- 個案資料
李先生夫婦，均為“80后”，有一四歲兒子。妻子為一般公務員，年收入8萬元左右，享受公務員醫療、養老待遇；丈夫是科研所一般工作人員，年收入12萬元左右，單位為其購買五險一金。
有兩套總共價值250萬元左右的房產，一套自住，一套準備出租。自住房是妻子父母購買；準備出租的是按揭貸款的。有兩輛車，存款15萬元左右，其中3.5萬元投資在朋友公司，年收益20%。
只購買了一份教育險，年交2200元左右。沒有購買任何理財產品和其他保險。
包括生活、養車、養房家庭月開銷在8000元左右，孩子每年學費2萬元左右。雙方父母健在，其中妻子父母有退休金，自己購買有部分商業養老保險和醫療險；丈夫父母均未退休，母親患癌癥，暫時大部分醫療費用靠社保和自己承擔。
- 財務狀況分析
根據以上信息，李先生家庭三代同堂，雙方父母健在，還有一個4歲的兒子。分析家庭結構可以看出，整個家庭呈現“421”結構特征，李先生夫婦可謂是上有老下有小，夫婦二人是家庭的主要經濟支柱，壓力自然不小。李先生一家年收入共計20萬元，年支出共計11.6萬元，結余8.4萬元。李先生一家持家勤儉，支出較少，每年能有結余，這本身就是理財的好習慣。
理財目標
基金定投積累部分教育金
如何理財才能實現為孩子存夠教育費？
李先生的寶寶已經4歲了，如何理財才能為孩子存夠教育費，這個問題恐怕是每一個年輕父母共同的問題。
寶寶今年4歲，未來教育花銷總額要約38萬元。有了目標，我們現在可以給寶寶制定教育儲蓄金計劃。
李先生目前已經給寶寶上過教育險，但未言明返還金額。因此，我們建議李先生考慮基金定投的方式幫助寶寶再積累一部分教育金。以每月1000元為例，投資18年，按照年息6%計算，總共累計38萬元，可以幫助寶寶順利完成學業。
理財目標
黃金定投儲備夫妻養老錢
如何為夫妻兩人存夠養老金？另外，本人覺得購買商業養老產品，繳費時間太長，一般都20年左右，擔心幾十年后通脹，給付的錢購買力大幅縮水。有什么其他辦法可以替代？
李先生和太太覺得購買商業養老產品繳費時間長，并且擔心通貨膨脹。建議李先生和李太太通過黃金定投的方式積累養老金。
黃金定投有幾個優點：首先，定投繳費期靈活，可以根據自身情況設定繳費期限，并且可以隨時調整。其次，黃金具有抗通脹的屬性，具有鎖定購買力的功能。最后，定投黃金變現容易，可以滿足隨時支取的需要。此外，如果有剩余資金，李先生夫婦還可以選擇低點一次性購入黃金的方式儲存養老金。這樣就解決了李先生夫妻的養老憂患。
以上解決方案完全是建立在李先生夫妻預期幾十年后通脹發生的前提下。但是，預期的通脹真的會發生嗎？未來的二三十年會發生什么翻天覆地的變化？金銀會不會被替代？這些我們現在都無法確定。基于以上的憂慮，建議李先生夫妻在定投黃金儲存養老金的同時，還是最好購買部分商業養老產品。
商業養老產品具有確定給付的特點，我們在投保的時候能夠知道退休后給付我們多少錢。就算未來發生通縮，這筆錢的數額也不會發生改變。通過這樣的安排，能夠降低黃金定投的風險，確保李先生夫妻一個安全美好的晚年生活。
