問(wèn)：雙方都在機(jī)關(guān)事業(yè)單位上班，年收入16萬(wàn)，公積金7.8萬(wàn)/年。住房一套，按揭4.8萬(wàn)/年，用公積金還貸。小孩30個(gè)月，今年9月上托班。代步車一輛。小孩保險(xiǎn)投入8000/年，男主人有多份保險(xiǎn)，其中自己投入2000/年，其他均有父輩投入。女主人沒有購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)。按家庭消費(fèi)習(xí)慣，每年大概可以積蓄4-5萬(wàn)現(xiàn)金。請(qǐng)問(wèn)這種情況如何理財(cái)？

　　答：因?yàn)楹⒆硬?0個(gè)月,該家庭現(xiàn)階段處于家庭成長(zhǎng)期,理財(cái)目標(biāo)應(yīng)定為未來(lái)孩子成長(zhǎng)的教育支出以及兩夫妻的養(yǎng)老金準(zhǔn)備。目前家庭積蓄20萬(wàn)，年收入加上公積金還貸后的余額共有19萬(wàn),每年可積攢4萬(wàn)-5萬(wàn)現(xiàn)金。因?yàn)槲磥?lái)有較大不確定性,首先建議給家庭成員購(gòu)買足額的人身保險(xiǎn),女主人沒有商業(yè)保險(xiǎn),抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱,可每年購(gòu)買8000元左右的商業(yè)大病保險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)。孩子可為他辦理股票型基金定投或者黃金定投，目前資本市場(chǎng)比較低迷是定投的較好入場(chǎng)點(diǎn)，推薦廣發(fā)聚瑞(最近3年收益12%)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也可定投廣發(fā)500，建議每月1000元。現(xiàn)有銀行存款可部分轉(zhuǎn)成在售低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前年化收益率為4.5-4.7%。