“十一”長假前，有些投資者可能賣出了股票，贖回了基金，或者理財產(chǎn)品到期，但這些流動資金暫存到哪里收益高且流動性好呢？在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的今天，“寶寶理財產(chǎn)品”、“P2P投資標(biāo)的”、“銀行自產(chǎn)的寶寶們”都是較穩(wěn)健的投資。這些產(chǎn)品相對收益較高、流動性較強，但是各具特色，投資者究竟把錢放哪里更適合自己呢？

　　互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”：流動性高

　　互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”由于其極強的流動性成為大多數(shù)人假期資金投向的好出處。去年以來，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”橫空出世，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融的第一波高潮。在“余額寶”的帶動下，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”產(chǎn)品以其低門檻、高便捷度及相對收益優(yōu)勢吸引了大批參與者。隨后，騰訊的微信也聯(lián)合華夏基金推出了微信理財通，百度、京東、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)大佬紛紛推出了互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”產(chǎn)品。

　　具體來看，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”首先在購買的便捷性上明顯強于銀行系“寶寶”以及銀行理財產(chǎn)品。銀行系“寶寶”一般都需要去銀行柜臺辦理簽約，而互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”直接在網(wǎng)頁注冊后便可以購買。比如余額寶，只需要注冊支付寶賬號便可以直接開通余額寶，而微信通等“寶寶”產(chǎn)品基本只需要綁定銀行卡便可以直接購買相關(guān)產(chǎn)品。

　　在門檻方面，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”低至1分錢的門檻也深受投資者青睞。比如，對于不少投資者而言，若假期的一些閑置資金或者每個月需要存的資金，存入余額寶類互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”也是較為合適的選擇。

　　作為投資者更為關(guān)心的收益，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的收益目前在4%－6%之間，比目前活期存款的0.35%年化收益率高10-20倍。受到國慶假期的影響，目前互聯(lián)網(wǎng)的各種“寶寶”收益開始上漲至較高水平，其中余額寶9月26日的收益率為4.218%，較前一交易日上漲3.8基點；微信理財通9月26日的收益率為4.59%，較前一交易日上漲10.6基點。

　　在使用便捷性方面，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”顯然比銀行“寶”具有優(yōu)勢，比如支付寶與天弘基金推出的余額寶在淘寶購物十分方便，從支付寶轉(zhuǎn)入余額寶的資金在淘寶購物時可以直接支付。另外，蘇寧推出的零錢寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶”都可以支持購物。銀行的各種“寶”均不能提供這些增值服務(wù)，它們更主要的是投資功能。

　　商報點評：除了收益高于活期存款外，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的流動性也在各類投資產(chǎn)品中居于首位，且僅次于銀行活期存款。目前，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”都可以隨時申購贖回，當(dāng)天到賬。投資者假期內(nèi)的閑錢可以放置一些在互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”中，節(jié)后再選擇如何投資。

　　銀行系“寶寶”：線下消費更便利

　　阿里與天弘基金聯(lián)姻誕生下的“混血寶寶”余額寶，其巨大成功令銀行側(cè)目，倍感壓力的銀行也相繼復(fù)制余額寶模式，包括渤海銀行的“添金寶”、浦發(fā)銀行“普發(fā)寶”、招商銀行“朝朝盈”、工行的“薪金寶”、中行的“活期寶”、交行的“快溢通”、平安銀行的“平安盈”、民生銀行的“如意寶”、中信銀行的“薪金煲”和廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”等。面對國慶長假，銀行系“寶寶”有何獨家秘籍能夠吸引投資者的關(guān)注呢？

　　事實上，在收益率方面，由于都是對接貨幣基金，因此銀行系“寶寶”與互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”產(chǎn)品相比并沒有太大優(yōu)勢。例如，截至9月26日，中信薪金寶掛鉤的嘉實薪金寶貨幣基金7日年化收益率為4.374%、民生銀行如意寶掛鉤的民生加銀現(xiàn)金寶貨幣基金7日年化收益率為4.683%。

　　與余額寶的超低認(rèn)購起點相似，目前銀行系“寶寶”首次認(rèn)購、申購的最低門檻僅為0.01元。不過在投資上限上，目前招商銀行朝朝盈只允許投資者認(rèn)購5萬元，在所有銀行中最低。

