裸婚是當下的一個時尚詞匯，其中帶著很多現代年輕人對待婚姻的態度，當然也有更多的是對于經濟上的無奈，對這樣的家庭來說，理財更加顯得重要。本次記者請興業銀行昆明分行理財經理汪雅丹以王先生夫婦為例，為我們解讀裸婚夫妻“理財經”。

　　理財案例

　　王先生是公務員，今年26歲；夫人張女士今年25歲，為個體戶經營戶，夫妻二人是典型的“裸婚”一簇。爾今，夫妻倆結婚滿1年，與父母同住。夫妻二人年收入約12萬元，年主要生活支出5萬元，目前有一年期定存10萬元，即將到期。王先生購有保險，張女士尚未購買。

　　理財目標

　　夫妻二人希望在3年后購買一套總價約95萬元的房子；2年之內購置私家車；第4年生寶寶，為寶寶準備教育基金；并為張女士養老金規劃。

　　財務分析

　　汪雅丹分析，王先生家庭月收入10000元，月生活支出共4200元，結余5800元。現有1年期定存10萬元，無股票、無固定資產、無負債。從家庭就業狀況、置產狀況、家庭負擔、投資經驗及投資知識進行風險測試，王先生家庭為資產保守型家庭。

　　首先，根據月收支表顯示，王先生家庭月儲蓄5800元，儲蓄率為58%，屬高儲蓄家庭，理財規劃彈性大；當前狀態下家庭無負債，財務穩健，可適度利用財務杠桿加速資產成長；張女士目前尚未購買任何保險，生活無保障；此外，張女士屬于個體經營戶，可在合理理財的同時考慮資金流動性，以備不時之需。

　　理財規劃

　　根據王先生家庭實際情況，汪雅丹建議其把到期的存款本息共103500元分為兩部分進行理財。80000元用于購買興業銀行低風險天天萬利寶理財產品，期限在一年左右，預期年化收益率5.8%。23500元存半年定期，年利率3.3%，并自動轉存，確保資金流動性。年底利用理財所產生的利息為自己購買重大疾病險、普通醫療保險及養老保險。

　　此外，該家庭還應盡快建立緊急備用金，一般為3—6個月的生活支出。考慮到王先生屬優質單位客戶群體，在緊急備用金到位之前，可辦理興業銀行信用卡來作為家庭應急備用金。此后，每月5800元的結余拿出3000元購買基金定投，汪雅丹建議50%投入貨幣型基金，35%投入債券型基金，15%投入指數型基金。剩余月收入則可選擇零存整取，在提高收益的同時也保證的資金的流動性。

　　買房：根據王先生家庭的目前財務狀況推斷，三年后購買950000元左右的房產所需首付款大約29萬元左右，現有生息資產10萬元，夫妻年儲蓄69600萬元。并具備按揭償還能力，若通過銀行按揭貸款購房，此目標可達成。

　　買車：該家庭雖暫無負債，財務穩健，但資產薄弱，無固定資產，根據財務分析，目前，若用生息資產購車，會影響到三年后房產首付款，若選擇分期購車，對于該“裸婚”家庭而言，分期較高的手續費和月供款是其不能承受的。因此，理財師建議暫緩買車。

　　寶寶教育基金：生寶寶后，王先生家庭需重新調整理財配置，建議以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投資15年后即可達到267288元 ，正好用于寶寶教育費用。

　　養老金規劃：對于每個家庭而言，保險是必不可少的，醫療保險和養老保險尤為重要。考慮到張女士無醫保及退休后生活無保障，購房前，該家庭可以利用生息資產10萬元所產生的收益來繳納養老保險及醫療保險；購房后，從每月結余中進行零存整取或基金定投方式，積攢資金來繳納保費。 　　汪雅丹 興業銀行昆明分行理財經理，AFP金融理財師持證人。