“宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行波動(dòng)加劇，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的盈利模式帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，這些變化深刻地改變了金融機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境，影響著中小銀行的發(fā)展模式。在此背景下，中小銀行只有抱團(tuán)發(fā)展，抵御各類風(fēng)險(xiǎn)。”包商銀行董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西表示。

　　12月11日，包括民生銀行、哈爾濱銀行、吉林銀行、青島銀行等在內(nèi)的23家中小銀行在北京簽署協(xié)議成立了風(fēng)險(xiǎn)合作基金。據(jù)悉，參加風(fēng)險(xiǎn)合作基金的各家銀行均以認(rèn)購(gòu)份額的方式注資，1個(gè)份額為1億元人民幣，目前整個(gè)合作基金擁有30個(gè)份額。根據(jù)協(xié)議，當(dāng)參與基金的銀行發(fā)生危機(jī)時(shí)，可在其繳納金額的50倍范圍內(nèi)獲得合作基金的救助。這意味著，如果用足50倍空間，那么這一合作基金就能夠提供最高達(dá)1500億元的救助額度。

　　實(shí)際上，中國(guó)目前尚沒有銀行破產(chǎn)的先例，一旦銀行發(fā)生危機(jī)，最終還是由政府買單。對(duì)此，參與該基金的金融機(jī)構(gòu)高管普遍表示，希望未來(lái)能夠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)合作基金，實(shí)現(xiàn)從政府救助到市場(chǎng)化救助的轉(zhuǎn)變。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者注意到，在這23家參與基金的銀行中，城商行占據(jù)絕大部分。參會(huì)的一位城商行高管坦言，“現(xiàn)在橫在城商行面前有四大問題，一是經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化導(dǎo)致存款增長(zhǎng)乏力，貸款需求不足，這很快將反映在中小銀行的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管指標(biāo)上；二是監(jiān)管部門對(duì)中小銀行的資本充足率提出更高要求，客觀上說(shuō)，中小銀行難以承受‘巴塞爾協(xié)議III’帶來(lái)的調(diào)整；三是城商行的監(jiān)管政策摒棄了發(fā)展全國(guó)性銀行的理念，未來(lái)要求向區(qū)域性、社區(qū)型的特色銀行轉(zhuǎn)變；四是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，大批銀行將越來(lái)越多將小微企業(yè)服務(wù)和三農(nóng)服務(wù)作為重點(diǎn)，小銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力倍增。”

　　同樣，業(yè)內(nèi)人士也普遍認(rèn)為，隨著利率市場(chǎng)化改革、金融脫媒以及監(jiān)管政策趨嚴(yán)等外部風(fēng)險(xiǎn)加劇，中小銀行發(fā)展將遭遇沖擊。“由于部分中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，利率市場(chǎng)化關(guān)鍵步驟的推進(jìn)就有可能給中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大沖擊，從而影響其生存和發(fā)展，比如存款利率上限迅速放開，導(dǎo)致中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇，甚至造成金融市場(chǎng)動(dòng)蕩。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平分析稱。另外，監(jiān)管部門今年內(nèi)一直強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，并對(duì)不良貸款進(jìn)行了多次清查，從今年前三個(gè)季度的上市銀行情況來(lái)看，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力就明顯高于大型商業(yè)銀行。

　　據(jù)亞洲金融合作聯(lián)盟風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主席、民生銀行行長(zhǎng)助理石杰介紹，目前的這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)合作基金采取了信托模式創(chuàng)新基金架構(gòu)，以信托方式為法律基礎(chǔ)發(fā)起設(shè)立信托基金，而聯(lián)盟為基金托管人，由聯(lián)盟直接實(shí)施救助或者委托成員單位實(shí)施救助。另外，該基金還采用了“信托+委托”的分層設(shè)計(jì)基金結(jié)構(gòu)，其中10%現(xiàn)金出資，采用信托的方式，由聯(lián)盟作為基金管理人，直接實(shí)施救助或委托進(jìn)行救助；另外90%承諾出資方式，與實(shí)際受救助人掛鉤。“這種義務(wù)設(shè)定為有強(qiáng)制執(zhí)行力的求助義務(wù)，而不是道義責(zé)任。同時(shí)，在救助時(shí)，由成員單位間一對(duì)一實(shí)施無(wú)條件救助，享受救助權(quán)利的放大倍數(shù)為50倍。”石杰說(shuō)。

　　另外，在信托資金賬戶下，聯(lián)盟可對(duì)危機(jī)會(huì)員采取大額資金存放、合作拆借、買入債券、合作買入正常類信貸資產(chǎn)，條件允許的話補(bǔ)充資本金的救助方式。在承諾救助項(xiàng)下，還可合作買入危機(jī)會(huì)員正常類信貸資產(chǎn)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)救助方面，風(fēng)險(xiǎn)合作基金將對(duì)聯(lián)盟成員單位因信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等突然惡化以及外部政策、金融、自然環(huán)境突然變化造成的短期重大突發(fā)事件進(jìn)行救助。其次，該基金還用于解決成員單位流動(dòng)性、資本性和結(jié)構(gòu)性等常規(guī)監(jiān)管指標(biāo)突破的危機(jī)問題；第三，由信托現(xiàn)金賬戶承擔(dān)救助擔(dān)保，委托其他銀行實(shí)施救助，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金的作用。

　　石杰表示“針對(duì)成員單位在經(jīng)營(yíng)中面臨的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)性問題，比如中長(zhǎng)期比例超標(biāo)、單一客戶占比超過(guò)監(jiān)管指標(biāo)等問題，基金還可以以資產(chǎn)池的方式建立聯(lián)盟成員間資產(chǎn)負(fù)債相互調(diào)劑互補(bǔ)的機(jī)制，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這能夠?yàn)橘Y產(chǎn)證券化積累基礎(chǔ)資產(chǎn)。”

　　今年4月份，包括上述參與風(fēng)險(xiǎn)合作基金的23家銀行在內(nèi)的共33家中小金融機(jī)構(gòu)已成立了亞洲金融合作聯(lián)盟，據(jù)悉，未來(lái)這些中小銀行還將“抱團(tuán)”在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上發(fā)力。