去年以來(lái)，央行連續(xù)降息，越來(lái)越多的市民不愿將閑散資金全部存入銀行或者購(gòu)買國(guó)債，而股市的持續(xù)低迷和變幻莫測(cè)又使不少人不敢輕易入市。而分紅保險(xiǎn)由于具有“保障、儲(chǔ)蓄、投資”于一體的功能，使人們?cè)絹?lái)越多地盯上了它。一方面避免了自己直接投資股市的高風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可享受保險(xiǎn)公司投資股市、債市及通過(guò)協(xié)議存款所獲得的收益，分紅保險(xiǎn)還擁有其他理財(cái)工具所沒(méi)有的保障功能。

保障儲(chǔ)蓄投資三功能

【案例分析】35歲的王先生想為自己的資產(chǎn)保值增值做打算，在信誠(chéng)人壽北京分公司特別項(xiàng)目組主管丁波指導(dǎo)下，王先生投保了信誠(chéng)“安享未來(lái)”養(yǎng)老年金分紅保險(xiǎn)B款，王先生選擇保額12萬(wàn)元，月繳1312元，繳費(fèi)期15年，共繳23.6萬(wàn)元。那么，王先生從55歲開始每年即可領(lǐng)取12000元，保證領(lǐng)取至80歲，共領(lǐng)30萬(wàn)元；王先生生存至55/70/80歲還可額外領(lǐng)取祝壽金和滿期金1.2萬(wàn)/2.4萬(wàn)/6萬(wàn)元，共計(jì)9.6萬(wàn)元；從35歲至80歲的45年期間王先生還可視實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況獲得數(shù)額不等的紅利分配；如果王先生在15年的繳費(fèi)期內(nèi)身故，可豁免未繳完的余款，且受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金和紅利；如果王先生在55歲前因意外傷害而身故，可獲賠12萬(wàn)元，且受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金和紅利。

【專家點(diǎn)評(píng)】信誠(chéng)人壽丁波表示，傳統(tǒng)產(chǎn)品都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，風(fēng)險(xiǎn)保障基本是固定不變的。分紅保險(xiǎn)則除具有基本保障功能外，每年還可以根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況，決定紅利分配，這是分紅保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)。

長(zhǎng)城保險(xiǎn)產(chǎn)品精算部總經(jīng)理趙峰認(rèn)為，不論利率處于加息周期還是降息通道，不論資本市場(chǎng)如何變動(dòng)，分紅險(xiǎn)的收益都能穩(wěn)定在一定的水平上。因此，分紅險(xiǎn)成為抵御資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的主力險(xiǎn)種。

分紅險(xiǎn)更適合年輕人

【案例分析】33歲的夏女士想為自己5歲的兒子童童投保一份保險(xiǎn)，既能保證童童從小到大的教育經(jīng)費(fèi)，又能保證童童長(zhǎng)大到退休的收入。在華夏人壽理財(cái)師的幫助下，夏女士投保了華夏人壽“童鑫鎖”兩全型分紅險(xiǎn)。

夏女士年繳保費(fèi)21052元，繳費(fèi)期20年，保額10萬(wàn)元。童童從該合同生效90天后(需經(jīng)過(guò)猶豫期)即可領(lǐng)取3000元；從童童7周歲至54周歲每年都可以領(lǐng)取3000元，到童童55周歲至64周歲，童童每年可領(lǐng)取1.8萬(wàn)元，65周歲至87周歲每年領(lǐng)取3.6萬(wàn)元。如果童童生存至88歲后的保單周年日，可獲取20萬(wàn)元的滿期金。如果童童在保險(xiǎn)期間身故，可獲得3倍保額的賠付，即可獲得30萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間內(nèi)每年可享受現(xiàn)金紅利。紅利不領(lǐng)取可以累計(jì)生息，到童童88周歲的累計(jì)紅利(中檔)約為2154680元。

【專家點(diǎn)評(píng)】華夏人壽總精算師張科：“夏女士所存保費(fèi)僅40多萬(wàn)，即可領(lǐng)取200多萬(wàn)現(xiàn)金紅利，這就是分紅險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，尤其是從小開始投保，不僅領(lǐng)取的紅利時(shí)間長(zhǎng)，而且獲取的現(xiàn)金紅利也多。交納的保險(xiǎn)費(fèi)不增加，但得到的保障卻通過(guò)分紅不斷上漲，并且復(fù)利上漲。”

太平人壽北京分公司金牌講師劉國(guó)琴認(rèn)為，分紅險(xiǎn)適合那些個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好，長(zhǎng)期收入穩(wěn)定，并且想為未來(lái)較遠(yuǎn)的某一時(shí)間點(diǎn)(如子女的教育、婚嫁，自己的養(yǎng)老等等)提前做準(zhǔn)備的客戶，尤其適合年輕且需要保障期限長(zhǎng)的客戶。保險(xiǎn)解決的是一生的事情，分紅保險(xiǎn)并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來(lái)的通貨膨脹。