近期，最高人民法院針對《婚姻法》中婚前購買房產(chǎn)在離婚后的分配作了詳細解釋，引起社會熱議，很多人開始關(guān)注離婚后的財產(chǎn)分配，但保單仍然是離婚時最容忽視的資產(chǎn)。離婚了保單如何分割，是不是只能退保呢？對此，保險人士建議，如果雙方能友好協(xié)商，繼續(xù)以分攤保費形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇，切勿隨意中斷交費或退保，可根據(jù)自身的情況及時安排保單的變更。
1 離婚了 保單利益不影響
近年來，人們的保險意識不斷增強，保險已經(jīng)走進越來越多的家庭，成為家庭財產(chǎn)的一部分，如果離婚了，所購保險是否也會隨保險利益的喪失而失效呢？保險人士認為，離婚并不影響保單的利益。
“婚姻法新解沒有妨礙保險的權(quán)益。”一保險人士分析認為，一般情況下，婚后購買的保險，夫妻雙方往往互為投保人、被保險人以及受益人，而近日最高人民法院出臺的《婚姻法》，對婚前購買房產(chǎn)在離婚后的分配作了詳細解釋，但并沒有妨礙保險的權(quán)益，也就是說，即使離婚時分割財產(chǎn)，保單的利益也不受影響。
據(jù)了解，根據(jù)我國的保險法規(guī)定，只要是投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險利益，就可以投保，婚姻關(guān)系的解除并不會影響這份保單繼續(xù)有效。即便不對保單作任何變更，離婚了對婚前所購買的保險效力是沒有影響的，除非有證據(jù)表明可能發(fā)生道德風(fēng)險或逆選擇。
2 離婚后 多數(shù)人選擇退保
雖然離婚了并沒有影響保險權(quán)益，但采訪中，多數(shù)市民表示，如果真的離婚了，為了避免麻煩，他們都會選擇退保了事。
市民小艾說：“如果離婚了，就不可能跟對方成為朋友，也沒有見面的必要，所以保險的事宜，當(dāng)然是選擇退保了。”對于小艾的觀念，多名市民表示贊同，為了省事退保是最好的選擇。
市民小韋則表示很難作選擇，他認為，如果真離婚了，退保了肯定蒙受損失，如果不退保，再婚的話，由于保險的受益人還是原來的妻子，這樣對于再婚的妻子就很不公平了。
據(jù)了解，目前，在擁有良好保險意識、注重用保險進行資產(chǎn)配置的家庭，保費占比可能達到家庭總收入的5%—10%，保險已成為家庭財產(chǎn)的一部分，但雙方離婚后分配財產(chǎn)時，多數(shù)人不愿保留原保單中投保人、被保險人特別是受益人等關(guān)系，為減少“麻煩”就直接選擇了退保。
3 盲目退保造成不必要損失
離婚后直接退保是不是明智的方法呢？對此，保險人士認為，離婚后盲目退保不僅可能造成保障的空白，更會造成不必要的損失。
據(jù)一李姓保險人士介紹稱，目前許多家庭的投保情況大不同，如有的投保人在婚前已經(jīng)獨自完成交費，婚后已享受保險利益；有的則在婚后購買共同交費，離婚時可能交費還未完成等。但無論是哪種情況，盲目退保肯定不是最好的方法。
“家庭成員應(yīng)對保險資產(chǎn)多加重視，在婚姻發(fā)生變故時妥善處置，尚在交費期的保單切不可盲目中斷，更不應(yīng)隨意退保。”該人士認為，離婚后盲目退保不僅可能造成保障空白，更會產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟損失。
他解釋稱，依據(jù)保險合同，提前退保會遭受不必要的損失。特別是針對家庭設(shè)計“全家保”等類型的保險產(chǎn)品，退保后要想獲得相同保額就有可能多付出10%—20%的保費了。
4 可嘗試“離婚不離保”
提前退保將蒙受經(jīng)濟損失，那么有什么方法可以避免減少損失嗎？保險專家建議，離婚后，雙方可以進行協(xié)商，嘗試“離婚不離保”。
“退保很不明智。”一保險公司相關(guān)負責(zé)人稱，許多投保人離婚后為了省事選擇退保，但根據(jù)保險合同，大部分長期保險計劃在交費期內(nèi)退保，消費者只能退回賬戶的現(xiàn)金價值而非所交保費，提前退保會遭受不必要的損失。
“在婚姻發(fā)生變故時，可以嘗試一下‘離婚不離保’。”該負責(zé)人認為，如今保險已在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地，為了減少雙方的損失，離婚后，雙方可以就保險的事宜進行協(xié)商，了解清楚提前退保的利與弊，再根據(jù)自身的情況提出合理的保險資產(chǎn)分配安排。如果能夠通過雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分攤保費的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。
假設(shè)離婚后，雙方因保單的受益人的問題協(xié)商不下的，可以通過及時變更保單受益人的方式進行解決。一般情況下，父母離異可從互為受益人變更為將子女作為受益人，特別針對一方提供長期撫養(yǎng)費的情況下，有必要其完善人身保險，并由此為子女成長建立保險保障。
