【理財案例】

　　今年58歲的鄧女士，每月退休社保、單位補助等有4000元左右。鄧女士每月生活開銷1500元，而子女也都成家立業，無須操心。除此之外，鄧女士尚有銀行存款10萬元，國債5萬元。

　　理財目標：

　　看著子女在外工作很辛苦，正是事業的上升期，鄧女士不愿意給子女再增添麻煩，打算自己準備養老醫療金。同時，想著自己衣食不愁，還打算再為孫子增添一筆上學資金。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師王麗雯

　　首先我們來看鄧女士的財務現狀：

　　從收支結構來看，鄧女士每月收入4000元，支出1500元，節余2500元，節余比例為62.5%，儲蓄率非常高，但是每月儲蓄方式單一，缺乏合適的投資產品，不能提高儲蓄回報。

　　我們來看鄧女士的理財目標：

　　鄧女士主要的需求為養老，鄧女士現年已58歲，因此建議鄧女士優化現有資產配置及選擇基金定投來準備養老醫療金。建議鄧女士首先留存3—6個月生活費（大約5000—10000元）在活期中或購買部分貨幣基金，作為應急資金以備不時之需。用5萬元資金購買銀行穩健理財，現在銀行理財以半年以內產品為主，預期年收益在4.5%左右。剩下的原銀行存款存為多筆，每筆1萬元的一年期定期存款，有用款需求時再根據需要分次支取，不影響剩余資金收益。所持有國債保持不動，再將鄧女士每個月節余資金中的1000元定投于基金中運行平穩的債券型基金。

　　鄧女士另一個理財目標是為孫子增添上學錢，建議鄧女士為孫子購買教育儲蓄型保險。根據孫子年齡測算購買某教育儲蓄保險產品，鄧女士每月支出保費1000元左右，年繳8年，即可為孫子帶來10萬元教育金加10萬元重大疾病保障，該產品會在孫子18歲、22歲和25歲相對更需要資金時分別返還總額30%、30%、50%的教育金，以及產品存續期間的累積分紅。但需要提醒的是爺爺奶奶為孫子購買該類產品需征得孩子父母的同意，獲得其父母的書面授權。

　　鄧女士每月結余資金中剩余的500元可以選擇定投于指數型基金，雖然風險相對較大，但從長期來看，分散了風險，而且預期收益也相對較高。鄧女士可在將來用該筆資金用以補充其他理財目標或者提升生活質量。

　　本報記者 蔡云舟