全國(guó)政協(xié)委員、銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生日前接受中國(guó)證券報(bào)記者專訪時(shí)表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金池、銷售、信息披露等方面已經(jīng)出臺(tái)了非常詳盡的規(guī)定，目前階段不會(huì)再針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金池出臺(tái)其他規(guī)定或措施，但一定會(huì)加大資金池的現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。

　　他還指出，目前我國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)仍不成熟，信托公司等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也處于初級(jí)發(fā)展階段，未來(lái)信托業(yè)必須找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，進(jìn)行差異化、特色化經(jīng)營(yíng)。

　　蔡鄂生建議，盡快出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出。“誰(shuí)說(shuō)中國(guó)的商業(yè)銀行就不能破產(chǎn)？商業(yè)銀行也應(yīng)遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)律。”

　　加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度

　　中國(guó)證券報(bào)：社會(huì)公眾非常關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金池問(wèn)題，尤其擔(dān)心理財(cái)產(chǎn)品的期限錯(cuò)配會(huì)引發(fā)較大風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品資金池會(huì)否出臺(tái)進(jìn)一步整頓措施？

　　蔡鄂生：對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金池，目前階段不會(huì)再有更多政策，2011年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》在這些方面已經(jīng)有了非常詳盡的規(guī)定。

　　未來(lái)要做的是加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。監(jiān)管部門的要求已經(jīng)提出來(lái)了，最重要的還是商業(yè)銀行落實(shí)。在必要的時(shí)候，該動(dòng)用手段就動(dòng)用手段。

　　必須強(qiáng)調(diào)的是，理財(cái)產(chǎn)品資金是不計(jì)入存貸比考核的，商業(yè)銀行不能用來(lái)放貸款，而且對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品資金的投向我們也是有限制的。商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，是一種金融創(chuàng)新。不是監(jiān)管部門出臺(tái)各種嚴(yán)厲的政策就可以了，投資者自己必須有風(fēng)險(xiǎn)判斷。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也有自己的運(yùn)行規(guī)律，市場(chǎng)不是管出來(lái)的，監(jiān)管部門現(xiàn)在也在調(diào)整自己的思維。

　　中國(guó)證券報(bào)：根據(jù)中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)，截至2012年12月31日，去年信托資產(chǎn)規(guī)模同比大增55.3%，達(dá)74705.55億元，資產(chǎn)規(guī)模首次超越保險(xiǎn)。如何看待信托業(yè)接下來(lái)的發(fā)展？

　　蔡鄂生：中國(guó)的信托業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段。我一再?gòu)?qiáng)調(diào)，資產(chǎn)管理市場(chǎng)不要和信貸市場(chǎng)去比，因?yàn)樯鐣?huì)需求的多樣性需要不同的金融機(jī)構(gòu)，單純比數(shù)字沒有任何意義。

　　對(duì)于信托業(yè)的發(fā)展，我們一直在規(guī)范和整頓，已經(jīng)關(guān)閉了100多家，但仍舊存在許多問(wèn)題。中國(guó)的財(cái)富管理和資產(chǎn)管理市場(chǎng)，目前還不成熟。

　　今年信托公司管理的信托資產(chǎn)規(guī)模還會(huì)增長(zhǎng)，這其中有經(jīng)濟(jì)慣性的原因，也可能出現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　房地產(chǎn)信貸政策難言放松

　　中國(guó)證券報(bào)：“新國(guó)五條”出臺(tái)后，社會(huì)公眾非常關(guān)注今年房地產(chǎn)相關(guān)信貸政策的變化。房地產(chǎn)信托市場(chǎng)今年會(huì)否迅速增長(zhǎng)？

　　蔡鄂生：今年的房地產(chǎn)信貸政策不會(huì)有很大調(diào)整，不會(huì)突然的、不會(huì)輕易的放松。銀監(jiān)會(huì)歷來(lái)對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商的信貸要求就是，必須符合相關(guān)條件。我們從來(lái)沒有說(shuō)不能給房地產(chǎn)開發(fā)商貸款，商業(yè)銀行的信貸政策也要看市場(chǎng)變化，看房地產(chǎn)市場(chǎng)的銷售、價(jià)格等。對(duì)于房地產(chǎn)開發(fā)商而言，他們現(xiàn)在的融資渠道已很多，比如海外發(fā)債、PE等。

