本期嘉賓

　　●曾剛 中國社科院金融所教授

　　●郭田勇 中央財經大學金融學院教授

　　近日，國務院通過刷卡手續費的調整方案，并將在2013年2月25日開始執行。方案維持了行業差別化定價，主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，總體下調幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調幅度最高達37.5%。

　　刷卡費率降低，會給商戶帶來多大影響？消費者能否得到便利？又會對銀行產生何種影響？本期《財富觀》特邀中國社科院金融所教授曾剛、中央財經大學金融學院教授郭田勇共同評論。

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　　1誰會獲益？ 最直接受益方是商家

　　記者：此次刷卡費率降低，到底誰會受益？

　　曾剛：從費率來講，因為是大家長期談判、博弈的結果，所以不可能讓雙方都滿意，在這個過程當中，肯定有一方受了一些損失，另一方可能會得到一些收益。

　　原來我們銀行卡刷卡的主要收費有銀聯的服務費，還有一些收單的費用。付出成本的一方，主要是我們的商家。不同類型的商家，成本還不太一樣，餐飲業是大家關注得最多的，因為它的成本是最高的。這些費用盡管可能在成本里面分成三大部分，但所有的都是商戶來承擔的，并沒有傳遞給最終的消費者。

　　從另一方面來講，目前這樣的一個下調，對商家的影響是最直接的。尤其是下調幅度比較多的餐飲類，過去收費比較高，對消費者可能會形成一些間接的影響。今后商家的成本下降了，可能用卡環境也會發生變化，商家會主動愿意使用銀行卡來收款。另一方面，商家的成本降低了，銷售的價格也有可能會往下調，這樣的話，因為下調幅度不小，可能會讓我們消費者最終受惠。

　　郭田勇：這次下調是多方博弈，央行、商務部，還有相關部委討論的時間非常長，最后由更高的決策層做出統籌以后，做出了這個決策。之所以做出這個決策，也是從宏觀上怎么樣來擴大內需，進一步刺激消費的角度出發，在這個大的背景下考慮的。

　　降低手續費以后，會給商家帶來很大的好處，其實降低刷卡的手續費，對餐飲、對旅游這些商家來說，就相當于是一次減稅，等于說成本能夠直接得到降低。這樣的話，餐飲、娛樂，包括旅游等行業的企業絕大部分都是中小企業，其實也等于是改善了中小企業的經營環境，這跟我們未來擴大內需、調整經濟結構的目標，應當說是相吻合的。

　　下一步，間接性的，這些商家由于經營成本降低了，他當然會把這些利好傳遞到消費者身上去，對于擴大消費也會有幫助。前兩年，很多餐館都不愿意消費者刷銀行卡，只能用現金，不讓刷卡。為什么呢？因為商家覺得成本太高了。這次降低手續費以后，銀行卡受理環節大大改善，會有更多的商家使用銀行卡，這對于整個消費的拉動是有幫助的。

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　　2沖擊銀行？ 銀行業應以此為契機

　　記者：有一種說法，此次降低銀行刷卡費率，對商家和消費者有利，銀行則會受到一定沖擊，您如何看？

　　郭田勇：手續費在銀行卡收入中不算大錢，因為中間業務收入占銀行業總收入20%還不到，而刷卡手續費在中間業務收入中連10%的比例也沒到。所以說總的來看不算大錢。

　　那么有什么問題呢？一個是，經濟形勢謹慎樂觀，又搞利率市場化，銀行業總體效益在下降；另一方面，銀行的卡部門往往是獨立核算的單位，而這塊收入在銀行卡業務上是比較大的。所以，這次調整對銀行卡部門帶來的壓力也比較大。

　　面對這種情況，銀行業應當爭取以收費降低為契機，把壞事變成好事，把市場蛋糕做大。這里邊可能有兩件事要做：一是，現在新型的支付方式非常多，如手機銀行、電子銀行，包括第三方支付等支付渠道，也是要跟銀行卡綁定到一塊來共同支付的，所以銀行應該加大跟這些新型支付渠道的合作，把消費總量做大，就是所謂的以量來補價。

　　第二，我們的信用卡一定要把信用內涵做實。前段時間，關于信用卡逾期后罰息問題的爭論非常多，這是因為國內的信用卡沒有真正被當做信用卡來做，我們大部分用卡人都沒有從銀行獲得真正的信用，大家在免息期內就把錢給還了。

　　未來信用卡要把信用內涵做實，真正給消費者提供信用，依靠利息收入逐漸形成主流，這樣的話，才能填補由于手續費降低受到的沖擊。通過創新形成收入來源的多元化，這對銀行非常重要。

　　曾剛：銀行應該把信用卡原來的實質含義做實了。還要提供更多的功能，這樣客戶能帶來更多的附加價值。再有，價格的降低可能會促進消費的拓展，那么一方面是和第三方支付的合作，另一方面，費率的降低，可能會使更多的人、更多的商戶參與到支付網絡中來，用卡的環境可以得到更大的改善。從這個角度來講，從長遠上來講，也擴大了客戶的群體。

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　　3為何博弈？要有關于金融消費者的立法

　　記者：此次刷卡費率，是多方博弈的結果，那么如何才能讓銀行、商家和消費者之間的關系更加和諧？

　　曾剛：其實銀行和商戶，和消費者之間的關系都比較緊張。國外收費標準比我們還高，為什么沒有出現吵架的問題？很大程度上是因為它有一個比較成型、成熟的規則，這就涉及到金融消費者立法問題。

　　這次金融危機之后，全世界都在考慮怎樣保護金融消費者？美國針對金融消費者保護出臺了一份長達一千多頁的法案，非常詳細地規定了怎樣保護金融消費者的基本利益。

　　在中國，我們有商業銀行法，對銀行具體業務提出的一些規則，但怎么樣去處理和消費者之間的關系，我們并沒有一個詳細的立法。現在大家吵架，是因為沒有原則可依，沒有可參考的標準，具體也不知道該怎么樣去執行。

　　那么，從長期來看，立法是必須要做的，這是一個缺失。在實踐方面，現在銀行商會也成立了金融消費者保護局，也開始在著手做一些事情。從長遠來看，這些是比較基礎的事情，做好這些工作才能改變目前這種比較不規則的局面。在目前的局面下，各方都可能覺得自己是吃虧的，這并不利于一個良好市場氛圍的形成。