　　眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)的“寶寶”申贖和消費都是有局限性的。例如，余額寶可用于淘寶消費，京東小金庫用于在京東購買產(chǎn)品，但中信銀行“薪金煲”、渤海銀行“添金寶”可直接通過ATM機取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，相比之下，更適合持卡人節(jié)日期間旅游、購物。據(jù)中信銀行相關(guān)人士介紹，持卡人在需要使用資金時，無需再發(fā)出贖回指令，中信銀行的后臺會自動實現(xiàn)貨幣基金的快速贖回，用以滿足客戶的實時取現(xiàn)、消費或轉(zhuǎn)賬等各類支付需求。該產(chǎn)品支持T+0贖回，24小時均可實時實現(xiàn)，單個賬戶單日贖回額度上限為50萬元。而且，在雙休日也可以快速變現(xiàn)。

　　另外，廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”也屬于自動化很強的“寶寶”產(chǎn)品，客戶在設(shè)置了賬戶留存金額后，多余資金自動申購易方達(dá)貨幣基金，并可對信用卡進(jìn)行自動還款。

　　商報點評：綜合來看，銀行系“寶寶”產(chǎn)品收益率要明顯低于P2P產(chǎn)品，但安全性很高，非常穩(wěn)健，流動性也很強，節(jié)日過后可立即贖回，不影響股市等領(lǐng)域的投資。在便捷性方面，如果投資者過節(jié)期間會有比較大的購物支出，那么選擇中信銀行的薪金煲或渤海銀行添金寶都非常合適。

　　P2P產(chǎn)品：收益較高期限略長

　　P2P(Peer to Peer)理財產(chǎn)品憑借高收益、低門檻、交易快捷成為不少“草根”投資者的最愛，一時間P2P平臺風(fēng)起云涌。對于不少可以略微承受風(fēng)險的投資者來說，選擇一款P2P產(chǎn)品也是不錯的選擇。

　　比起互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”產(chǎn)品，P2P 產(chǎn)品的期限多在1個月以上，時間較長的有1-3年的，主要是因為P2P產(chǎn)品多為貸款產(chǎn)品，即符合條件的借款人通過平臺發(fā)布自己的借款信息，然后多位投資者共同出資，在固定期限內(nèi)獲得本金及相應(yīng)利息的行為。

　　雖然流動性不及互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，但是與銀行理財產(chǎn)品相比，收益率卻要高出很多。北京商報記者查閱了多家P2P平臺網(wǎng)站注意到，P2P產(chǎn)品的收益率多在8%以上，不少都在10%左右，還有不少平臺則能沖到15%以上，不過收益過高的平臺不建議無經(jīng)驗的投資者嘗試。

　　在門檻方面，P2P產(chǎn)品同樣是低門檻、高收益。如拍拍貸最新產(chǎn)品拍拍寶，用戶使用該工具可以按照事先確定的預(yù)期收益率自動投資拍拍貸平臺上的借款標(biāo)的，通過自動投資所產(chǎn)生的每月回款(含本金和利息)將在使用期內(nèi)繼續(xù)自動投資，直至使用期結(jié)束。拍拍寶產(chǎn)品起購金額為1000元，固定期限3個月，年化收益率達(dá)到8.8%。

　　值得一提的是，不少無經(jīng)驗的投資者可以率先選擇老牌、有托管、國字頭的投資平臺。如中國平安旗下的陸金所、海航集團旗下的呼啦貸以及與國字頭合作的平臺花果金融。呼啦貸平臺是海航物流集團組建成立的，相比火熱的各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，呼啦貸目標(biāo)明確為個人及中小企業(yè)客戶提供投融資服務(wù)。

　　投資者的投資方式也很簡單，可以先選定要投資的平臺進(jìn)行注冊登錄，充入資金，等有合適的項目上線后進(jìn)行投標(biāo)，到期回款付息。最好選擇有托管方的平臺，如花果金融引入險企，投資者可購買相應(yīng)險種，如發(fā)生壞賬，則由保險公司進(jìn)行先行賠付和抵押物的消化。

　　商報點評：雖然高額收益會吸引不少投資者眼球，但是P2P產(chǎn)品畢竟屬于新生事物，首先投資者應(yīng)該選擇口碑較好的平臺，其次“雞蛋不能放在同一個籃子里”，可以趁假期前稍微試水一些短期產(chǎn)品，然后再進(jìn)一步投資。

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