　　而個(gè)人住房貸款，只要房地產(chǎn)開發(fā)商和樓盤都符合國(guó)家政策、銷售政策等，那么商業(yè)銀行就要提供貸款，但還要把握首套、二套的區(qū)別。雖然我國(guó)的購(gòu)房需求中有投資、投機(jī)的需求，但大部分還是改善型住房需求。

　　房地產(chǎn)信托方面，政策也還是穩(wěn)中求進(jìn)。另外，按照“新國(guó)五條”的規(guī)定，違法企業(yè)不能發(fā)集合計(jì)劃，而且要嚴(yán)格限制。符合條件的企業(yè)，還是按照已定的規(guī)則和新的要求來(lái)發(fā)展完善。

　　中國(guó)證券報(bào)：城鎮(zhèn)化需要大量配套資金，商業(yè)銀行是否還要“挑大梁”？會(huì)否設(shè)立城鎮(zhèn)化專項(xiàng)基金？

　　蔡鄂生：推進(jìn)城鎮(zhèn)化，不僅僅是資金問(wèn)題，還有企業(yè)發(fā)展、公共建設(shè)等。城鎮(zhèn)化建設(shè)還是應(yīng)該有規(guī)劃地逐步推進(jìn)，比如建設(shè)一些無(wú)法產(chǎn)生回報(bào)和收益的項(xiàng)目，就不應(yīng)該用信貸資金。但對(duì)于保障房這種項(xiàng)目，現(xiàn)在允許用一部分信貸資金，并用地方財(cái)政作保障，這是根據(jù)市場(chǎng)供求尤其是收入不平衡的情況而定的。目前，我還沒聽說(shuō)要設(shè)立城鎮(zhèn)化專項(xiàng)基金。

　　根據(jù)需要調(diào)整存貸比指標(biāo)

　　中國(guó)證券報(bào)：目前有些銀行人士認(rèn)為，75%的存貸比指標(biāo)較高。未來(lái)如何調(diào)整存貸比考核？

　　蔡鄂生：75%的存貸比指標(biāo)，或許對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)壓力會(huì)稍大一些，大銀行應(yīng)該沒有太大問(wèn)題。我認(rèn)為還不至于影響銀行發(fā)展，而且現(xiàn)在M2的水平有提高，放貸能力不會(huì)受影響。

　　存貸比考核指標(biāo)是可以根據(jù)需要調(diào)整的，但目前把它替換掉的條件還不太成熟。現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)展追求速度、規(guī)模、粗放，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠。存貸比考核是當(dāng)時(shí)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化發(fā)展的一種約束，隨著市場(chǎng)變化來(lái)決定是否需要調(diào)整，最重要的是防止擴(kuò)張。沒有存款，為什么要讓商業(yè)銀行放貸呢？

　　我們要求商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，因?yàn)橹挥匈Y產(chǎn)多樣化，才能夠改善收益結(jié)構(gòu)。資本充足率、存貸比指標(biāo)等，這些都是最基本的要求。

　　中國(guó)證券報(bào)：有觀點(diǎn)質(zhì)疑，為什么中國(guó)的銀行不能破產(chǎn)。您如何看待這個(gè)問(wèn)題？

　　蔡鄂生：誰(shuí)說(shuō)中國(guó)的商業(yè)銀行就不能破產(chǎn)？商業(yè)銀行也應(yīng)遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)律。歷史上就有倒閉的商業(yè)銀行，比如海南發(fā)展銀行，目前它還在清算過(guò)程中。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)不下去就應(yīng)該倒閉，但是破產(chǎn)就涉及到存款保護(hù)、破產(chǎn)條例、兼并重組、人員安置等很多問(wèn)題。

　　我建議盡快出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出。現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不少，但質(zhì)量和特色方面比較弱，解決這些問(wèn)題需要市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰。按照基本規(guī)律和基本規(guī)則，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例要配合存款保險(xiǎn)制度。目前，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例的出臺(tái)暫無(wú)時(shí)間表。