【理財課堂】

　　現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品名目繁多，很多客戶都是“信譽投資”，相信金融機構(gòu)的能力和營銷人員的講解，在收益不理想的時候才后悔自己當初對產(chǎn)品了解得不仔細或者惱怒自己被“忽悠”了。對此，交通銀行百花路支行理財師曲江玲給大家介紹幾條選擇理財產(chǎn)品的技巧。

　　理財師簡介：

　　曲江玲，交通銀行百花路支行沃德理財經(jīng)理，國際CFP金融理財師。10年銀行從業(yè)經(jīng)驗，6年理財經(jīng)理經(jīng)歷。中級經(jīng)濟師，擁有銀行從業(yè)資格證、基金和保險行業(yè)資格證書。擅長家庭資產(chǎn)的綜合配置，善于幫助客戶控制風險。

　　第1　產(chǎn)品性質(zhì)

　　銀行的理財產(chǎn)品從性質(zhì)上可分為保本保息(固定收益型產(chǎn)品)、保證部分本金不保息、保本不保息(保本浮動收益或保本觸發(fā)目標類產(chǎn)品)、非保本保息(陽光私募、股票基金)等四大類，這四類產(chǎn)品的風險是依次由低到高的。

　　客戶在咨詢理財產(chǎn)品時，不光是進行簡單的口頭詢問或單純相信銀行人員的口頭承諾，更重要的是自己要看清楚產(chǎn)品合同里有關(guān)產(chǎn)品的性質(zhì)、風險，確定自己能否接受這類風險度的產(chǎn)品。

　　第2　產(chǎn)品投資方向

　　這個問題是投資者最難弄懂，也最容易出現(xiàn)問題的地方。曲江玲的觀點是做自己熟悉領(lǐng)域的投資理財，如果不是熟悉的，需要把產(chǎn)品結(jié)構(gòu)了解清楚。“寧可錯過高收益但卻說不清楚的產(chǎn)品，也不要輕易把錢交給別人，對方說不清楚干脆就不要買。”

　　第3　產(chǎn)品風險控制

　　很多產(chǎn)品雖然其性質(zhì)非保本浮動型，但產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)是可以控制風險的，這時投資人需要關(guān)注幾個風控關(guān)鍵問題：有沒有抵押，抵押率是多少，有沒有擔保，有沒有資金承接，有無連帶責任等。

　　“一般抵押率越低越好，50%的抵押率意味著我借給對方1元錢，對方拿價值2元錢的東西抵押給我；有擔保意味著有人承接連帶責任，出了事情有人負責；很多產(chǎn)品后面掛著‘相關(guān)人的無限連帶責任’這一條是制約重要人員的個人責任，也具有較強的風險約束性。”

　　第4　產(chǎn)品的收益

　　選擇一個產(chǎn)品，不要僅僅關(guān)注產(chǎn)品的收益是多少，還要看收益是年化收益還是好幾年的累計收益等問題。特別說明的是，一般理財產(chǎn)品所說的收益率都是年化收益，就是一年能得到多少錢。當該產(chǎn)品的實際投資期限不是一年時，投資者的實際收益也不是合同的收益。

　　第5　產(chǎn)品的費用

　　很多理財產(chǎn)品都是有購買費用的，例如基金。投資者要問清楚該產(chǎn)品的購買費用是多少，到期有沒有退出費用，費用是一次性收取還是按年收取，提前贖回是否需要扣減額外的費用。費用也是一種投資成本，會影響到客戶的實際投資收益率，投資者必須對此提前知曉。

　　第6　能否提前支取或者抵押貸款

　　一般理財產(chǎn)品是不能提前支取的，部分產(chǎn)品可以在一定封閉期后贖回。贖回日期有的是每天，有的可能是每季度或每半年。這個也要問清楚，以免自己在急著用錢時卻取不出來。如果產(chǎn)品不能提前支取，要問清楚是否可以辦理質(zhì)押貸款，這樣也便于對資金作出合理安排。