái)本身并不提供放貸服務(wù)。借款人可以自行發(fā)布借款標(biāo),自行設(shè)定借款錢數(shù)、利率和時(shí)間等,出借人可以憑借對(duì)借款人的信用情況的了解自行評(píng)估是否借錢給對(duì)方。

　　根據(jù)小包提供的材料,記者了解到,6月9日,小包通過(guò)“借貸寶”聯(lián)系上一名出借人,并通過(guò)聊天工具QQ將自己的身份證照片、學(xué)生證照片和其他信息發(fā)送給對(duì)方后,成功地在“借貸寶”平臺(tái)上完成了一份1000元的借貸合同,即俗稱的借條。這份借條顯示,小包自即日起向出借人借款1000元,利息按照年利率18%進(jìn)行計(jì)算,借款時(shí)間為一個(gè)星期。

　　如果按照這張借條的內(nèi)容,那么一周之后小包一共需要還款本息總計(jì)約1004元。但是事實(shí)上一周之后,小包一共需要償還1507元,而她實(shí)際借到手的款項(xiàng)只有800元。

　　在小包借款前與出借人的聊天記錄中記者看到,出借人表示由于小包仍然是在校學(xué)生,本身并不具備收入能力,要求小包除提供證件照片等信息以外,另外提供500元的押金。這500元押金的收取方式則是需要小包在“借貸寶”平臺(tái)上再打一張500元的借條。此外,除了以雙方在借貸寶平臺(tái)上約定的利率支付利息外,小包還需要私下向出借人一次性支付借款額20%的利息。雙方達(dá)成一致后,出借人將1500元出借給小包。小包隨后通過(guò)其他渠道(支付寶、微信、QQ等),將500元押金和200元利息轉(zhuǎn)給出借人。根據(jù)雙方的約定,如果小包一周之內(nèi)無(wú)法償還1000元借款,那么500元押金將不再退還給小包。與此同時(shí),借貸寶上的這張500元的借條也會(huì)按照逾期做罰息處理。

　　一周以后,小包仍然無(wú)力償還這1500元的借款,但是由于不好意思向父母開口,她便通過(guò)“借貸寶”以同樣的方式申請(qǐng)了第二筆借款。也就是說(shuō),為了償還第一筆債務(wù),小包又一次通過(guò)簽署4000元的借條借到了1600元。就這樣,在不到一個(gè)月的時(shí)間里,經(jīng)過(guò)幾輪“借新還舊”,小包通過(guò)“借貸寶”平臺(tái)借款所累積的債務(wù)就達(dá)到了近7萬(wàn)元,其中有近5萬(wàn)元的借條是以押金的形式“借出”的,押金金額由所借款項(xiàng)的50%到200%不等。而此時(shí)小包真正借到手的款項(xiàng)還不到1萬(wàn)元。

　　同學(xué)做中介

　　介紹借款抵債務(wù)

　　記者了解到,除了以上的款項(xiàng)外,部分借款中小包還額外向第三人支付了一種名為“中介費(fèi)”的款項(xiàng)。這筆款項(xiàng)的金額大多占所借款項(xiàng)的10%。而充當(dāng)“中介”的第三人主要任務(wù)就是幫助并沒有信用記錄的小包成功從出借人手中拿到借款。

　　小包告訴記者,由于自己所能提供的信息有限,而且不愿意答應(yīng)“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)的要求,一些出借人一開始并不愿意將錢借給自己。在同宿舍同學(xué)的介紹下,她通過(guò)QQ群及微信群認(rèn)識(shí)了一幫自稱“中介”的人。這些“中介”表示,可以幫忙介紹一些不需要信用核實(shí)和任何抵押的借款公司給像小包一樣的大學(xué)生來(lái)解決一時(shí)之急,前提是所有借款必須通過(guò)“借貸寶”平臺(tái),而且要收取一定數(shù)額的“中介費(fèi)”。

　　與小包在同一所高校就讀的王淼(化名)告訴記者,自己和自己身邊的幾個(gè)朋友都有過(guò)充當(dāng)“中介”的經(jīng)歷。王淼曾經(jīng)和以小包相似的方式欠下近3萬(wàn)元,在表示自己無(wú)力償還后,出借人教給王淼做“中介”的方法。據(jù)王淼介紹,出借人承諾,自己每成功介紹一筆1000元的借款,就可以抵銷近200元的債務(wù)。除此之外,王淼還可以從同學(xué)那里收取100元的中介費(fèi)。但王淼同樣表示,這樣的事情自己在做過(guò)幾次以后就不再繼續(xù)了,因?yàn)榭吹酵瑢W(xué)難以償還款項(xiàng)著急的樣子“特別愧疚”。除了像王淼這樣靠做“中介”抵銷欠款的人以外,還有一些同學(xué)是被“忽悠”而想依靠這種方式賺些外快。 據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》

　　出借人借款中存在違規(guī)操作

　　自6月中旬開始,小包所借的款項(xiàng)大部分已經(jīng)開始逾期。根據(jù)當(dāng)初在平臺(tái)簽訂的借款協(xié)議,借款人逾期未償還借款本金和利息,所有欠款將按年利率24%計(jì)算罰息給予出借人,并且開始計(jì)算逾期費(fèi)用。一時(shí)之間,小包的手機(jī)上開始不停地接到各種催款電話和短信。

　　無(wú)奈的小包只好向父母求助,隨后父母帶著小包向當(dāng)?shù)氐呐沙鏊鶊?bào)警。派出所表示,由于催款人目前并沒有任何實(shí)際行為,所以很難以短信或者電話為依據(jù)認(rèn)定造成威脅。派出所同時(shí)告訴小包,她只需要償還自己認(rèn)定的欠款即可,所謂的“押金”導(dǎo)致的欠款涉嫌欺詐行為,她有理由拒絕還款。

　　北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯告訴記者,在小包的事件中,借貸過(guò)程中確實(shí)存在違規(guī)的情況,主要體現(xiàn)在出借人在給小包借款時(shí)私下扣除利息。肖颯表示,根據(jù)我國(guó)《合同法》第二百條規(guī)定:“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”此外,針對(duì)“押金”產(chǎn)生的欠款,肖颯認(rèn)為如果從合同訂立的目的考慮,小包不具有借款的意思表示,該部分借款合同存在不成立的可能。

　　此外,肖颯表示,借貸寶作為中介平臺(tái),應(yīng)當(dāng)有義務(wù)審查借貸雙方的資質(zhì),包括審查出借人的信息,采取反欺詐措施。 中經(jīng)